ЦБ и банки: тектонический сдвиг в отношениях

За последние три года банковский сектор России поменялся кардинальным образом. Самый очевидный итог изменений - масштабная «зачистка» рынка с приходом нового председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной. За время ее «правления» с российского рынка ушел каждый четвертый банк. Однако за чередой отзыва лицензий последовали и более глубинные изменения в принципах надзора. Тенденции, о которых пойдет речь дальше, сродни тектоническим движениям земной коры, изменят жизнь банков и их клиентов навсегда, уверены эксперты.

Сомнительные операции под тотальным контролем

Контролировать сомнительные операции ЦБ начал давно - еще с момента принятия 115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (ПОД ФТ). Но сейчас мы наблюдаем, как меняется сам механизм и принципы борьбы с обналичкой. «Мы и наши коллеги по рынку ощущаем все более возрастающее давление со стороны регулятора по этому вопросу. По сути, сегодня от банков требуется, чтобы они досконально знали, какой бизнес ведет их клиент, контролировали все его операции с точки зрения их экономического смысла. Просто так перечислить деньги со счета одного предприятия на счет другого, без какой бы то ни было хозяйственной надобности уже нельзя», - поясняет председатель правления банка «Нейва» Павел Ефремов.

Раньше банки боролись с обналичкой путем введения заградительных тарифов. Но предприимчивые «теневеки» нашли выход: денежные потоки стали дробиться по мелким компаниям и выводиться через физлиц. ЦБ такие «веерные» схемы научился вычислять. Теперь регулятор присылает в банки списки клиентов, которые, по его мнению, могут быть замешаны в подобных операциях. Казалось бы, все хорошо: ЦБ отследил «веерщиков», прислал банкам список, те отреагировали и оперативно закрыли им счет. Но нет! Загвоздка в том, что подобное письмо от ЦБ - не просьба, а прямое указание на косяк в работе. Дескать, что же вы сами раньше не уследили?!

«Единственный выход в сложившихся обстоятельствах - практически вручную изучать каждого клиента, выезжать на предприятие, требовать документы, пояснения по сомнительным моментам. Естественно, что это существенно усложняет процесс работы нам, и добавляет мороки клиентам. Приходится увеличивать штат, усложнять процедуру оценки», - говорит зам. председателя правления «Нейвы» Константин Левушкин. По его словам, только в этом году практически вдвое увеличился процент отказов в открытии счетов юрлицам: если в начале 2016 года доля компаний, которым банк не одобрил заявку на открытие расчетного счета, составлял 30%, то сегодня он приблизился к 50%. Каждая вторая (!) компания получает отказ. С нового года этот показатель, вероятно, вырастет еще больше.

Дело в том, что с 1 января 2017 года Банк России совместно с Росфинмониторингом начинает формировать списки клиентов-юридических лиц, которым банки когда-либо уже отказывали в открытии счета или совершении какой-либо сомнительной операции. Формально попадание в этот список не несет запрет на работу с клиентом, но реально документ, скорее всего, будет работать как стоп-лист.

Нет налогов - нет счета

ЦБ сегодня фактически вменяет в обязанность кредитным организациям следить и за тем, насколько добросовестно его клиенты платят налоги.

Комментарий

Павел Ефремов, председатель правления банка «Нейва»:

- Как бы мы этому ни противились, но потихоньку банки становятся филиалом Федеральной налоговой службы. По мнению регулятора, банк, изучив деятельность своего клиента, должен параллельно оценить, а все ли налоги он платит исправно? Если бизнес в казну не доплачивает - значит, нужно провести разъяснительную беседу. А если уж и после беседы предприниматель не вразумится, значит, надо закрыть счет и расстаться с ним навсегда.

Как рассказывает эксперт, в ЦБ сейчас создан специальный департамент, который периодически считает налоговую нагрузку хозяйствующих субъектов и в случае, когда размер уплаченных налогов ниже определенного уровня, отправляет по банкам письма с просьбой более детально изучить их деятельность. «Следующим этапом будет, наверное, то, что банки будут сами собирать налоги», - иронизирует банкир.

Комментарий

Евгений Болотин, заместитель председателя Уральского банковского союза:

- За предыдущее десятилетие бизнес привык, что можно не платить налоги или платить по минимуму. Но надо понимать, что это время уже закончилось. Либо бизнес перестроится, либо все потеряет.

Государство ясно дает понять бизнесу, что надо «обеляться» и делиться. В том числе, этот посыл передается и через банки.

Отряд быстрого реагирования ЦБ

Тектонические сдвиги происходят и в области надзора за качеством активов банков. Как рассказывают представители банковского сообщества, регулятор создал систему, которая скоринговыми методами оценивает качество активов кредитных организаций. Когда уровень риска достигает определенной величины, ЦБ незамедлительно принимает меры: формирует мобильную группу и отправляет в банк для проверки. Раньше проверки были плановые и проводились раз в два года, а за два года в банке может многое поменяться: вырасти дыра в капитале, появиться целая стопка тетрадок с вкладчиками и портфель кредитов, которые никогда не будут возвращены.

Дабы избежать последнего, Центральный банк наделили правом напрямую проверять деятельность заемщиков и предоставленные ими залоги. Это означает, что в любой момент представители регулятора могут обратиться в банк с просьбой обеспечить доступ на предприятие, которому был выдан кредит. Если банк этого сделать не сможет, то обязан будет создать по кредиту резерв в объеме 100%.

«Последовательное ужесточение норм резервирования будет происходить и дальше, - уверен Павел Ефремов. - Это приведет к сокращению объемов кредитования». Эксперт не исключает, что в конечном итоге всем коммерческим предприятиям будет присваиваться кредитный рейтинг, который будет влиять на условия кредитов и нормы резервов по таким займам.