Процедура рефинансирования ипотечного кредита мало чем отличается от той, которая проводится для оформления ипотеки в первый раз. Между тем, если вы точно решили воспользоваться услугой перекредитования, стоит учесть ряд важных нюансов
К стандартному пакету документов на получение займа добавятся оригиналы действующего кредитного договора, договор купли-продажи квартиры, и, что очень важно, справка из прежнего банка о состоянии и размере вашей кредитной задолженности. Само собой разумеется, что перекредитование будет доступно клиенту, только если все необходимые платежи по нему осуществлялись без просрочек.
После этого заемщику опять придется пройти всю процедуру оформления долга у нового кредитора. Главная сложность данного процесса - это нотариальная перерегистрация залога (за его внесение в реестр также нужно будет заплатить определенную сумму) и внесение правок в договоры страхования, которые служат обеспечением кредита. В среднем второй этап длится около недели. По сути, заемщик снова проходит всю процедуру получения, оформления и регистрации ипотеки, уплачивая различные комиссии и сборы: новому банку, оценщику, нотариусу, регистрационной палате.
От страховки ни спрятаться, ни скрыться
При рефинансировании проблема страхования встанет перед вами по-новому, но решить ее можно очень легко. В идеале перекредитовываться нужно тогда, когда подходит к концу срок страховки, обычно равный году или полугодию. Иначе не избежать дополнительных затрат. Допустим, вы только что застраховались по всем трем видам (страхование жизни и здоровья заемщика, его права собственности на жилье, гражданской ответственности) в той страховой компании, с которой новый банк не сотрудничает. Тогда вам заново придется оформить страховку на год и заплатить ее полную стоимость. Но возможен и другой вариант – некоторые крупные страховые компании легко вернут вам деньги за оставшиеся месяцы страховки на основании вашего заявления. Если же прежняя страховая компания входит в список избранных и у нового банка, то придется исполнить чистые формальности – переоформить выгодоприобретателя в пользу нового банка.
Сначала придется потерпеть
Новизна услуги и определенные недостатки российского законодательства создают некоторые сложности. Например, не удается решить проблему беззалогового периода, во время которого из-за непростой процедуры перерегистрации залога банк в течение некоторого времени кредитует заемщика без обеспечения. В этом случае банкиры прибегают к повышению ставки на период перерегистрации, страхуя свои риски. Так, банк, который рефинансирует ваш кредит, в среднем дает вам до четырех месяцев, и за это время вы должны успеть переоформить залог. Процентная ставка повышается на это время на 2–4 процентных пункта в зависимости от срока, валюты кредита, но, как правило, не превышает вашей прежней ставки. Допустим, вы нацелились на новую ставку в 11 %, а сейчас имеете 13 % годовых. Пока вы не оформите залог, придется делать взносы исходя из 13 % годовых.
Дмитрий Гамов
