Еще несколько месяцев назад было предельно просто решить вопрос с сохранностью сбережений: высокие ставки по депозитам не просто покрывали инфляцию, но и позволяли получать неплохой процентный доход при минимальном уровне риска. Сегодня ставки начали снижаться, следуя за ключевой ставкой, и остро встает вопрос: что делать с накоплениями. Положить деньги на долгосрочный вклад, чтобы зафиксировать высокую ставку в расчете, что ставки и дальше будут снижаться? Вывести средства на накопительный счет, чтобы можно было быстро отреагировать на любое изменение ключевой ставки без потери уже начисленных процентов? Вообще не копить, а уже начать тратить? Не достигли ли уже минимума цены на авто и недвижимость?
Поговорили о сберегательной стратегии в условиях неопределенности с Управляющим Екатеринбургским филиалом банка Уралсиб Дарьей Юнусовой.
— Дарья Александровна, какая стратегия, по вашему мнению, сегодня наиболее выгодна: успевать открыть вклад и зафиксировать высокую ставку или держать средства на накопительном счету, чтобы иметь доступ к деньгам?
— Чтобы знать будущее, нужно смотреть в прошлое. Если мы оглянемся назад и посмотрим, как изменялась ставка Центробанка за последние десять-пятнадцать лет, то увидим, что после резкого повышения обычно следует длительный период снижения ключевой ставки. И я соглашусь с аналитиками, многие из которых говорят о том, что тренд на понижение долгосрочный.
Многие клиенты, которые ранее зафиксировали повышенную ставку на 2-3 года, и сейчас имеют возможность получать высокий процент по вкладам. Сегодня ставки по вкладам несколько снизились, по сравнению с тем, что было полгода назад, но все еще остаются очень привлекательными.
Что же делать? Мы всегда рекомендуем подходить к вопросу управления денежными средствами вдумчиво. Для того, чтобы подобрать наиболее оптимальные инструменты для конкретного человека, нужно понять, какие потребности у него есть. Важно знать, когда и в каком объеме могут понадобиться денежные средства, какова основная цель накоплений и исходя из этого диверсифицировать сбережения, направляя их в разные инструменты. К примеру, вы копите на высшее образование для своего ребенка, значит, пока он учится в школе, эти деньги вам не понадобятся. Соответственно, их можно использовать в долгосрочных инструментах, например, вложить в накопительное страхование жизни или разместить на долгосрочный вклад.
Если же дать какой-то общий совет для всех, то я придерживаюсь мнения, что целесообразно распределить сбережения, разместив средства для ближайших расходов на накопительном счете, а «подушку безопасности» вложить во вклад сроком 1-3 года. Хотя надо признать, что многие клиенты еще не привыкли планировать свои финансы на такой длинный период, и рынку пришлось адаптироваться. Так, например, мы предлагаем выгодные условия по вкладам срочностью 181 день. Уралсиб при формировании продуктовой линейки по сберегательным продуктам ориентируется на потребности клиентов, продукты с разными условиями и режимами выплаты процентов, фиксированной ставкой и ставкой, размер которой зависит от ключевой ставки.
— Выходит, горизонт планирования в вопросах управления финансами совсем небольшой. Пользуются ли при этом спросом альтернативные инструменты?
— Действительно, еще недавно клиенты в основном предпочитали размещать денежные средства на вкладах на срок 3-6 месяцев. Сейчас многие из них стараются зафиксировать процентную ставку на более долгий период, понимая, что дальше доходность депозитов будет, скорее всего, снижаться. Одновременно с этим повышается спрос на вклады со ставкой, размер которой зависит от ключевой ставки, а также на инвестиционные инструменты. Сейчас мы наблюдаем изменения в сознании людей. Они готовы пробовать продукты, которые дают возможность зарабатывать больше вместе с банком и его партнерами. Например, это программа долгосрочных сбережений, паевые инвестиционные фонды, накопительное страхование жизни.
— Раз ставки падают, может быть, имеет смысл не копить, а тратить? Например, купить автомобиль.
— Вообще ситуация на автомобильном рынке сложилась неоднозначная. С одной стороны, есть признаки «затоваривания», из-за этого автопроизводители дают хорошие скидки. С другой стороны, автокредиты стали, пусть и немного, но доступнее. В результате, даже несмотря на все еще довольно высокий уровень кредитных ставок, можно приобрести машину на привлекательных условиях.
Статистика подтверждает, что рынок автокредитования оживает. В июле был зафиксирован заметный рост продаж автомобилей в России, по сравнению с предыдущими месяцами. В нашем банке, в частности, объем выданных автокредитов за первые 7 месяцев 2025 года вырос на 30%.
— Что лучше: покупать автомобиль в кредит сейчас или подождать, пока ставки еще снизятся?
— Что будет с ценами на автомобили дальше, как долго на рынке будут работать спецпрограммы от автопроизводителей, предсказать сложно. Есть мнение, что хорошие скидки разгонят спрос, проблема затоваривания станет неактуальной и автопроизводители откажутся от спецпредложений. Да, в перспективе кредитная ставка станет ниже, но рыночная цена машин может вырасти. Именно поэтому многие предпочитают совершить покупку сейчас. Для людей это синица в руке.
Лично я считаю так: если это первый или второй автомобиль в семью, и в нем действительно есть необходимость, то сейчас хорошее время для покупки, даже если она совершается в кредит.
При этом, мне кажется, неразумно покупать автомобиль на последние деньги. Все вложить и остаться без средств. Оптимальным решением будет потратить на автомобиль часть накопленных денег, оставив себе некую подушку безопасности. А вот покупка автомобиля с инвестиционной целью, тем более в кредит, сейчас выглядит сомнительной идеей. В любом случае, подходить к принятию таких решений нужно взвешенно, подсчитывая возможную выгоду и риски.
— С недвижимостью ситуация обстоит также? Не имеет смысла брать ипотеку с целью сдавать квартиру в аренду или перепродать позже?
— Думаю, да. Покупать квартиру в кредит ради того, чтобы на ней зарабатывать, — довольно рискованная история в актуальной реальности. Процентные ставки остаются достаточно высокими, хотя, конечно, есть программа субсидирования от государства и собственные программы застройщиков, которые делают жилищные кредиты более доступными. Но при этом мы не можем предсказать, как будут меняться цены и спрос на покупку квартир на вторичном рынке, как будет изменяться стоимость аренды.
Я бы советовала входить в ипотеку только тогда, когда у вас есть реальная потребность в жилье.
— А каковы настроения людей сейчас: они предпочитают копить или тратить?
— Наша аналитика показывает, что приток вкладов населения продолжается, растут остатки на счетах. Но одновременно с этим, растет и потребление. Количество выданных ипотечных кредитов и автокредитов тоже увеличивается, даже несмотря на высокие ставки.
— Реализуется отложенный спрос, получается?
— Да, безусловно. Люди уже не отказывают себе в реализации желаний и потребностей здесь и сейчас и при этом верят в то, что в ближайшей перспективе у них будет возможность рефинансироваться.
— Возможно, в текущей ситуации неопределенности выгодно подключиться к премиальным продуктам на рынке сбережений?
— Многие клиенты, которые раньше размещали денежные средства на вкладах в рамках страховой суммы, сейчас увеличивают свои остатки. Люди видят выгоду в том, чтобы не раскладывать деньги по разным банкам, а сосредоточить основные накопления в одном месте. Статус премиального клиента дает возможность получать более высокий процентный доход по вкладам и накопительным счетам, а также более выгодные ставки по кредитам. К примеру, в нашем банке процентные ставки по вкладам для клиентов – владельцев пакета услуг Premium выше на 0,1-1%. Также у премиальных клиентов выше процент кешбэка за покупки с помощью дебетовых карт Уралсиба.
Надо понимать, что премиальное обслуживание — это не только о деньгах. Привилегии позволяют клиенту чувствовать себя более комфортно: получать персональные консультации, расширенную программу страхования на всю семью, компенсации за поездки на такси, иметь бесплатный доступ в бизнес-залы аэропортов и ж/д вокзалов… Это все помогает повысить само качество жизни. Люди ценят это не меньше, чем проценты по вкладам.
