Кто такие digital-клиенты, какие преференции банки готовы им давать и почему цифровизация так важна для ипотечного рынка, беседуем с руководителем кредитно-кассового офиса «Росбанк Дом» в Екатеринбурге Аленой Воюш
- На что обращают внимание люди при выборе ипотечного банка сегодня?
- Всё очень индивидуально и зависит от того, что нужно клиенту. Если говорить о неких общих тенденциях, то, прежде всего, людей интересует ставка. Так было всегда. Второе, это различные фишки и преференции: есть ли акции, возможно ли субсидирование ставки или первоначального взноса от партнеров-застройщиков. Третий важный момент - размер первоначального взноса. На фоне роста цен на недвижимость, этот параметр становится одним из ключевых. Возросла актуальность ипотеки без первого взноса или с минимальными стартовыми вложениями.
Кроме этих стандартных трех китов ипотечного кредита, есть и другие нюансы. Например, вероятность одобрения кредитов для специальных категорий заемщиков. Например, Росбанк, один из немногих банков, кто продолжает выдавать ипотеку нерезидентам. Требования к таким заемщикам чуть строже: обязательно официальное трудоустройство и первоначальный взнос не менее 25%.
- Когда лучше подать заявку на ипотеку в банк?
- Как будете готовы. Недавно улучшились условия по «Семейной ипотеке»: она доступна для семей, в которых есть как минимум два ребенка младше 18 лет независимо от года рождения. Программа продлена до 31 декабря 2023 года, и мы уже видим на нее спрос.
- А какие у вас прогнозы по рынку вторичного жилья? С ипотекой на вторичку тоже не стоит затягивать?
- Мое мнение: подавать заявку стоит как можно раньше, потому что ставки и стоимость жилья на вторичном рынке могут вырасти.
- Все равно какие-то акции и спецпредложения будут, ведь нужно будет застройщикам продавать квартиры, а банкам - продвигать ипотеку...
- Конечно. Думаю, что сохранятся программы субсидирования от застройщиков, но они будут трансформироваться. Также банки продолжают совершенствовать и упрощать процесс оформления ипотеки для заемщика. Фактически наступает новая эра ипотеки. Уже сейчас в нашем банке можно оформить ипотеку только по паспорту. Понадобится несколько минут, чтобы подтвердить данные через «Госуслуги». Все остальное сделает за заемщика банк. Согласитесь, это очень удобно.
- Да, действительно, думаю, заемщики оценят нововведение. А какой первоначальный взнос сегодня считается оптимальным? И что можно сделать, если первоначального взноса нет?
- Для клиентов, конечно, - ноль, а для нас - минимум 15%, а лучше 20% и более.
Если нет средств на первоначальный взнос, можно воспользоваться программой субсидирования от застройщика, пока они еще доступны. Также можно использовать в качестве первого взноса материнский капитал. Но его размер, как правило, не может полностью покрыть первоначальный взнос на квартиру в мегаполисе. Стоимость скромной однокомнатной квартиры в Екатеринбурге сейчас составляет около 4 млн рублей, значит, на первый взнос 20% необходимо будет 800 тысяч, а средний размер маткапитала - до 600 тысяч рублей. На практике мы видим, что люди, как правило, добавляют к маткапиталу 100-200 тысяч рублей.
- А как вы относитесь к идее взять кредит на первоначальный взнос?
- У нас давно есть программа как раз для этой цели. Кредит предоставляется под залог имеющейся недвижимости. Например, у меня есть 1-комнатная квартира, ее цена - 4 млн рублей. Я отдаю в залог эту недвижимость и выхожу на сделку с новой квартирой. У меня будет два залога (моя старая квартира и приобретаемая) и два кредитных графика. При этом, по первому графику я пока не плачу проценты. Мы даём клиенту два года, чтобы продать старую квартиру, но обычно человек укладывается в срок до полугода. После продажи он выплачивает проценты за время фактического использования заемных средств и закрывает основной долг по одному кредиту, у него остается только основная ипотека на новую квартиру.
Кстати, некоторые заемщики по этой программе в итоге решают не продавать старую квартиру, а сдавать ее в аренду и за счет арендных платежей погашать второй кредит. На выходе у человека получается две квартиры, что тоже неплохо.
- Реально ли сегодня снизить ставку по ипотеке? Какие инструменты для этого существуют?
- Перед подачей заявки и оформлением сделки я советую детально изучить специальные предложения и акции банка. Как правило, кредитные организации готовы предоставить преференции определенным категориям клиентов.
Расскажу на примере нашего банка. У нас есть базовая ипотечная ставка 11,7% годовых. Она может увеличиваться на 0,5 процентных пункта, если первоначальный взнос меньше 20%. Но также может и уменьшаться. Более лояльные условия предусмотрены для наших зарплатных клиентов, а также для вкладчиков. Благодаря дополнительным скидкам можно существенно сэкономить.
Также у нас есть программа «Назначь свою ставку». Она позволяет за определенную разовую комиссию снизить ипотечную ставку на весь срок кредита. Кроме того, можно воспользоваться программой «Платеж 1 раз в 14 дней», благодаря которой существенно снижается сумма процентных выплат и сокращается срок ипотечного кредита.
Наконец, можно рассмотреть программы рефинансирования ипотеки. С их помощью клиенты «Росбанк Дом» могут не только снизить ставку и размер переплаты по кредиту, но и получить дополнительную сумму на прочие расходы.
- Выходит, чтобы получить лучшие условия надо быть зарплатным клиентом и вкладчиком?
- Да, но не только. Сейчас одни из наиболее выгодных условий по ипотеке доступны клиентам, которые могут подтвердить свой доход в цифровом формате. Речь об электронной трудовой книжке, электронной выписке по зарплатной карте (любого банка) и возможности получить через «Госуслуги» справку по форме СЗИ-6 - это выписка о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица из ПФР. Такие клиенты получают укоренное рассмотрение заявки, безлимитную сумму кредита на квартиру и возможность взять кредит с первым взносом от 10%.
В целом, мы ориентированы на все категории клиентов. У нас сможет получить кредит и самозанятый, и индивидуальный предприниматель, и собственник бизнеса. Можно предоставить полный пакет официальных документов, подтверждающих доход, а можно прийти только с двумя документами. Условия будут несколько отличаться, но одобрение по кредиту вы сможете получить, если кредитная нагрузка будет посильной.
- Цифровизация - это тренд 2023 года?
- Для нас - однозначно да. Идеальный клиент для банка - это «цифровой» клиент. И мы хотим, чтобы в 2023 году их стало больше. Чтобы был минимальным запрос документов, чтобы все перешли на электронные трудовые книжки и электронные справки от ПФР. Никаких бумаг, справок 2-НДФЛ, заверенных копий трудовых... Кнопку нажал - документы получил. Вот, о чем мы мечтаем. И мы идём к этому.
2022 год был знаменательным с точки зрения внедрения электронной ипотеки и электронной регистрации сделок с недвижимостью. Это быстро, удобно и несложно. Получить предварительное решение по кредиту можно за считанные минуты. Сами сервисы стали работать гораздо быстрее. Клиенты за два-три часа получают готовое решение, а не просто предварительное одобрение. Утром заполнил заявку - в обед вышел на сделку. Это теперь так стало работать.
А какую свободу дает возможность провести ипотечную сделку в цифровом формате! Представьте себе ситуацию: ипотеку оформляют муж и жена. Муж уезжает в командировку, а нам нужно на сделку выходить. Раньше все бы сорвалось, а сейчас нет никаких проблем: у мужа есть электронная цифровая подпись, через приложение он изучает документы, подписывает их и всё.
- Сложно ли клиенту разобраться в технологии и электронных документах по ипотеке? Человек и в простом бумажном договоре иногда плутает...
- Поэтому на сделке мы с клиентом всегда на связи: по телефону или, при необходимости, помогаем ему на каждом этапе в офисе. Основные моменты мы всегда на сделке проговариваем дополнительно: полную стоимость кредита, условия досрочного погашения, реквизиты, что делать в случае просрочки, стоимость страховки, что будет, если страховку не оплачивать, как можно поменять дату платежа... Всё-всё это есть в договоре и отдельно проговаривается сотрудником банка.
Электронный договор - он совершенно такой же, как и бумажный, только существует в виде файла pdf, а не пачки листов. Человеку нужно скачать приложение, загрузить и прочитать документ, поставить электронную подпись. В этот момент он может находиться, где угодно: в офисе банка, на своей работе, в отпуске за границей.
Весь процесс электронной сделки занимает 1,5-2 часа.
- Получается, человек оформил ипотеку и подписал договор, а потом документы также электронно уходят в Росреестр? Вообще никуда не нужно ходить ногами, брать талончики и занимать очередь?
- Да. «Вы за сутки будете владельцем квартиры» - это не просто рекламный слоган, это реально. Конечно, бывают некоторые технические сбои, но процедура все равно намного проще и быстрее, чем ходить в МФЦ.
Сегодня в среднем, как минимум 50% сделок проходят с электронной регистрацией. Думаю, что вскоре этот показатель вырастет до 70%. А в этом году мы и вовсе перешагнем в цифровую эру без бумажной волокиты. 2023 год станет годом продолжения цифровизации рынка и клиентов.
