Зампред правления ипотечного банка «ДельтаКредит» о ставках на жилищные кредиты, цифровизации и будущем ипотечного рынка
В текущем году банки, вероятно, откажутся от новогодних акций и спецпредложений по ипотеке, но до последнего постараются сохранить ставки на текущем уровне, даже несмотря на недавнее повышение ключевой ставки, считает заместитель председателя правления банка «ДельтаКредит» Ирина Асланова. Что в дальнейшем будет влиять на процентную политику банков, как изменятся цены на жилье и какие изменения ждут заемщиков в связи с присоединением банка «ДельтаКредит» к Росбанку - об этом эксперт рассказала в интервью bankinform.ru.
- С тех пор как Центральный банк повысил ключевую ставку на 0,25 процентных пункта, прошло больше месяца. Как это решение регулятора повлияло на ставки по ипотеке?
- Отмечу, что ранее на рынке наблюдалась волатильность курсов валют, и уже эта нестабильность имела определенное влияние на банки. Решение ЦБ о повышении ключевой ставки традиционно привело к тому, что некоторые игроки стали повышать и ставки по кредитам. Однако в то же самое время некоторые банки приняли решение о снижении ставок. Что мы видим? Кто-то играет на повышение ставки, а кто-то пользуется этим, чтобы нарастить портфель и увеличить выдачи, предлагая более выгодные условия кредитования. Повышение ставки по ипотеке банками из топ-3 при текущей экономической ситуации вполне объяснимо. В настоящее время банк «ДельтаКредит» не повышает ставки, но не исключает такой возможности в дальнейшем.
Однако решение ЦБ дало рынку еще несколько сигналов. Во-первых, это было первое с 2014 года повышение ключевого для рынка показателя. А во-вторых, регулятор подтвердил недавние заявления о снятии ограничений на повышение ключевой ставки. Следовательно, ставка может быть как снижена, так и повышена в зависимости от изменения инфляционных рисков. Так что банки пока заняли выжидательную позицию и внимательно следят за тем, что происходит на рынке и как на это реагирует регулятор.
- Как повышение ключевой ставки сказалось на поведении населения и на объемах выдачи кредитов?
- Начиная с сентября, мы видим повышение спроса на недвижимость: люди активнее покупают квартиры, ожидая, что либо ставки пойдут вверх, либо цена квадратного метра вырастет. Соответственно, количество заявок на ипотеку увеличилось, и до конца года этот показатель еще будет расти. По предварительным прогнозам, объем выдачи ипотеки в России по итогам 2018 года может составить 3 трлн рублей. Это рекордный показатель, он в 1,5 раза больше уровня прошлого года.
Если посмотреть на объемы выдачи ипотеки на рынке в целом, то самые большие показатели традиционно приходятся на четвертый квартал. Банки всегда к концу года делали различные акции, разрабатывали спецпредложения, совместные проекты с застройщиками. В этом году, вероятно, такого большого количества промоакций не будет, но кредитные организации будут стараться до конца года удержать ставки на текущем уровне.
- В этом году в силу вступили законодательные изменения в 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве…». Как это повлияло на рынок недвижимости и ипотеки?
- Принятый закон защищает интересы людей, которые покупают квартиры в строящихся объектах, - это, безусловно, правильная и нужная инициатива. В Европе аналогичные правила действуют уже довольно давно. Теперь денежные средства дольщиков могут храниться только на эскроу-счетах в уполномоченных банках. Эти деньги замораживаются до окончания строительства и ввода объекта в эксплуатацию и лишь потом переводятся на счет застройщика. Таким образом, прежняя схема, когда средства с продажи квартир на одном объекте сразу же вкладывались в строительство другого, стала невозможной. В разы сокращается риск банкротства застройщиков или недостроя.
Но нужно учесть, что у этого вопроса есть и вторая сторона. Застройщик будет вынужден привлекать собственные или заемные средства, поскольку использовать деньги от продаж будет невозможно до окончания строительства. За кредитные средства ему придется платить процент. Можно предположить, что из-за этого цена квадратного метра на первичном рынке начнет расти. Но думаю, что рост составит 2-2,5 %. Ведь если цены увеличатся более значительно, спрос упадет. Рыночную экономику никто не отменял, так что, пока доходы населения остаются на текущем уровне, цены на квартиры поднимать бессмысленно - их просто никто не купит.
- Вы входите в список банков, которые уполномочены открывать эскроу-счета для застройщиков. Есть ли у вас договоренности с застройщиками?
- Все банки группы Societe Generale в России (Росбанк, банк «ДельтаКредит», Русфинанс Банк) уполномочены открывать эскроу-счета. Сейчас активную работу с застройщиками в этом направлении ведет Росбанк.
- Расскажите поподробнее о присоединении к Росбанку. Как это повлияет на ваших клиентов, действующих и будущих?
- Для клиентов ничего не поменяется. Еще до объявления о присоединении, когда человек получал ипотеку в банке «ДельтаКредит», ему сразу открывали счет в Росбанке для погашения кредита. Поэтому для клиентов все станет даже проще - они будут иметь дело с одним банком. С точки зрения внутренней работы банка все тоже станет проще. Как функционирует универсальный банк? Привлекает деньги на депозиты и выдает кредиты. Банк «ДельтаКредит» - монобанк, 100 % портфеля - это ипотека. После присоединения получить ресурсы станет намного проще. Кроме того, для нас это еще и огромные возможности в плане кросс-продаж.
- Будет ли сохранен бренд «ДельтаКредит»?
- Мы сейчас обсуждаем этот вопрос. «ДельтаКредит» - известный ипотечный бренд, синоним качества ипотечных услуг. В новой структуре мы постараемся извлечь максимум пользы из известности этого бренда для клиентов и партнеров.
- Как банк чувствует себя в нашем регионе?
- Мы 10 лет на рынке Екатеринбурга, это один из самых быстрорастущих рынков в стране. Город развивается - много новых современных домов, один Академический район чего стоит.
За первые восемь месяцев 2018 года банк выдал в регионе кредиты на сумму 889 миллионов рублей. До конца года мы планируем, что эта сумма превысит миллиард рублей. Так что потенциал у территории огромный.
- Скажите, как вы относитесь к цифровой ипотеке?
- О, это моя любимая тема! Цифровая ипотека - это наш главный вектор развития. За последние несколько лет портрет заемщика сильно изменился. Раньше ипотека была востребована среди людей 40 лет и старше, твердо стоящих на ногах, семейных, которые покупали квартиры, чтобы улучшить жилищные условия или обеспечить жильем своих детей. Сегодня заемщик, во-первых, помолодел, во-вторых, он уже не хочет идти в отделение - ему важно все делать оперативно и по возможности дистанционно. Поэтому два года назад мы и придумали «ДельтаЭкспресс» - онлайн-сервис, представляющий собой личный кабинет для будущего заемщика. Особенно востребованным такой сервис оказался на вторичном рынке. На сайте человек может подать заявку и получить предварительное одобрение всего за 5 минут. К заявке можно прикрепить все необходимые документы, в этом случае предодобрение становится окончательным решением при предоставлении оригиналов документов в банк. Таким образом, получив одобрение онлайн, вы можете уже идти и выбирать квартиру.
В Екатеринбурге у нас был рекорд: мы вышли на сделку за 2 часа. Это была покупка квартиры на первичном рынке. Сделка с вторичным жильем занимает по практике немного дольше, но это тоже очень оперативно - 2 дня.
- А одобрение объекта онлайн пока не настроено?
- Мы сейчас как раз над этим работаем. Планируем, что в скором времени в режим онлайн будет переведен полный цикл - вплоть до выдачи денег. Человеку нужно будет прийти в банк один раз, чтобы подписать кредитный договор.
- Многие банки сейчас экспериментируют с оформлением и выдачей ипотеки у застройщика или агентства недвижимости. Как вы относитесь к такому формату?
- Конечно, мы тоже тестируем разные форматы. У нас есть несколько пилотных проектов в Москве и Санкт-Петербурге с партнерами-застройщиками, связанные с электронной регистрацией. Вы пришли, выбрали квартиру, тут же получили кредит и провели сделку, подали документы на электронную регистрацию. Все это в один день и в одном месте.
Также сейчас очень актуально внедрение электронных закладных. Это очень хорошая и нужная идея, но еще не все участники процесса окончательно готовы к запуску.
- Как развитие цифровых сервисов влияет на объемы кредитования?
- Эффект, безусловно, будет положительным. Уже сегодня значительное число заявок к нам поступают именно через цифровые сервисы - либо через «ДельтаЭкспресс», либо через партнерский канал «ДельтаПро» (аналогичный сервис для риелторов и застройщиков). Все настроено очень удобно: в любой момент в телефоне можно посмотреть статус заявки, список недостающих документов.
Через «ДельтаЭкспресс» с мая 2016 года были одобрены кредиты на общую сумму более 6,5 млрд рублей. Этот канал занимает 15 % от общего количества выдач. Через «ДельтаПро» за 10 месяцев 2018 года банк выдал кредитов более чем на 18 млрд рублей. Его доля в общем числе выдач - 20 %.
- В самом начале интервью вы сказали, что банки сейчас заняли выжидательную позицию в отношении ставок и пока наблюдают за рынком и действиями ЦБ. Есть ли у вас долгосрочный прогноз: станет ипотека дороже или, может, придет к европейским 1-2 % годовых?
- Ставки однозначно будут снижаться. Текущая волатильность продлится, может, полгода, а дальше мы вернемся к тренду на снижение ставок. Тем не менее, потенциал снижения процентных ставок ограничен рядом факторов, и в ближайшие два года средние процентные ставки на ипотечном рынке могут достигнуть уровня 8 %.
