21 декабря Государственная Дума приняла в окончательном, третьем чтении законопроект, ограничивающий максимальные ставки и переплаты по потребительским займам. Закон ещё не утверждён Советом Федерации и президентом, но очевидно, что за этим дело не станет. Формально ограничения касаются и банковских кредитов, но на практике адресованы микрофинансовым организациям. Ничего нового при этом не вводится - просто ужесточаются (в интересах заёмщиков) уже действующие меры.
Предусмотрены четыре ограничения.
1. Максимальная ставка по займу не может превышать 0,8% в день (сейчас - 1% в день). Тут всё понятно, примеры ни к чему.
2. Полная стоимость кредита (ПСК) не может превышать 292% годовых (сейчас - 365% годовых). ПСК - не то же самое, что и ставка, она включает дополнительные платежи (если они есть). Подробне про ПСК можно почитать в нашем старом материале. А здесь важен такой факт: помимо прописанного в законе «потолка» (который будет понижен до 292%) для ПСК действуют рассчитанные от ситуации на рынке и ежеквартально обновляемые «потолки». Какой «потолок» из двух окажется ниже - тот и применяется.
Внимание! Ограничения из пунктов 1 и 2 не относятся к самым микро-микрозаймам, имеющим сумму не более 10 тысяч рублей и срок не более 15 дней (как правило, такие называют займами до зарплаты). Но для них предусмотрено особое ограничение.
3. По займам суммой не более 10 тысяч рублей и сроком не более 15 дней сумма процентов, комиссий и прочих платежей, не относящихся к телу займа (за исключением пени, взимаемой за просрочку), не может превышать 15% размера самого займа (сейчас - 30%). То есть, вместе с телом займа общая сумма всех выплат (за исключением пени) не может превышать 1,15 его размера.
Пример. Заёмщик взял в МФО 8 тысяч рублей на две недели. Максимальная сумма, которую может получить с него МФО (за исключением пени), составит:
8000 + 8000*0,15 = 9200 рублей.
Если займ просрочен, размер пени может превышать этот «потолок», но и пеня ограничена 0,1% от суммы просрочки в день. Эту цифру понижать не будут.
4. По займам, срок которых не превышает одного года, сумма процентов, комиссий и прочих платежей, не относящихся к телу займа - и на этот раз включая пеню - не может превышать 1,3 размера самого займа (сейчас - полутора размеров займа). То есть, вместе с телом займа общая сумма всех выплат (включая пеню) не может превышать 2,3 его размера.
Пример №1. Вернёмся к взятому выше случаю. Без пени максимальный размер долга составил 9200 рублей, но если заёмщик совсем откажется от выплат, через некоторое (довольно долгое) время вместе с пеней его долг может достичь:
8000 + 8000*1,3 = 18400 рублей.
Пример №2. Возьмём другой случай, с более крупным займом, на который не действует ограничение из пукнта 3. Сумма займа - 20 тысяч рублей, срок - полгода. При любых обстоятельствах сумма выплат заёмщика не сможет превысить:
20000 + 20000*1,3 = 46000 рублей.
Внимание! Перечисленные выше и используемые в примерах ограничения будут действовать с 1 июля 2023 года.
Как в России ограничивали микрозаймы
«Потолок» ставки:
- с 28 января по 1 июля 2019 года - 1,5% в день
- с 1 июля 2019 года по 1 июля 2023 года - 1% в день
- с 1 июля 2023 года - 0,8% в день
«Потолок» выплат по займам сроком не более года (помимо тела займа):
- с 29 марта 2016 года по 28 января 2019 года - 3 размера займа
- с 28 января по 1 июля 2019 года - 2,5 размера займа
- с 1 июля 2019 года по 1 января 2020 года - 2 размера займа
- с 1 января 2020 года по 1 июля 2023 года - 1,5 размера займа
- с 1 июля 2023 года - 1,3 размера займа
