Что бы ни говорили об экспресс-кредитах, они по-прежнему популярны. Несмотря на высокую эффективную ставку для клиентов и риски для самих банков
Для человека, нуждающегося в небольшой сумме денег СЕЙЧАС И СРОЧНО, уверенного в своей платежеспособности и рассчитывающего вернуть долг за относительно короткий срок, такой кредит бывает очень кстати. Другое дело, что не все клиенты осознают, какую сумму в итоге придется заплатить банку. Формально, согласно требованиям Центробанка, размер эффективной ставки должен быть «рассекречен». (В принципе банки имеют право и не указывать эффективную ставку, но тогда им не разрешается объединять выданные таким образом кредиты в портфель однородных ссуд, что невыгодно для большинства банков).
В договоре эффективная ставка фигурирует. Но в рекламе банки, как и раньше имеют право, и чаще всего предпочитают не указывать окончательной цифры. Отчасти потому что до момента заключения договора, просто нельзя точно рассчитать ЭПС (эффективная процентная ставка), так как еще неизвестны окончательные размеры платежей, которые зависят от оценки заемщика. Примерно рассчитать может любой желающий. На многих сайтах, в том числе и на www.bankinform.ru есть кредитные калькуляторы, которые помогают потенциальным заемщикам сделать расчеты ежемесячных платежей по кредитам, и довольно точные расчеты эффективной ставки. Как уже было сказано, чтобы посчитать реальные затраты заемщика по погашению кредита, нужно учесть не только указанный номинальный процент по кредиту, но и единоразовые, а также ежемесячные комиссии. И расчеты порой оказываются неожиданными.
Цена вопроса
При ближайшем рассмотрении и соответствующих расчетах может получиться, что испугавший вас процент окажется не выше других. На нашем портале свою информацию об экспресс-кредитах размещает ряд банков. В приведенной таблице, где содержатся сведения об условиях кредитования, мы для наглядности рассчитали ежемесячный платеж при сумме кредита 30 000 рублей, взятой на 12 месяцев. Очевидно, не смотря на то, что в графе «% по кредиту» указаны разные цифры, ежемесячные платежи мало разнятся. В частности, условия кредитования «УРСА банка», при названных 36 процентах, если учесть все параметры, оказываются одними из наиболее выгодных для клиента. Дело в том, что в данном случае банк включил практически все расходы по кредиту в указанную ставку. В предложениях других банков отдельно прописаны единовременные и единоразовые комиссии.
Существенными при экспресс-кредитовании могут оказаться и другие условия. Так, что касается суммы, которую банк готов выдать своим клиентам «не отходя от кассы», то минимальная - 5 000 рублей у «Банка Москвы». Максимальная - 300 000 рублей у банка «Драгоценности Урала», правда лишь при сумме до 50 тысяч клиенту не требуется справка о доходах.
Самый долгий срок кредитования предлагает «ВУЗ-банк» - до 120 месяцев. В среднем срок экспресс-кредитования во всех банках - от полугода. «УРСА Банк» предлагает кредитование от 3 месяцев.
Можно отметить следующую тенденцию - при выдаче кредита имеет значение и хорошая репутация заемщика. Так «Банк Москвы» при положительной кредитной истории заемщика готов понизить ставку на 2%.
«Вуз-банк» готов дать кредит гражданам от 18 лет.
В таблице указаны программы Экспресс-кредитов на любые цели.
Платежи посчитаны с помощью калькулятора при сумме кредита 30000 рублей сроком на 12 месяцев.
| Банк | Кредит | Cумма кредита, ед.валюты | Cрок кредита, месяцев | % по кредиту | Един/вр комис., в ед.валюты | Первый еж/м платеж, в ед.валюты | Еж/м комис., в ед.валюты | Всего первонач. платеж, в ед.валюты без учета единовр.комис. | Примечание |
| УРСА Банк | Экспресс-кредит | от 10000 до 100000 | от 3 до 24 | 36 % | 3013.86 (А) | - | от 3013.86 | • Комиссия за снятие - 4% | |
| Банк Москвы | БЫСТРОкредит | от 5000 до 150000 | от 6 до 24 | 15 % | 2707.75 (А) | 330 (1.1%) | от 3037.75 | • 6, 12, 18 или 24 месяца • Для хорошего заёмщика ставка 13% Справка 2 НДФЛ в зависимости от суммы | |
| Драгоценности Урала | Экспресс-наличными через карту | от 10000 до 300000 | от 6 до 36 | 16 % | 600 (2%) | 2721.93 (А) | 240 (0.8%) | от 2961.93 | • при предост. справки • до 50000 без справок • 6, 12, 18, 24, 30, 36 мес. |
| ВУЗ-банк | Экспресс - кредит | от 15000 до 50000 | до 120 | 14 % | 900 (3%) | 2693.61 (А) | 570 (1.9%) | от 3263.61 | • От 18 лет |
| СКБ-банк | Кредит без поручителей - Лайт | от 10000 до 50000 | от 6 до 24 | 14 % | 1200 (4%) | 2693.61 (А) | 600 (2%) | от 3293.61 | • 6,9, 12 мес. |
| Уральский Банк Реконструкции и Развития | Экспресс-кредит | от 5000 до 70000 | от 6 до 24 | 14 % | 1050 (3.5%) | 2693.61 (А) | 450 (1.5%) | от 3143.61 | • в торговых точках до 35000 руб. • срок кредита 6, 9, 12, 18 и 24 месяца |
Есть мнение, что со временем экспресс-кредиты уйдут в прошлое и их место займут кредитные карты, правда, по прогнозам экспертов рынка получить карту за 20 минут все же будет нельзя. (Либо исключения будут делаться только для уже проверенных клиентов). В настоящее время оценить клиента за такое ничтожно короткое время просто невозможно, а значит, риски невозвратов для банков существенны. Более тщательная оценка платежеспособности клиентов, уменьшит процент невозвратов, что плюс для банков. Для граждан это будет означать необходимость более взвешенно рассчитывать свои силы и возможности. Часть людей, которые сегодня берут деньги «на авось», не имея реального источника дохода для выплат по кредиту, автоматически будут отрезаны от банковских ресурсов. Это плюс для них самих, большая требовательность банков не даст им шанса влезть в непосильные для их кошелька долги. Пока же максимум информации о кредите - главное, что поможет клиенту сделать правильный выбор.
Юлия Зиберт
Ссылки по теме:
Кредитный калькулятор Информационного агентства БанкИнформСервис
Все программы экспресс-кредитования на портале
Статьи, разъясняющие, как примерно рассчитать ЭСП:
