Банки активно предлагают клиентам подарочные и предоплаченные карты, уверяя, что по своему функционалу они мало чем отличаются от обычных дебетовых карт
Своим путем
Впрочем, предоплаченные карты, выпущенные российскими банками, настоящими назвать нельзя. «Если на Западе такие карты можно продавать где угодно, даже в торговых сетях, то в России их пока не выпускают — счет в любом случае открывается на держателя карты», — уверяет начальник департамента маркетинга и банковских продуктов Русского банка развития (РБР) Дмитрий Орлов. «У нас широкое использование подарочных и предоплаченных карт ограничено законодательством. С одной стороны, возможность их выпуска предусмотрена положением Центробанка №266?П, с другой — ФЗ-115 “О противодействии легализации (отмыванию) доходов…” обязывает банки проводить обязательную идентификацию клиента. То есть в любом случае потребитель, получающий карту, должен прийти в банк. И смысл “пластика” как подарка теряется», — объясняет Андрей Фролов, начальник управления пластиковых карт Собинбанка. Если держаться четко в рамках законодательства, владелец подарочной или предоплаченной карты должен прийти в офис банка сам и подписать необходимые документы. Но банки обходят это правило как умеют: кто-то пишет в договоре, что клиент может передать карту и ПИН-код третьему лицу, другие требуют предоставить данные о будущем держателе карты. «Банки просто не рискуют выпускать настоящие предоплаченные карты. Если осуществлять распространение без идентификации клиента, привлечешь внимание регулятора. Те, кто этим сейчас занимается, работают на свой страх и риск», — считает Андрей Фролов.
Помимо законодательных нюансов широкому распространению подарочного «пластика» препятствует и российская ментальность. «Спрос на такие карты невелик. К сожалению, у нас даже обычные пластиковые карты пока воспринимаются согражданами как что-то ограничивающее их финансовую свободу, не говоря о подарочном варианте. Все привыкли к наличным. Типичный пример: на свадьбу у нас принято дарить конвертики, а попробуйте подарить gift-карту — это вызовет живой интерес и восторги, но уверен, что в большинстве случаев карта будет использована один раз для снятия всей суммы через банкомат», — уверяет Дмитрий Орлов. Сами банки то же не торопятся продвигать «безымянный пластик» в массы.
По словам банкиров, россияне больше привыкли к подарочным картам, которые распространяют ритейлеры. «Для потребителей это проще, чем идти в банк. Зато банковская подарочная карта дает больше преимуществ: ею можно оплатить покупку в любом магазине», — говорит зампред правления СДМ-банка Владимир Луценко.
Впрочем, смельчаков достаточно, карты моментального выпуска предлагают многие банки. По словам замдиректора департамента банковских карт Юниаструм Банка Константина Денисова, большинство участников рынка имеют в своей продуктовой линейке неперсонифицированные карты, просто не позиционируют их как подарочные. В основном они предлагаются тем клиентам, кто не может ждать выпуска полноценной карты три-пять дней. «Предоплаченные карты востребованы среди путешественников, которым необходимо срочно выпустить карту и максимально обезопасить свои средства в дороге. Например, завтра клиент уезжает, и у него нет времени ждать изготовления персонализированных карт. Интересны они будут и клиентам, которые, давая деньги своим детям, тем самым желают приучить их к финансовой самостоятельности и одновременно контролировать (лимитировать) их расходы. Также людям, которые не хотят тратить больше определенных сумм. И, конечно, тем, кто ищет необычный подарок. Подарочные карты, как правило, выполнены в оригинальном дизайне, их можно выпустить и по индивидуальному варианту», — рассказывает начальник департамента платежных систем и электронной коммерции Оргрэсбанка Людмила Дерягина. «Карты также могут выпускаться для сотрудников на представительские расходы», — добавляет Дмитрий Орлов.
Выпуск такого «пластика» занимает примерно 20–30 минут и требует от заявителя только паспорта. Клиент кладет сразу ту сумму, которой хотел бы воспользоваться или подарить; обычно доложить собственные средства на карты после активации кредитки бывает нельзя. Впрочем, некоторые банки предлагают карты с возможность пополнить счет (РБР, Промсвязьбанк). Пользоваться ими можно как обычным «пластиком» — оплачивать товары, снимать наличные.
Помимо быстроты оформления привлекает и стоимость такого продукта: в Промсвязьбанке и Международном московском банке (ММБ) — 150 рублей, в РБР — 350 рублей, в банке «Союз» — всего 50 руб. Сроки ее действия разнятся — от шести месяцев до двух лет. Банки могут ограничить максимальную сумму средств, которую можно положить на счет — так, в ММБ она составляет 5 тыс. долларов или эквивалент в рублях.
Подарок с «сюрпризом»
На сайтах банков все предложения выглядят привлекательно — «пришел, оформил, подарил». Отлично, но проверить не мешает. «Дарить подарки — просто», — призывает реклама, выложенная на стойке в банке «Союз». Заполняю заявление на выпуск карты, подхожу к операционисту — уже через 20 минут получаю заветный «пластик» и договор. Омрачают ситуацию два обстоятельства. Первое — срок действия карты — ноябрь 2007 года, то есть остается всего два месяца на ее использование. Второе — сотрудник банка объясняет: «Теперь человек, которому вы собираетесь подарить карту, должен прийти в банк и получить ПИН-код, после чего он сможет воспользоваться картой». Что же это за подарок, который тебе приносят, но при этом говорят: «Сходи в банк, иначе не сможешь им воспользоваться».
Следующая остановка — ММБ. В отделении банка девушка-операционист, услышав о желании открыть подарочную карту Visa Gift, предусмотрительно сообщает: «Этой картой желательно не расплачиваться в торговых сетях. Многие клиенты жалуются, что ее не принимают. Лучше снимите сразу деньги в банкомате». Интересно, в чем же тогда смысл подарка, если деньги с карты нужно тут же перевести в наличные? Но ничего — заполняю заявление на выпуск карты, кладу на нее деньги и через 20 минут получаю «подарок», причем вместе с ПИН-кодом. «Вы можете ее подарить кому угодно, в случае возникновения проблем вам или пользователю карты нужно позвонить в наш call-центр», — объяснили в банке. «Если счет открыт на мое имя, как же настоящий держатель карты сможет решить вопросы в случае необходимости?» — интересуюсь я. «Сотрудники call-центра знают, что если карта подарочная, пользуются ею не те лица, которые открывают счет». Ладно, если нарушение правила платежных систем о передаче карты третьим лицам банк не смущает, это не моя проблема. Карта заработала на следующий день после ее оформления. Срок ее действия — один год, правда, рублевый подарочный «пластик» найти сейчас сложно, в основном в офисах ММБ предлагают карты в долларах и евро. Есть и еще одна интересная функция — SMS-информирование о проведенных транзакциях (причем информацию получает клиент, открывший счет в банке, а не пользователь). «Если дарите карту детям, вы будете знать, на что и где тратит деньги ваш ребенок», — заявил сотрудник ММБ.
Недалеко от офиса ММБ вижу отделение Русского банка развития, где, как сообщает реклама на сайте, можно сделать «оранжевый подарок» — оформить неперсонифицированную карту и подарить ее третьему лицу. Здесь потребовали данные о держателе карты — вполне подойдет копия паспорта. Заполнять ничего не пришлось, через 30 минут, как и в ММБ, выдали «пластик», договор и ПИН-код в конверте. «После того как вы подарите карту, держатель (на которого и открыт счет) звонит в банк и сообщает информацию о получении карты и ПИН-кода, а также ключевое слово (его сообщает вноситель)», — объяснили в банке. Личное присутствие одариваемого не требуется, хотя счет и открывается на его имя. Приятный момент: подарочные карты РБР можно перевыпустить в конце срока ее действия, разрешено также довносить на счет собственные средства, а кроме того, банк выплачивает проценты на остаток денег по счету в конце каждого месяца.
Тест-драйв для карты
Возможность быстро получить и активировать карту для потребителя не всегда наиболее важный фактор в выборе продукта. Важно понять, насколько ею удобно пользоваться для оплаты покупок в торговых сетях. Был проведен своеобразный тест-драйв. Из десяти торговых точек (ресторан, кафе, крупные торговые центры, магазин одежды, аптека и т. д.) в двух заявили, что такие карты они не обслуживают, в одном из магазинов пришлось объяснять, почему на карте нет фамилии. После своеобразного ликбеза карту приняли. В остальных же торговых точках никаких проблем с приемом не было. За исключением одного нюанса — подтверждение транзакции шло очень медленно, около двух-четырех минут. Чувствуешь себя неуютно, когда за спиной угрюмо стоят несколько покупателей и мысленно проклинают любителей разного рода «пластиковых штучек». При оплате покупок зарплатной картой Visa Classic операции проходят быстрее. Впрочем, не известно, виновата ли карта или дело в терминалах, установленных в магазинах.
Банкиры в курсе сложностей, возникающих при расплате картой мгновенного выпуска. «Хотя по правилам платежных систем такие карты должны приниматься к оплате, на практике это сделать удается далеко не всегда. Продавцы редко видят их и могут просто отказаться принять подобную карту», — говорит Владимир Луценко. «В России магазины такие карты не любят, иногда отказывая в их обслуживании. Торговые организации устанавливают свои правила, отказывая владельцам неименной карты по той причине, что фамилия и имя держателя на ней отсутствуют», — добавляет Людмила Дерягина. Однако магазины не имеют права произвольно решать, принимать или нет такой «пластик». Кассиры обязаны обслуживать карты независимо от того, есть на ней имя владельца или нет. В случае отказа в обслуживании банк-эквайер может быть подвергнут штрафным санкциям вплоть до лишения лицензии со стороны платежных систем. «Если на оборотной карте есть подпись клиента, никакой трудности с проведением транзакции возникнуть не должно и рисков для торговой точки нет. Если у кассира возникнут сомнения, всегда можно сверить подпись на карте с подписью в паспорте и выписать паспортные данные на чек, если этого требует банк, обслуживающий торговую точку», — объясняет директор департамента розничных банковских продуктов Абсолют Банка Эмиль Юсупов.
«Еще один минус “пластика без имени” — в его статусе: это самая простая карта в линейке продуктов платежных систем, — считает Константин Денисов. — Зато с точки зрения безопасности это наилучший продукт». Ведь операция проводится при обязательном электронном запросе из банка, то есть требуется обязательная авторизация. Клиент вряд ли уйдет в минус, а, кроме того, мошеннику сложнее снять с нее наличные ввиду ограничений по ее использованию, ведь расплатиться через интернет ею не удастся.
Стоит ли бороться за права и в каждой третьей торговой точке доказывать кассиру, что «безымянные карты» имеют право на жизнь, каждый решает сам. Но, пока наш рынок не готов к их полноценному хождению, банкиры советуют обратить внимание на альтернативные варианты. «Лучше оформить дополнительную карту к своему счету. Для банка здесь все ясно: есть основной владелец счета, есть владелец карты. Законодательство не нарушается. Владелец счета имеет возможность ограничить расходы по дополнительной карте любой суммой, поставить любые лимиты по снятию денег, разрешить ее использование, например, только в торговых сетях или, наоборот, только в банкомате», — уверен Андрей Фролов. «Выпустить дополнительную карту разрешается владельцу счета и без присутствия будущего держателя карты, но получить ее в этом случае сможет только дополнительный держатель. Вы можете положить деньги на карту единовременно или пополнять периодически. Можно также установить лимит по сумме (на неделю или месяц) либо на количество операций. Часто этим продуктом пользуются родители, чьи дети учатся в другом городе», — добавляет Эмиль Юсупов. То есть если уж даришь банковскую карту, так подари настоящую полнофункциональную, но с гибким контролем по расходованию и использованию средств, считают банкиры.
Александр Потапов
