10 мифов о кредитных картах

Первая публикация 03.03.21. Обновление 25.04.22

Публикация от 01.08.22. Выбираем кредитную карту с длинным льготным периодом.

Кредитные карты прочно вошли в нашу жизнь: по данным НБКИ, в 2020 году российские банки выдали 9 млн новых кредиток, а в 2019 году - свыше 11 млн. И тем не менее даже владельцы карт далеко не всегда хорошо осведомлены о возможностях и рисках этого финансового инструмента и поддаются стереотипным заблуждениям. Мы решили разобрать основные стереотипы вместе со специалистами.

1. Льготный период меньше, чем указывает банк

Это не так, нужно просто вникать в нюансы. Всё зависит от типа карты и от того, в какой момент льготного периода (который также называют грейс-периодом) совершаются покупки. Кредитные карты можно разделить на два типа: те, у которых грейс-период делится на два подпериода - расчётный и платёжный, и те, у которых такого деления нет. Расчётный подпериод предназначен для совершения покупок, платёжный - для погашения долга. В народе такие грейсы называют «честным» и «нечестным».

Например, льготный «честный» период кредитной «СберКарты 120 дней» СберБанка делится на две части. Первый (расчётный) подпериод составляет 1 месяц, после чего клиент получает ещё 3 месяца (платёжный подпериод) на погашение задолженности без процентов. Предположим, вы совершили покупку в сентябре, вернуть долг нужно до конца декабря, если в октябре - то до конца января и т.д. Беспроцентный период 120 дней начинается с первого числа каждого месяца. Минимальный ежемесячный платёж составляет 3% от суммы долга.

Другое дело - карты, у которых никакого деления грейс-периода нет - «нечестный» ЛП. В этом случае, если первая же покупка (активирующая карту) не исчерпала кредитный лимит, для каждой следующей покупки льготный период становится всё меньше. Гасить задолженность можно в любой момент льготного периода.

Например, по карте Альфа-банка «100 дней» 100-дневный льготный период начинается с момента первой покупки. Если вторая покупка сделана на 90-й день после первой, а деньги за первую ещё не возвращены, то для второй покупки льготный период составит всего 10 дней, после чего начнётся начисление процентов. «Ваши 100 дней без процентов начнутся заново на следующий день после того, как вы вернёте на карту все потраченные деньги. И так снова и снова при соблюдении простых действий: вы не пропускаете дату минимального платежа и погашаете все платежи по кредитке до истечения беспроцентного периода», - поясняет Елена Разумовская, управляющий Альфа-банком в Свердловской области.

Клиент сам выбирает, какой тип грейс-периода ему наиболее подходит и выгоден. Надо лишь быть внимательным.

2. Во время льготного периода ничего платить не нужно.

Неверно. Как правило, не нужно платить только проценты, сумму собственно займа (покупок по карте) придётся вернуть до окончания льготного периода. Если грейс-период длится несколько месяцев, банк устанавливает обязательный ежемесячный платёж - 5-10% от суммы долга. Это необходимо для оценки платёжеспособности клиента.

Но есть и исключения. Пример - по карте банка «Открытие» «120 дней» совсем нет обязательных ежемесячных платежей, главное погасить всю сумму задолженности в платёжный период.

3. Кредитка - это дорого.

Необязательно. Кредитка становится дорогой за счёт обслуживания и начисляемых процентов вне грейса.

Предположим, клиент не уложился в льготный период и вынужден платить проценты. Ставки по картам, как правило, намного выше, чем по потребительским кредитам. Но бывает, что банки снижают ставки в рамках акций. Например, достаточно интересна последняя акция ( до 31.03.2021) по кредитке «100 дней» Альфа-Банка - снижение ставки на определённый период, почти до ставки потребкредита.

«Если ваши 100 дней без процентов подходят к концу, а вы не успеваете погасить задолженность, будьте спокойны: на сумму, которую вы не успели погасить в первые 100 дней, будет действовать сниженная ставка 9,9%. Без всяких звездочек и слова «от», - рассказывает Елена Разумовская.

Что касается обслуживания, то на рынке сейчас много предложений с бесплатным обслуживанием на первый год. Например, карты Райффайзенбанка, Альфа-Банка, «Открытия», ПСБ.

Например, по кредитным картам «Двойной кэшбэк» и «100+» ПСБ клиент получает год бесплатного обслуживания при условии, что он совершит операции на одну тысячу рублей в первый месяц после активации.

А за счёт кэшбэка кредитка может даже приносить доход, нужно лишь умело и внимательно ей пользоваться - соблюдать грейс-период, не выходить за лимиты, не проводить операции, по которым установлены комиссии.

4. Кэшбэк по кредиткам менее выгоден, чем по дебетовым картам.

Далеко не всегда. На многие кредитные карты распространяется та же бонусная программа, что и на дебетовые. Например, в «Открытии» по OpenCard кэшбэк составляет до 3% на все покупки или 11% на выбранные категории.

Ольга Маутер, директор сети офисов Райффайзенбанка в Екатеринбурге: «Владельцам кредитных карт «Кэшбэк на всё» возвращаются 1,5% от стоимости любой покупки по карте без «потолка» по сумме и без выполнения каких-либо условий».

В ПСБ даже внесение платежей поощряется дополнительным кэшбэком: по карте «Двойной кэшбэк» возвращается 1% при погашении кредита в интернете или мобильном банке ПСБ с использованием операций «По номеру карты», «С карты другого банка» или в банкоматах ПСБ. За обычные покупки можно получить 10% кэшбэка в выбранной категории и 1% в остальных. А клиент, совершивший любую покупку на сумму свыше 1000 рублей в первые недели после выдачи карты, получит 300 приветственных кэшбэк-баллов.

5. Если кредиткой не пользоваться, то платить ничего не надо.

Неверно. Даже если вы прекратили пользоваться картой, то плановые платежи (при их наличии) никуда не денутся. При оформлении кредитки обязательно акцентируйте внимание на вопросах: в какие моменты нужно вносить ежегодное/ежемесячное облуживание, стоимость карты, платежи за SMS-информирование (иногда его можно отключить), платежи за страховку.

А в некоторых случаях даже можно получить компенсацию от банка: «При выпуске кредитной карты OpenCard взимается 500 рублей, которые возвращаются на счет клиента, если сумма покупок по его карте превысит 10 000 рублей. Таким образом, если вы выпустили карту, активировали её и перестали пользоваться, вы просто не получите возврат уже уплаченной суммы за выпуск карты», - поясняет Наталья Алемасова, управляющая банком «Открытие» в Свердловской области.

Кстати, у некоторых банков в мобильных приложениях можно легко отключить и страховку и sms- информирование (например, у Райффайзенбанка). Акцентируйте на этом внимание.

6. Нельзя использовать кредитную карту как дебетовую

Кое-где можно. Всё зависит от тарифа, но, как правило, кредитка - это кредитка, она предназначена для использования заёмных денег.

Однако мы отметим новое предложение СКБ-банка - карту «ДА!». Карта позволяет не только пользоваться заёмными средствами, но также хранить собственные и рассчитываться ими.

7. С кредитной карты нельзя снимать наличные

Можно. С любой карты можно снимать наличные. Другое дело, что в большинстве случаев этим нарушается льготный период (снятые деньги нужно будет возместить с учётом начисленных процентов) и к тому же взимается комиссия. Но на рынке появляется всё больше кредиток, где можно снимать наличные не нарушая грейс-период и даже без комиссии. Например, по карте «100 дней» Альфа-Банка на таких условиях можно снимать до 50000 рублей в месяц, если снимать больше, то комиссия составит 5,9%, но минимум 500 рублей.

В некоторых банках для любителей налички есть даже специальные предложения - например, кредитная карта «Наличная» в УБРиР или «Наличная карта» в Райффайзенбанке. «Мы предлагаем для тех, кто часто платит наличными, одноимённую кредитную карту. По «Наличной карте» комиссия за снятие денег в банкоматах Райффайзенбанка не взимается. Кредитная карта «110 дней» с расширенным льготным периодом позволяет бесплатно снимать наличные в течение двух месяцев после открытия карты» - рассказывает Ольга Маутер. При этом льготный период не нарушается. С третьего месяца в грейс и без комиссии можно снимать до 50 тыс. рублей в месяц.

8. Кредиткой нельзя погасить долг по кредитке другого банка

Теперь можно. В банке «Открытие» в мае 2020 года был создан специальный сервис рефинансирования кредитных карт сторонних банков. «Можно перевести задолженность по кредитной карте любого российского банка на кредитную карту «Открытия» и не платить по ней проценты в течение льготного периода до 120 дней. Сервис доступен в интернет-банке и в мобильном приложении. Перевод осуществляется без комиссии при условии, что карта другого банка будет закрыта в течение 92 дней с момента перевода. При этом справку о закрытии карты другого банка предоставлять не нужно. По сути вы выполняете перевод с одной карты на другую и закрываете ее», - поясняет Наталья Алемасова.

9. Кредитка нужна только в крайнем случае: на чёрный день, для людей с проблемами и т. п.

Совсем нет. Это возможность бесплатно пользоваться деньгами банка при грамотном планировании кредитных расходов. «Мы проводили опрос о том, для чего екатеринбуржцы используют кредитки. Большинство опрошенных берут кредитную карту в отпуск на случай непредвиденных трат. Жители Екатеринбурга чаще других беспокоятся об этом. Многие покупают с помощью этого инструмента авиабилеты и бронируют отели», - делится данными Ольга Маутер.

А вот несколько примеров использования карты от наших экспертов:

Елена Разумовская:
- Кредиткой удобно пользоваться во время путешествий. При бронировании гостиницы или аренды авто деньги «заморозятся» на вашей кредитной карте, при этом свои кровные вы можете продолжить тратить. Без кредитной карты на аренду вам потребуется отложить в два раза больше денег, в противном случае временно вы лишитесь суммы бронирования на вашем счёте, и вернётся она к вам только после выезда из гостиницы или окончании аренды автомобиля. При этом с кредитки эти «замороженное» деньги никуда не денутся, и платить по ним проценты не нужно.
- Кредитка удобна и в случаях, когда вам необходимо совершить любую крупную покупку, но зарплату вы пока не получили, а суммы накоплений недостаточно. Например, на желанный гаджет объявлена краткосрочная скидка, или ремонт в доме требует дополнительных расходов. Чтобы ничего не откладывать и ни от чего не отказываться, можно использовать кредитку, а получив зарплату, вернуть деньги на карту, и никаких процентов.

Наталья Алемасова:
- Кредитку можно использовать как инструмент накопления и небольшого заработка. Например, такая схема при использовании карты OpenCard: пусть ваши ежемесячные расходы по карте будут составлять 30 000 рублей, а ежемесячный доход (зарплата) - 50 000 рублей. 1-го числа месяца вы все 50 000 рублей размещаете на накопительный счёт под 4% годовых, а расплачиваетесь картой. Через месяц, получив ещё одну зарплату - погашаете задолженность по кредитке. Никаких процентов в этом случае платить не нужно - льготный период в 55 дней ещё не закончился. Далее операция повторяется - вы вновь оплачиваете товары и услуги картой, после чего снова погашаете задолженность. Таким образом, через год ваш заработок составит 2000 рублей в виде процентов по накопительному счёту и 7200 рублей в виде кэшбэк. Итого за год можно заработать 9200 рублей - неплохой бонус за использование карты.

10. Владельцу кредитки не дадут ипотеку

Неверно. Главным вопросом при оценке заёмщика является его способность добросовестно исполнять свои финансовые обязанности и правильно распределять финансовую нагрузку. «Наличие кредитной карты и отсутствие задолженностей по ней, напротив, продемонстрирует банку, что вы умеете обращаться с заемными деньгами, вовремя погашаете платежи и являетесь платёжеспособным, ответственным клиентом. Серьезным барьером к выдаче крупного кредита может выступить отсутствие у вас кредитной истории», - поясняет Елена Разумовская.

Памятка будущим владельцам кредитных карт.
1. Не активируйте карту, если не планируете сразу совершить покупку.
2. Прежде всего, выясните всё про льготный период: в какой момент начинается (при активации или при первой покупке), наличие расчётного и платёжных подпериодов.
3. Уточните даты и размер обязательных платежей во время льготного периода, а также даты полного погашения кредитной задолженности.
4. Уточните про различные комиссии: ежегодные обслуживание, выпуск карты, SMS-информирование, страховка и др. Как взимаются такие платежи.
5. Не выходите за льготный период.
6. Узнайте, при каких операциях нарушается льготный период (например, снятие наличных или переводе).
7. Не тратьте по карте в месяц больше вашей зарплаты. Оценивайте свои финансовые возможности - чтобы в срок погасить кредит.
8. Уточните наличие кэшбэка, приветственных бонусов, всевозможных акций по возмещениям различных комиссий.
9. Если актуально - выясните, возможно ли привязать к карте накопительный счёт.

Помните, ваша финансовая дисциплина - это залог вашей положительной кредитной истории.

В публикации использована информация по картам:
«СберКарта 120 дней» СберБанка (лиц.1481)
"100 дней" Альфа-банк (лиц.1326)
"120 дней без платежей" и "OpenCard" Банк "Открытие" (лиц. 2209)
"110 дней" Райффайзенбанк (лиц.3292)
"Двойной кэшбэк"> ПСБ (лиц.3251)

Смотри также Кредитные карты банков