С апреля банки стали строже оценивать потенциальных заемщиков. Ключевые нововведения заключаются в требованиях к доходу: в приоритете официально подтвержденная справкой зарплата, пенсия или иные выплаты. Просто указать в заявке на кредит свой доход все еще можно, но банки принимают эти сведения с большими оговорками. Более того, через год быстрые кредиты по двум документам и вовсе планируется запретить. Сложнее станет получить кредит индивидуальным предпринимателям, для них и официальной справки о зарплате будет недостаточно. Причина — в требованиях регулятора. Весной вступили в силу некоторые пункты указа Центрального Банка, который регламентирует новые правила расчета долговой нагрузки заемщика.
Что реально изменится в подходах кредитных организаций, мы попросили разъяснить заместителя руководителя Абсолют Банка в Екатеринбурге Ирину Бормотову. Эксперт в основном говорит о рынке ипотеки, но эти принципы в большинстве случаев применимы и ко всему рынку розничного кредитования.
1. Что принципиально изменилось в системе оценки ипотечных заемщиков с 1 апреля? Можете выделить несколько главных пунктов?
— Во-первых, самозанятым и индивидуальным предпринимателям будет необходимо предоставить книгу учета доходов и расходов (КУДИР) или налоговую декларацию. Подписать самому себе справку в свободной форме больше не получится. При этом индивидуальные предприниматели сохраняют право выдавать справки о зарплате своим работникам.
Во-вторых, раньше банки при оценке платежеспособности заемщика могли принимать во внимание простые выписки по счетам с поступлениями и расходами. Особенно в случае с зарплатными клиентами. Теперь выписки по счетам можно использовать ограниченно – только для подтверждения зарплаты (допустим, при работе по совместительству), пенсии, социальных выплат и доходов от сдачи недвижимости в аренду. Кроме того, заемщик может дополнительно предоставить для подтверждения своей платежеспособности справку о получении дохода по вкладам или ценным бумагам (просто выписка по счету не подойдет — нужна будет именно справка, — прим. ред.)
2. Теперь в банк за кредитом только со справкой?
— Упрощенный подход, при котором заемщик заявляет свой доход в анкете банка, не предоставляя при этом подтверждающие документы, сохраняется. Однако использование такого подхода будет постепенно ограничиваться. Если сейчас кредитор при расчете долговой нагрузки может учесть заявленный доход в сумме не выше среднедушевого дохода в регионе по данным Росстата, то с 1 июля 2026 года банки должны будут применить к нему дополнительный дисконт в 10%.
От редакции. В Свердловской области по итогам 2025 года средняя заработная плата составила 89 286 рублей. То есть, даже если человек заявит в анкете доход 100-150 тысяч, предоставит выписку по карте с аналогичными по сумме поступлениями, банк все равно будет брать в расчет лишь 89 тысяч. А с 1 июля кредитные организации обязаны будут применять еще и дисконт 10%, таким образом максимальный уровень дохода, не подтвержденного справками, составит чуть больше 80 тысяч рублей.
3. Приведет ли введение новых правил оценки к тому, что фактически перестанет существовать подтверждение доходов «по форме банка» и исчезнут программы кредитования «по двум документам»?
— По факту изменения не затронут подтверждение доходов по форме банка, про такую форму в релизах регулятора пока нет упоминания. Однако это не исключает корректировки в будущем. Что касается «ипотеки по двум документам», то Центробанк планирует закрыть эту практику, но только с 1 июля 2027 года. При этом можно ожидать, что если темпы или объемы роста рынка ипотечного кредитования будут сильно отклоняться от национальных программ по доступности жилья, то вероятно, что регулятор скорректирует свои подходы.
