Почему банки не рефинансируют собственные кредиты?

Сегодня снизить ставку по ипотеке или любому другому кредиту можно, только поменяв банк. Почему кредитные организации не идут на уступки проверенным клиентам?

Почему банки не рефинансируют собственные кредиты?
Фото: Евгения Яблонская для «БанкИнформСервис»
Рынок рефинансирования кредитов переживает настоящий расцвет. Причина проста: среднерыночные ставки за последние пару лет существенно снизились, и многие люди, кто брал кредиты в 2014-2016 году, сегодня ищут способ оптимизировать свои расходы на погашение долгов. Рефинансирование - как раз инструмент, который позволяет при минимальных затратах на оформление новой сделки с банком, снизить ежемесячный платеж или существенно сократить срок выплаты кредита. Даже за счет разницы в процентной ставке на 1 процентный пункт, можно добиться экономии в несколько тысяч рублей на ежемесячном платеже. Конечно, это усредненное значение, все зависит от конкретных условий, суммы, срока и ставки по кредиту, но чаще всего выгода заметна. Особенно это актуально для кредитов на большие суммы и сроки, как ипотека. Если не верите, почитайте наш эксперимент по рефинансированию ипотеки, в котором за счет снижения ставки на с нашему журналисту удалось сэкономить около 800 тысяч рублей, и это за вычетом расходов (на страховку, госпошлины и т.п.).

Однако для сегодняшнего рынка характерно рефинансирование только «чужих» кредитов. Банки с удовольствием переманивают более выгодными условиями клиентов других кредитных организаций, но, в то же самое время, теряют своих. Сами же клиенты сетуют на то, что оказались «не в почете» в своем банке, даже несмотря на хорошую кредитную историю и финансовую репутацию. Они, может, и остались бы в своем банке, да только ставку он снижать для своих, проверенных временем клиентов отказывается, в отличие от новых заемщиков с улицы. Почему банки не рефинансируют собственную ипотеку и потребительские кредиты? Разбираемся вместе с экспертами.

Причина №1. Цена денег

Основная причина, о которой говорят банки, это стоимость фондирования для банка. Это как в розничной торговле: цена товара на полке в магазине во многом определяется ценой закупа. Если магазин купил, например, телефоны у производителя за 10 тысяч рублей, а спустя год их не распродал, то продавать их дешевле закупочной стоимости будет невыгодно, даже если телефоны данной модели за это время существенно потеряли в цене. Но в случае с разовыми покупками дела обстоят проще: никто не приходит в салон связи спустя год и не просит вернуть разницу в цене телефона. А вот в случае с рефинансированием действующего кредита в родном банке, происходит как раз примерно такая ситуация. Банк встает перед выбором: согласиться и сохранить клиента, но потерять в прибыли, или отказать. Пока кредитные организации чаще отказывают.

Комментарий
Наталья Брусницына, начальник отдела ипотеки Райффайзенбанка в Екатеринбурге:

- Процентная ставка по кредиту для заемщика всегда находится в прямой зависимости от стоимости фондирования для банка. Когда мы выдавали ипотеку в 2010 или в 2012 году, ставка была выше - не только по ипотеке, но и ставка, по которой сам банк получил эти средства.

Причина №2.

Законодательные ограничения Кроме материальных мотивов, банками движут и конкретные законодательные ограничения, а также запреты, которые накладывает типовой кредитный договор.

Некогда, чтобы защитить потребителя от практики повышения процентных ставок в ходе выплаты кредита и от требований его досрочного погашения, были введены нормы закона, которые запретили банку в одностороннем порядке менять условия договора. Сегодня эти ограничения сослужили плохую службу самим заемщикам.

Комментарий
Светлана Ковалева, заместитель управляющего филиалом Абсолют Банка в Екатеринбурге

- Банк не может изменить параметры кредита (процентную ставку, срок и пр), так как это противоречит условиям договора. В соответствии с действующими нормами кредитный договор не может быть расторгнут (прекращен) без погашения уже имеющейся задолженности по ипотеке.

Причина №3. Неоднозначная оценка регулятора

Отдельно стоит выделить сложности, связанные с надзором. Дело в том, что рефинансирование собственных кредитов Центральный банк расценивает как реструктуризацию, а реструктуризация, в свою очередь, это кредит не самого лучшего качества, с точки зрения регулятора.

Комментарий
Павел Ефремов, председатель правления банка «Нейва»:

- Если свой кредит рефинасировать, то ЦБ расценивает такую ссуду как реструктурированную. А по реструктуризированным кредитам регулятор, как правило, требует создания резервов. Чтобы делать этого не пришлось, нужно сделать ряд телодвижений: собрать документы и обосновать регулятору, что кредит, на самом деле, хороший, не проблемный.

При этом, как замечает эксперт, налаженной практики в этом вопросе нет и не факт, что в случае чего ЦБ все-таки не попросит банк досоздать резервы на такие кредиты. Опасаясь этого, банки предпочитают даже не пробовать. А реструктуризацию применяют только для действительно проблемных ссуд.

Комментарий
Светлана Ковалева, заместитель управляющего филиалом Абсолют Банка в Екатеринбурге:

- В некоторых случаях банк идет клиентам навстречу и соглашается по сути рефинансировать кредит, то есть изменить условия кредитования. Однако это происходит при наличии объективных причин: клиент не может своевременно и в полном объеме выполнять кредитные обязательства по независящим от него обстоятельствам. При этом ухудшение платежеспособности клиента, допущение просрочки становится фактором для отнесения клиента к высокорисковой категории, при кредитовании которой применяются повышенная ставка.

Такой же позиции придерживаются и в розничном бизнесе банка ВТБ и ВТБ24: программы рефинансирования предназначены только для закрытия кредитов в других банках, а реструктуризация применяется «в случаях бракоразводных процессов и раздела имущества, наследования имущества, перевода кредитов из иностранной валюты в рубли, замены переменных процентных ставок фиксированными или увеличения суммы кредита», пояснили в пресс-службе кредитной организации.

В Сбербанке единственное исключение сделали для своих сотрудников. Причем, служащим госбанка даже не нужно собирать дополнительные документы, оформлять заявление и тратить время и силы на прочую бюрократию.

Комментарий
Пресс-служба Уральского банка Сбербанка:

- Сбербанк осуществляет поэтапное снижение ставок по собственным ипотечным кредитам. Так, до конца июня произойдет очередное снижение ставок по действующим жилищным кредитам сотрудников. Подобная политика, проводимая банком в сфере жилищного кредитования, как раз и реализует основную идею рефинансирования - получение клиентом более выгодных условий по ипотеке, с той лишь разницей, что для этого не нужно тратить свои ресурсы на поиск подходящей программы и надлежащее оформление сделки. Сотруднику банка с действующим ипотечным кредитом не нужно оформлять заявление на снижение процентной ставки и собирать дополнительные документы, так как вся процедура будет произведена автоматически.

Что делать?

Выход, собственно, только один: спросить свой банк, может ли он понизить вам ставку и при каких условиях. Отдельные игроки иногда все-таки идут на этот шаг несмотря на перечисленные сложности и риски. Если ответ отрицательный - идти в другой банк. А при желании в первый банк можно вернуться, спустя какое-то время.

Комментарий
Наталья Брусницына, начальник отдела ипотеки Райффайзенбанка в Екатеринбурге:

- Как вариант, можно менять банки, постоянно рефинансируя свой кредит. Если это выгодно, и клиент понимает, что каждый раз, переходя из одного банка в другой, он экономит на ставке и несет меньше расходов, то можно бесконечно искать более дешевые предложения. На налоги это не влияет: по рефинансируемым кредитам вычет также можно получать.


Рефинансирование потребительских кредитов в банках

Рефинансирование ипотеки в банках

Просмотров: 30600
Читайте нас в
Подписка на новости
E-Mail: 

Рейтинг банков
"Активность пресс-службы банков"

Банк Рейтинг
1 ВТБ 1000
2 (+1) Россельхозбанк 570
3 (-1) СберБанк (Уральский банк) 568
4 Банк «Открытие» 453
5 (+2) РОСБАНК 306
6 Уральский банк реконструкции и развития 199
7 (+3) Банк УРАЛСИБ 131
8 (+11) Банк Синара 125
9 Газпромбанк 111
10 (+1) СДМ-Банк 110
11 (+1) Экспобанк 107
12 (-7) Абсолют Банк 101
13 Альфа-Банк 98
14 (-6) Примсоцбанк 75
15 Московский кредитный банк 49
16 Азиатско-Тихоокеанский Банк 46
17 (+1) Банк «Фридом Финанс» 44
18 (+2) ПСБ банк 25
19 (-2) ПЕРВОУРАЛЬСКБАНК 24
20 (+1) Райффайзенбанк 23
на 28.09.2022
Нашли ошибку? Выделите текст и нажмите Ctrl+Enter
Для повышения удобства работы с сайтом ИА "БанкиИформСервис" использует файлы cookies. В cookies содержатся данные о прошлых посещениях сайта. Если вы не хотите, чтобы эти данные использовались, отключите cookies в настройках браузера.

   Подробнее