Как потребкредиты спасли малый бизнес, чем плох клиент без кредитной истории и что же будет со ставками на кредиты малому и среднему бизнесу? Ответы в интервью с начальником управления развития услуг малого и среднего бизнеса УБРиР Светланой Мызниковой
Кто сегодня имеет реальный шанс на одобрение бизнес-кредита и как банки будут работать с малым и средним бизнесом в новых реалиях?
- Светлана, многие представители МСБ, да и крупного бизнеса тоже, после корректировки ставок по корпоративным кредитам буквально взвыли. По их словам, ставки стали не просто высокими - заградительными. Это действительно так?
- Да, ставки выросли у всех банков без исключения. Но должны понимать, что это не жадность банкиров, а реакция на рыночную ситуацию. Поднялась не только ключевая ставка ЦБ. Ставка MosPrime, которая демонстрирует реальную рыночную цену денежных средств на московской бирже, в декабре доходила до 30,31% - и даже не годового размещения средств, а на 6 месяцев. Деньги стали дороже - подорожали и кредиты. Реагировать по-другому банки не могут - они отвечают за деньги своих вкладчиков, поэтому работать в убыток - непозволительная роскошь.
Помимо роста ставок экономическая ситуация существенно скорректировала и потребности клиентов в кредитовании. В частности, гораздо менее популярным стало инвестиционное финансирование. Сам бизнес пока приостановил модернизацию производства, расширение торговых и складских площадей, обновление парка техники. Предпринимателям сложно строить планы на далекую перспективу. Поэтому спроса на крупные суммы и длительные сроки кредитования практически нет.
Но обычно, говоря о кредитовании, клиенты запрашивают традиционные срочные кредиты, даже не подозревая, что потребности бизнеса могут закрывать и другие продукты. Пополнение оборотных средств и закрытие кассовых разрывов возможно за счет овердрафтов, участие в тендерах и взаимодействие с контрагентами - с помощью гарантий. Что касается микробизнеса (предприятия с численностью до 15 сотрудников), не секрет, что они раньше зачастую брали кредиты как физические лица, продолжают прибегать к этому и сейчас. А потому говорить, что в один миг перекрылось финансирование малого и среднего бизнеса, не стоит. Единственное важное изменение - мы стали более требовательно относиться к качеству заемщиков…
- Что именно поменялось в системе оценки? Кому еще в прошлом году вы бы кредит одобрили, а в нынешней ситуации - уже нет?
- Сейчас основное мерило заемщика - это его опыт сотрудничества с банком, кредитная история. Мы с большой осторожностью кредитуем тех, о ком мы ничего не знаем, у кого нет кредитной истории вообще.
Второй важный момент - индивидуальный подход в оценке. В 2013-м - начале 2014 года банки наращивали темпы кредитования МСБ семимильными шагами за счет скоринговых моделей. Кредитные фабрики ставили рекорды по количеству обработанных и одобренных заявок. Сейчас поточный принцип практически никто не использует и заявку каждого конкретного заемщика рассматривают индивидуально: тщательно анализируют состояния предприятия, оценивают риски, обязательный пункт - выезд кредитного специалиста на место ведения бизнеса.
- Это означает, что в 2015 году банки будут сосредоточены не на привлечении новых клиентов, а на удержании существующих? Раз уж вы знаете, чего от них ждать…
- Безусловно, чем более понятен для нас клиент, тем больше у него преимуществ. А размер клиентской базы УБРиР позволяет считать потенциальными клиентами кредитования более 40 000 предпринимателей.
Ситуация на рынке изменилась. Любые процессы цикличны: есть время наращивать объемы, расширяться экстенсивно, а есть время повышать эффективность созданной инфраструктуры, достигать роста за счет интенсивности проработки действующей клиентской базы. Стратегия 3-2-3 выполнена. За 3 года мы нарастили в 3 раза количество отделений и чистый операционный доход, в 2 - количество активных клиентов, и перешли во вторую стадию развития - рачительного использования своих достижений. Сейчас приоритет - у качества портфеля над динамикой его роста. Умение банка выбирать наиболее актуальное во внешних обстоятельствах направление - залог его стабильности. 
- Ключевым продуктом для привлечения клиентов будет расчетно-кассовое обслуживание?
- Именно. Но не стоит это воспринимать как тренд «кризисного периода» - так было всегда. Расчётно-кассовое обслуживание - базовая банковская услуга, которой пользуются более 80% предпринимателей. Платежи в бюджет, расчёты с партнёрами и клиентами, сдача выручки, перечисление заработной платы на банковские карты сотрудников - это повседневная реальность бизнеса. Даже сокращение темпов роста кредитования малого и среднего бизнеса отнюдь не означает снижения роста комиссионного дохода. И если сейчас директор или собственник бизнеса отложит инвестиционные проекты, требующие дополнительного финансирования, то операции с расчётным счетом он отменять не будет, да и не сможет, если его предприятие находится «на плаву». Расчетный счет - это фундамент взаимодействия клиента с банком и продаж других услуг. В том числе кредитов.
- Сколько времени должно пройти, чтобы вы сказали «да, нормальный клиент, одобряем»?
- Овердрафт у нас может оформляться уже со дня открытия счета, но вопрос в суммах. Конечно, клиенту, которого мы знаем дольше, мы и денег готовы дать больше.
- Стартапы о финансировании пока вообще могут забыть, я так понимаю?
- Кредитование стартапов - это всегда высокие риски для банка. Особенно в нынешней экономической ситуации. Тем не менее, с этой категорией мы готовы работать по другим продуктам, упрощать начинающим предпринимателям ведение бизнеса. Мы сотрудничаем с многофункциональным центром госуслуг, и подать документы для регистрации и оплатить все пошлины на старте бизнеса можно в «одном окне» - Центре ведения бизнеса в Екатеринбурге. А с помощью нефинансовых сервисов - интуитивно понятной «облачной» бухгалтерии и конструктора сайтов, даже неспециалист может корректно настроить учёт и создать интернет-магазин со встроенной опцией приема оплаты товаров банковскими картами. 
- Действуют ли сейчас госпрограммы по поддержке малого и среднего бизнеса?
- УБРиР является участником государственной программы финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства, реализуемой МСП Банком. Но госпрограммы направлены на инвестиционное кредитование: модернизацию производства, внедрение инноваций. А востребованность этого вида финансирования сейчас значительно сократилась. Если государство пойдет на то, чтобы начать кредитовать оборотные средства, кассовые разрывы, тогда программа может получить новый виток развития.
- Расчетный счет любой фирме откроете?
- По закону банк не имеет права отказывать в открытии расчетного счета, если для этого нет веских оснований. А все веские основания содержатся в законе «О противодействии легализации (отмыванию) доходов полученных преступным путем и финансированию терроризма» (115-ФЗ).
- После отзыва лицензии у Банка24.ру и ряда других банков, изменилась как-то ваша расчетная политика?
- Действия ЦБ РФ по повышению качества и прозрачности банковской системы только на руку нашему банку, так как УБРиР всегда работал в строгом соблюдении требований регулятора и кропотливо выстаивал систему управления рисками. И теперь эта политика баланса роста и надежности приносит свои плоды. Многие клиенты банков, потерявших лицензии, доверяют нам. 
- С точки зрения сервиса и удаленных каналов обслуживания, чего можно ждать от банков в 2015 году?
- Чем проще клиенту общаться с банком, тем лучше. Эта тенденция будет превалировать - за счет новых дистанционных сервисов и смены формата общения. Теперь не клиент будет ходить в банк, а банк приходить туда, где удобно клиенту. И важно предоставить ему такие сервисы, которые бы в полной мере соответствовали его запросам, а сегодня это - оперативность взаимодействия с банком и упрощение ведения бизнеса с помощью финансовых сервисов. Буквально на этой неделе обновлен интерфейс Интернет-банка Light, который решает все эти задачи. И план развития функциональности и удобства нашего дистанционного сервиса расписан до конца 2015г. Мы будем радовать наших клиентов интересными и полезными обновлениями ежемесячно.
Что касается других услуг, принцип простоты и комплексности решения наиболее наглядно реализован в торговом, интернет-эквайринге и зарплатных проектах. В торговом эквайринге мы готовим к запуску «легкий» формат мобильных терминалов, а в интернет-эквайринге - «коробочный» продукт, интегрированный с системами администрирования сайтов, на базе которых создано более 80% всех интернет-магазинов. Зарплатный проект, помимо очень выгодных условий для пользователей зарплатных карт, уже в марте будет дополнен для предприятий специальным тарифом расчетно-кассового обслуживания и бонусным снижением процентной ставки по овердрафтам.
Фотографии: Евгения Яблонская, БанкИнформСервис
