Ипотечников это не коснётся
Государственная дума оперативно приняла во втором и третьем чтениях законопроект о «коронавирусных» кредитных каникулах (как и в случае с налогом на вклады, поправки добавили в другой проект, уже прошедший первое чтение). В итоге президентская инициатива не только получила разработанный механизм применения, но и пополнилась дополнительной мерой поддержки заёмщиков.
Внимание! Кредитные каникулы - это отсрочка платежа, а не списывание части долга. Во время каникул заёмщик не платит по кредиту, но долг продолжает начисляться. Этот непогашенный долг переносится на будущее и уплачивается заёмщиком после погашения остального долга по кредиту. Во время этого отложенного погашения проценты по кредиту уже не начисляются, таким образом каникулы увеличивают срок кредита, но не сумму переплаты.
Каникулы и ставки
Во время каникул по потребительским кредитам, включая займы по кредитным картам, процент, начисляемый на основной долг (но пока не уплачиваемый), будет снижен для большинства заёмщиков. Закон определяет его как две трети от среднерыночного значения ПСК, установленного на день подачи требования о каникулах. При этом процент будет рассчитываться от размера основного долга, числящегося в составе текущей задолженности на день установления льготного периода (каникул).
По завершении каникул выплаты возобновляются в соответствии с кредитным договором. «Каникулярный» неуплаченный долг фиксируется и выплачивается заёмщиком после погашения обязательств по кредитному договору (в случае потребительского займа) или сразу после каникул равными частями каждые 30 дней (в случае с кредитной картой).
Пример. Заёмщик брал 200 тыс. рублей на два года, и теперь оформляет каникулы. В его сегменте - потребкредиты от 100 до 300 тыс. рублей на срок свыше года - среднее значение ПСК для второго квартала 2020 года определено на уровне 17,6%. Значит, во время каникул на числящийся за ним остаток основного долга будут начисляться проценты по ставке 11,73% годовых. Независимо от того, какая ставка была в договоре. Этот долг, начисленный на льготных условиях, заёмщик будет выплачивать после того, как погасит весь остальной долг по кредиту.
Неуплаченные заёмщиком до начала каникул пени и штрафы также «замораживаются» и выплачиваются позже, вместе с «каникулярным» долгом. За сами каникулы никаких штрафов, естественно, не начисляется.
Для ипотечников снижение ставки не предусмотрено. Их платежи, не сделанные во время каникул, полностью соответствуют условиям изначального договора, и просто переносятся на период после планового погашения долга.
Автокредиты в законе особо не оговорены, но поскольку регулируются они тем же законом, что и потребительские займы, на них распространяются те же условия.
Кто может получить кредитные каникулы?
Однако все эти льготы адресованы довольно узкому кругу заёмщиков. На каникулы могут претендовать только те, чей доход упал более чем на 30 процентов в сравнении со среднемесячным доходом за 2019 год. В подтверждение заёмщик должен предоставить справки о доходах, о регистрации в качестве безработного или о потере трудоспособности.
Правда, сделана скидка на эпидемию: заёмщик может подать заявку просто по телефону, и банк, рассмотрев её в течение пяти дней, запустит кредитные каникулы (если заявка подана верно) без всяких справок. Конечно, на слово верить тоже никому не будут: заёмщик должен предоставить эти справки в течение 90 дней (в крайнем случае - 120 дней). Если справок не появится, каникулы считаются не начинавшимися, и обманщику придётся платить штрафы за не внесённые вовремя взносы.
Внимание! Каникулы предоставляются тем, кто пострадал экономически, а не заразившимся коронавирусом. Однако отдельные банковские программы кредитных каникул охватывают обе эти категории.
В заявке заёмщик сам устанавливает длину каникул в пределах полугода и дату, с которой они начнутся. Для потребительских кредитов эта должна быть дата не раньше, чем за 14 дней до подачи заявки, для ипотечных - не раньше чем за месяц, для карточных - не раньше подачи заявки.
Банк не сможет проигнорировать заявку и затянуть дело: если в течение десяти календарных дней заявитель не получил одобрения или отказа, каникулы считаются запущенными автоматически с даты, указаной в заявке, или, если заёмщик не выбрал дату, с даты подачи заявки, то есть заёмщик может перестать вносить платежи.
Заёмщик может в любой момент прекратить каникулы или, не прекращая их, погашать долг по своему желанию и в любом размере.
«Коронавирусные» каникулы не пересекаются с ипотечными (это в интересах заёмщиков). Человек, использовавший один вид каникул, не лишается права на другие.
Правительство устанавливает крайний срок подачи заявок на «коронавирусные» каникулы (сейчас это 30 сентября 2020 года) и максимальный размер займов, к которым они могут применяться.
Кредитные каникулы для малого бизнеса и ИП
Тот же закон определяет предоставление аналогичной льготы малому и среднему бизнесу. В отличие от физлиц, бизнес считается пострадавшим по умолчанию - ему не нужно доказывать падение доходов. Но не любой, а только компании из определённых отраслей, список которых определяет правительство. В остальном условия схожи: заёмщик сам определяет длительность каникул в пределах полугода и дату их старта (но не ранее даты подачи заявки), банк обязан рассмотреть заявку в течение пяти дней. Правда, для бизнеса не предусмотрено льготных ставок, и досрочно погашать кредит во время каникул он может только до тех пор, пока размер внесённых средств не достигнет размера платежей, которые компании пришлось бы внести по прежнему графику (в этом случае каникулы автоматически прекращаются.
Индивидуальным предпринимателям даётся большая свобода: они могут претендовать на кредитные каникулы и по схеме для физлиц (на основании упавшего дохода) и по схеме для МСБ (на основании отраслевой принадлежности). Конечно, два раза получить каникулы при этом не удастся. Также ИП могут не полностью приостанавливать платежи по займу, а уменьшать их размер (для физлиц и МСБ такого не предусмотрено).
Закон о кредитных каникулах был разработан и принят Госдумой очень быстро (в президентском поручении крайней датой значилось 20 апреля). Поэтому можно ожидать, что уже в ближайшие дни он пройдёт Совет Федерации, будет подписан президентом и сразу после этого вступит в силу.
