Недавний инцидент, когда новость о подготовке ипотечных каникул для семей с детьми ряд СМИ и телеграм-каналов «расширили» на каникулы по всем видам кредитов, показал, что в этих самых каникулах действительно легко запутаться. Вероятно, для кого-то может оказаться сюрпризом, что они в принципе не одни, А кто-то может наткнуться на старую информацию про антикризисные каникулы, действовавшие до 2024 года, и по невнимательности принять её за актуальную. Поэтому мы решили сделать памятку: собрать в одном месте краткую информацию о всех видах кредитных каникул для физлиц, действующих в 2025 году.
Внимание! Кредитные каникулы - это отсрочка платежа, а не списывание долга. Во время каникул заёмщик не платит по кредиту, но долг продолжает начисляться. Этот непогашенный долг переносится на будущее и уплачивается заёмщиком после погашения всего остального долга по кредиту. Во время этого отложенного погашения проценты по кредиту уже не начисляются, таким образом каникулы увеличивают срок кредита, но не сумму переплаты. В некоторых случаях действуют исключения, о них скажем особо.1. Каникулы по потребительским займам (включая автокредиты, кредитные карты, микрозаймы)
Когда можно оформить: в любое время (бессрочно)
Длительность каникул: до 6 месяцев
Основания: - снижение дохода более чем на 30%
- заёмщик стал жертвой чрезвычайной ситуации
Дополнительные льготы: нет
Ограничение по размеру кредита: не более 450 тысяч рублей по потребительским кредитам
не более 150 тысяч по кредитным картам
не более 1,6 млн рублей по автокредитам
Каким законом регулируется: 353-ФЗ от 21.12.2013, статья 6.1-2
2. Ипотечные каникулы
Когда можно оформить: в любое время (бессрочно)
Длительность каникул: до 6 месяцев
Основания: - потеря работы
- снижение дохода более чем на 30%, при этом ипотечный платёж превышает 50% текущего дохода
- временная нетрудоспособность сроком более 2 месяцев
- заёмщик стал инвалидом 1 или 2 группы
- у заёмщика выросло количество иждивенцев и одновременно более чем на 20% снизился доход, при этом ипотечный платёж превышает 40% текущего дохода
- заёмщик стал жертвой чрезвычайной ситуации
Дополнительные льготы: нет
Ограничение по размеру кредита: не более 15 млн рублей
Каким законом регулируется: 353-ФЗ от 21.12.2013, статья 6.1-1
Есть ряд более мелких деталей. Подробно об ипотечных каникулах можно прочитать в нашем специальном материале
3. Каникулы для участников СВО и членов их семей
Когда можно оформить: до конца 2025 года (на данный момент, срок ежегодно продлевается). При этом кредит должен быть выдан до мобилизации или начала участия заёмщика в СВО
Длительность каникул: срок службы или участия в СВО плюс 180 дней
Основания: заёмщик - участник СВО (мобилизованный, контрактник, доброволец) или член его семьи (супруга, дети до 23 лет, обучающиеся по очной форме, иждивенцы). Родители, братья, сёстры, взрослые дети, не являющиеся иждивенцами, в категорию членов семьи не попадают.
Дополнительные льготы: во время каникул проценты на основной долг по потребительским кредитам начисляются по льготной ставке, причём если заёмщиком является сам военнослужащий (а не член его семьи), эти проценты аннулируются (их не придётся выплачивать в будущем). По ипотеке такой льготы нет.
Ограничение по размеру кредита: нет
Каким законом регулируется: 377-ФЗ от 07.10.2022, основные условия в статье 1
Совмещение каникул
Разумеется, одновременно двое каникул действовать не могут - в этом нет смысла. Но можно ли, исчерпав отсрочку по одной программе, воспользоваться другой или этой же, но повторно, через некоторое время? Тут тоже всё довольно запутано, попробуем прояснить.
Применить ипотечные или потребительские каникулы к одному кредиту можно только один раз. Исключение - случаи, когда в первый раз заёмщик обращался за отсрочкой, став жертвой ЧС, а второй раз - по иным причинам (падение дохода и пр.), или в обратном порядке.
Ограничение привязано к кредиту, а не к человеку. Тот же заёмщик вправе обращаться за каникулами снова по другому кредиту.
Каникулы для потребительских займов не дадут, если к этому займу ранее применялись антикризисные кредитные каникулы (их давали в 2020-2023 годах).
Каникулы для участников СВО предоставляются независимо от действовавших ранее отсрочек и не препятствуют обращению за каникулами иных видов в дальнейшем.
Что делать, если не попадаешь ни под одни каникулы?
Если у заёмщика возникли объективные трудности, но его случай не соответствует условиям (например, его доход упал, но менее чем на 30%), он всегда может обратиться в банк с просьбой о реструктуризации - изменении платёжного графика (уменьшении или даже приостановке платежей с увеличением срока кредита).
В отличие от описанных выше каникул, в которых банк просто не имеет права отказать, здесь решение остаётся на его усмотрение, однако, как правило, банк идёт навстречу клиенту - ведь ему невыгодно загонять заёмщика в ситуацию, когда тот просто перестанет платить. На практике реструктуризация по собственным программам банков применяется гораздо чаще, чем кредитные каникулы.
Какие каникулы появятся в будущем?
С 1 октября 2025 года, вероятно, начнут действовать каникулы для самозанятых по кредитам, оформленным на нужды бизнеса. Соответствующий закон (о кредитных каникулах для бизнеса - помимо физлиц-самозанятых он охватывает малый и средний бизнес) уже принят Госдумой, но пока не подписан президентом.
Также Правительство РФ планирует внести в список оснований для получения ипотечных каникул рождение второго (или любого следующего) ребёнка, но законопроект пока не поступал в Госдуму.
Когда эти или другие новшества вступят в силу, мы добавим в приведённую выше памятку соответствующие пункты.
