С 15 мая 2008 года вступила в силу новая редакция стандартов АИЖК, ужесточающая требования к заемщикам и банкам-партнерам
1. Теперь заемщики, имеющие менее 20% собственных средств, не смогут получить в кредит более 1,5 млн руб. То есть введено ограничение по сумме.
2. Не подлежат выкупу кредиты, выданные на приобретение комнат. Раньше такой вариант был возможен.
3. Кредит на покупку дома будет предполагать только вариант, когда участок под домом находится в собственности заемщика и тоже закладывается вместе с недвижимостью.
4. Новые стандарты прекращают практику подтверждения доходов заемщика в свободной форме. Платежеспособность нужно будет доказать справкой по форме 2-НДФЛ. Либо заполнением специальной формы АИЖК.
5. Ранее учитывающиеся в качестве доходов государственные субсидии, дивиденды, а также расходы на приобретение дорогостоящих вещей больше не будут приниматься в подтверждение платежеспособности заемщиков. (Кстати, такое доказательство, как приобретение вещей - и раньше очевидно было сомнительным, ведь это подтверждает расходы, а непостоянные стабильные доходы заемщика).
6. При выдаче кредита должны учитывать расходы, которые потенциальный заемщик несет по иным кредитным обязательствам, официальные алиментные и иные выплаты.
7. Отныне не будут рефинансировать ипотечные сделки, совершенные между взаимозависимыми лицами. В данном случае учтены риски семейных споров между заемщиками.
8. Участие второго супруга в сделке будет обязательным, а участие несовершеннолетних - возможным только с согласия органов опеки и попечительства.
9. Если раньше количество созаемщиков не ограничивалось, и можно было купить квартиру фактически «в складчину», то теперь количество созаемщиков по одному кредитному договору будет ограничено тремя лицами.
10. Заемщиком и залогодателем может быть только гражданин России, официально зарегистрированный по месту жительства или пребывания.
11. Уменьшен возраст, до которого кредит будет доступен. Возраст заемщика может составлять от 18 до 65 лет к истечению срока ипотечного кредита.
12. Введено уточнение по поводу граждан, подлежащих призыву на срочную воинскую службу, они могут стать заемщиками при наличии документа, подтверждающего отсрочку от ее прохождения до 27 лет или увольнение в запас, а также при наличии созаемщика, не подлежащего призыву на срочную воинскую службу.
13. На момент рефинансирования кредит должен иметь действующий договор страхования, а закладные не должны быть заложены, а также не должны содержать отметки "дубликат".
14. Отказ в рефинансировании кредита может последовать, если по кредиту были зафиксированы просрочки в первые два месяца обслуживания, или была допущена просрочка больше 30 дней в остальное время.
15. В документе о новых стандартах прописано право агентства вернуть банку-партнеру ранее купленный кредит не только в случае возникновения просрочек по нему, но и в случае выявления фактов некачественной оценки заемщика, предоставленных им документов, объекта залога, небрежного подхода к сопровождению кредита и т. п.
Из приведенного списка изменений, уточнений и нововведений видно, что АИЖК пытается исключить из своих активов все кредиты, несущие потенциальные риски. Для многих банков АИЖК является основной рефинансирующей организацией, поэтому они будут вынуждены соответствовать новым требованиям и качество ипотечных портфелей повысится.
Крупные игроки, выкупающие у банков кредиты, выданные по стандартам АИЖК так же «подтянутся» по качеству активов.
Неужели взять кредит заемщику, по какому-то параметру не соответствующему строгим стандартам будет совсем невозможно? Думается, что со временем «рисковые» заемщики смогут обраться в крупные банки, реализующих собственные программы кредитования. Правда, им нужно быть готовыми к тому, что ставки по таким программам будут повышенными. Но для таких заемщиков этот факт вряд ли будет «стоп-сигналом». И поэтому вполне вероятно, что крупные игроки ипотечного рынка в ближайшее время разработают дополнительные программы, и не будут иметь недостатка в клиентах. Если анализировать конъюнктуру рынка, то, следуя логике, пострадают не только заемщики, но и небольшие региональные банки, ведь до сих пор одним из их основных преимуществ перед крупными федеральными игроками была лояльность при оценке заемщиков. Если эта фора исчезает, то количество клиентов и партнеров таких банков сокращается. То есть можно ожидать, что рынок ипотеки в ближайшее время изменится существенно.
По мнению аналитиков, парализованный кризисом зарубежный рынок вот-вот оживет, и, следовательно, российским банкам нужно готовиться к секьюритизациям, лучшая готовность - повышение качества ипотечных портфелей. Что и происходит.
Комментарий эксперта:
Волков Андрей Владимирович, Управляющий Филиалом АКБ "Абсолют Банк" в г. Екатеринбурге:
Ужесточение стандартов АИЖК для потенциальных заемщиков может означать небольшое уменьшение количества банков с лояльными критериями оценки платежеспособности клиентов. Это может оказать серьезное влияние на рынок ,так как ранее стандарты АИЖК неоднократно признавались экспертами и клиентами в числе наиболее лояльных на рынке.С другой стороны это оказало влияние на качество портфеля АИЖК, продемонстрировав достаточно высокий уровень просроченной задолженности. Текущая ситуация с ужесточением стандартов может привести к тому, что банки, имеющие собственную программу и свою сеть партнеров, будут находиться в более выгодном положении, чем АИЖК, поскольку их предложения будут более интересны для клиентов.
Абсолют Банк не работает по стандартам АИЖК, нами разработана собственная система оценки платежеспособности клиента, которая доказала свою надежность, поэтому Банк изменять требования к заемщикам не намерен, соответственно, наших клиентов эти изменения не коснутся.
Юлия Зиберт
