Закон о банкротстве: зло или благо?

Принятия, а затем и вступления в силу закона о банкротстве заемщики ждали по всей России как манны небесной. Еще бы - у них появился неиллюзорный шанс списать долги.

На деле звание банкрота оказалось не таким уж привлекательным, а сама процедура - совсем не простой. Вместе с заместителем председателя Уральского банка Сбербанка России Ольгой Никитиной мы разобрались во всех тонкостях закона, который должен вступить в силу уже 1 июля 2015 года.

Кто может быть признан банкротом?

Есть такой распространенный миф, что банкротство - это такая волшебная пилюля, от которой молниеносно всем заемщикам на планете станет хорошо. Ан нет: не всем - раз, и не станет хорошо - два.

Во-первых, претендовать на банкротство могут только определенные категории должников: совокупный размер долга должен быть не менее 500 тысяч рублей, а срок задолженности составляет не менее 3 месяцев. Это могут быть не только долги по кредитам, но и долги за ЖКХ, услуги мобильной или стационарной связи, долги перед налоговыми органами или даже задолженность по алиментам.

Во-вторых, долги просто так не простят никому. Более того, на будущего банкрота по закону возлагаются все обязательные процедурные расходы (а общие затраты по экспертным оценкам могут превышать 50 тысяч рублей).

Как происходит процедура банкротства?

Чтобы объявить себя банкротом, человеку необходимо будет обратиться в суд общей юрисдикции по месту жительства. К заявлению необходимо приложить внушительный список документов. Потребуется сделать список всех долгов с указанием даты их образования и подтверждающими это документами, составить перечень всего своего имущества, указав его оценочную стоимость, состояние и местоположение. Составить перечень всех сделок за последние три года и приложить все документы, подтверждающие эти сделки. Всего в списке более 20 позиций.

Если суд соглашается с тем, что человек неплатежеспособен, то вводится процедура реструктуризации долгов. Следить за исполнением этого плана будет финансовый управляющий.

То есть фактически человеку не прощают все долги, а прикрепляют к эксперту, а сам человек признается финансово недееспособным. Отныне финансовый управляющий денно и нощно будет следить за тем, чтобы потенциальный банкрот выполнял план погашения долгов.

Где же долгожданное прощение всех долгов, спросите вы? Это крайняя мера. Даже если человек не имеет источников дохода, прежде чем что-то ему простить, сперва распродадут все его имущество. Взыскание не может быть обращено только на предметы обихода, продукты питания (строго не более прожиточного минимума) и единственное жилье. Важная оговорка: если единственное жилье куплено в ипотеку, то его тоже могут продать в ходе банкротства.

Хитрый план переписать имущество на родственников и друзей не сработает. Помните, что суд вместе с заявлением о банкротстве с должника требует и документы обо всех сделках, совершенных за три предыдущих года? Это делается для того, чтобы проверить их легитимность и в случае подозрений на мошенничество их оспорят.

Сколько стоит банкротство?

Банкротство - удовольствие недешевое. Помимо тех долгов, которые уже накопились у должника, все процедурные расходы он также обязан брать на себя: начиная от публикации объявлений до транспортных расходов финансового управляющего.

Кроме того, финансовому управляющему единовременно необходимо перечислить на счет 10 тыс. рублей. После завершения процедуры он получит еще 2% от реализованного имущества.

Так, при долге в 1 млн рублей расходы могут составить 55 тысяч рублей.

Плюсы и минусы банкротства

Плюсы от банкротства, конечно, тоже есть, но их совсем немного. Во-первых, во время процедуры банкротства не начисляются неустойки и штрафы.

Во-вторых, долги по кредитам могут простить, но только когда все процедуры (реструктуризация, распродажа имущества, банкротство) закончатся. Если не помогла ни реструктуризация, ни продажа всего имущества, то шанс на прощение долгов есть.

Но ради этого человеку придется три года, а то и больше, жить под надзором финансового управляющего и кредиторов.

В период реструктуризации должник не может совершать сделки на сумму более 300 тыс. рублей без согласия финансового управляющего. А если объявлено банкротство и идет реализация имущества, то человек вообще ничего не может сам покупать или продавать. Зарплата, все пенсии и пособия поступают на счет финансового управляющего. Все суммы возможных трат определяет финансовый управляющий. Сходить за хлебом и молоком или купить носки без его одобрения будет нельзя.

Гражданин лишается возможности вообще что-либо решать самостоятельно.

Получить кредит с отметкой «банкрот» будет почти невозможно. «Фактически человек, прошедший процедуру банкротства, навсегда потеряет доступ к банковским кредитам или, в лучшем случае, сможет получить их только под очень высокую ставку», - говорят сами банкиры.

Потенциальные работодатели, вероятно, также неохотно будут брать на работу банкротов.

Банкрот не по своей воле

Опасность нового закона заключается еще и в том, что процедуру банкротства инициировать могут и кредиторы. И многие компании или частные лица, которые раньше не могли взыскать долги, будут активно пользоваться этой возможностью. Это значит, что банкротом можно стать и против собственной воли.

Что делать, чтобы не стать банкротом?

Интересно, что банкам, по их собственному признанию, процедура банкротства невыгодна, и они вряд ли пойдут в суд с заявлениями о банкротстве своих заемщиков.

Комментарий

Ольга Никитина, заместитель председателя Уральского банка Сбербанка России:

- Процедура банкротства может не только не решить проблемы должника, но и усугубить их, растянуть сроки финансового восстановления. Именно поэтому сейчас мы призываем должников успеть решить проблему долгов более эффективными способами. До 1 июля еще остается время, чтобы урегулировать задолженность перед банком.

В противовес реструктуризации по суду и последующему банкротству, в кредитных организациях предлагают специальные программы реструктуризации по щадящей схеме.

«Банк разрабатывает для должника новый график платежей, увеличивая срок кредита, предоставляя отсрочку в погашении основного долга или снижая размер неустойки», - объясняет суть программы Ольга Никитина.

Подобные решения есть не только в Сбербанке, но и в других кредитных организациях. Где-то они действуют в рамках постоянной программы, а где-то в рамках разовой акции.

Так, в Связь-Банке до 30 мая идет акция «Победим долги вместе!» для заемщиков - физических лиц, имеющих просрочку по кредиту более 30 дней. Это уже пятая кампания банка по урегулированию кредитной задолженности.

Комментарий

Сергей Акинин, директор департамента Связь-Банка по работе с проблемными активами:

- Мы предоставляем клиентам, имеющим просроченные кредитные обязательства перед банком, возможность снизить свои расходы по обслуживанию кредитов за счет отмены всех неустоек.

Банк Москвы и вовсе пошел на опережение: в дополнение к программе реструктуризации запустил программу поддержки розничных заемщиков «Снижение платежа».

Эта программа была разработана для тех клиентов, у которых еще нет проблем с оплатой платежей, но при этом возникла необходимость перераспределения бюджета. О ней в интервью для bankinform.ru рассказал вице-президент Банк Москвы.

Комментарий

Мигель Маркарянц, вице-президент Банка Москвы:

- Мы, не дожидаясь того момента, когда у заемщика возникнет просрочка, делаем ему предложение о реструктуризации его займа. Мы увеличиваем срок кредита до 7 лет, немного повышаем ставку и за счет этого снижаем ежемесячный платеж. Это снижает общую нагрузку на бюджет заемщика. Но при этом человек в любое время может погашать кредит досрочно и без комиссий.

Эксперты сходятся в том, что проблемным заемщикам пока выгоднее и проще идти в банк, чем в суд.

Тем более что сама система обработки исков о банкротстве еще не налажена. Непонятно, справятся ли с нагрузкой суды общей юрисдикции, если дел о банкротстве будет много. Элементарно непонятно, куда идти потенциальным банкротам - ведь института финансовых управляющих пока тоже нет. Так что сам вопрос достойной реализации закона 1 июля 2015 года пока под большим вопросом.