Комиссии за кредиты бизнесу могут узаконить
Соответствующий законопроект разработан в Госдуме
Ассоциация региональных банков России (АРБР) предлагает узаконить комиссию за предоставление кредита компаниям. Соответствующие поправки предлагается внести в Гражданский кодекс, законопроект направлен на предварительное рассмотрение в комитет Госдумы по финансовому рынку. Об этом «Известиям» рассказали в АРБР. Таким образом, у бизнеса не будет шансов оспорить в судах наличие таких комиссий — сейчас компании нередко подают к банкам иски по этому поводу.
«В статье 819 [Гражданского кодекса] пункт 1 дополнить абзацем следующего содержания: Кредитный договор, за исключением случаев, когда кредит предоставляется заемщику-гражданину, может предусматривать помимо процентов плату за предоставление кредита, размер которой не зависит от срока пользования кредитом» — такую норму предлагает внести АРБР (текст законопроекта есть в распоряжении «Известий»).
В ассоциации пояснили «Известиям», что сейчас возможность взимания комиссий за выдачу кредитов прямо не предусмотрена законом. В качестве аргумента в пользу необходимости легализации комиссий она назвала рост количества рисковых заемщиков.
— При кредитовании сложных инвестиционных проектов, включая так называемые стартапы, банки несут значительные расходы на кредитный и юридический анализ проекта, а также принимают повышенный риск дефолта заемщика на ранних стадиях реализации проекта, и эти затраты необходимо компенсировать, — объяснили в АРБР.
В пояснительной записке к законопроекту сказано, что дополнительно к стандартному анализу финансовой отчетности заемщика проводится: анализ бизнес-плана заемщика, включая анализ прогнозного денежного потока от проекта; анализ чувствительности проекта к внешних факторам (стресс-анализ); подтверждение доходной (потенциальная клиентская база, контракты с покупателями, макроэкономические прогнозы) и расходной (потенциальные поставщики, контракты с поставщиками) части проекта (сметы); технологический аудит (соответствие оборудования и производственных помещений заявленной цели и мощностям); анализ исходно-разрешительной документации на строительство. По итогам анализа осуществляется разработка структуры финансирования: вид продукта (кредит, кредитная линия), график выдачи, погашения, порядок уплаты процентов, вид и сроки предоставления обеспечения, отлагательные условия и условия мониторинга.
В АРБР подчеркнули, что расходы, составляющие комиссию за предоставление кредита, носят единоразовый характер, не зависят от срока кредита и не могут быть возмещены при досрочном погашении кредита — поэтому эти значительные затраты не должны в полном объеме включаться в процентную ставку по кредиту.
— В свою очередь, процентная ставка по кредиту включает в себя стоимость привлечения денежных средств, доход кредитора от их размещения и операционные расходы кредитора (уведомление заемщика, мониторинг деятельности заемщика, в том числе его финансовой отчетности), возникающие на протяжении всего срока пользования кредитом, — пояснили в АРБР. — Целесообразно предусмотреть в ст. 819 ГК РФ возможность установления платы за кредит в форме фиксированного платежа и процентной ставки. В США непроцентные вознаграждения по кредитам широко признаются в законах штатов. В Германии существует непроцентные выплаты в виде вознаграждения (за рассмотрение и обработку заявки, за консультирование, и др.) и компенсации (за отказ заемщика от получения кредита, за досрочный возврат кредита и др.). Английское право оставляет регулирование данного вопроса на усмотрение сторон.
При этом комиссия за выдачу кредита гражданам отменена еще в 2009 году — тогда Высший арбитражный суд признал незаконными данные платежи. Всё началось с того, что в 2008 году в Перми управление Роспотребнадзора оштрафовало Сбербанк на 10 тыс. рублей за то, что в кредитном договоре было условие, предусматривающее плату за выдачу кредита в размере 1350 рублей. Сбербанк пытался обжаловать данное решение в суде, но безуспешно. Основывалось решение ВАС на том, что выдача кредита — это не отдельная услуга, следовательно, она и не должна отдельно оплачиваться. Прецедент со Сбербанком обрушил на банки сотни заявлений о возврате незаконно выплаченных комиссий за выдачу кредита, заявления пришлось удовлетворять.
Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина сообщила «Известиям», что предложение банков в настоящее время изучается. По ее мнению, стоимость кредита должна быть заложена в процентную ставку, и всё регулируется именно этим показателем.
— Ссылки на заграницу неубедительны, — отметил председатель комитета по валютно-финансовой и денежно-кредитной политике «Деловой России» Игорь Лавровский. — В США существует развитый денежный рынок, включая мощный слой частного финансирования помимо банковского. Свободно принимаются коммерческие залоги, такие как обязательства по договорам, права на коммерческую недвижимость. В России этого нет. Финансовые ресурсы для бизнеса дороги и скудны. Банки хотят прокатиться на клиенте. Соглашаться с новыми предложениями нельзя.
Юристы указывают, что взимание комиссий за выдачу кредита незаконно, и приводят те же доводы, что и Высший арбитражный суд в деле 2009 года.
— Все комиссии, которые уплачиваются заемщиком за выдачу кредита и досрочное его погашение, являются неосновательным обогащением банков, — считает адвокат Данил Левченко. — Уплаченные банку комиссии за выдачу кредита могут быть взысканы не только гражданами, но и индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами. Арбитражные суды, которым подведомственны такие споры, в своей практике исходят из того, что предоставление кредита, за которое договором установлена комиссия, не является самостоятельной услугой.
Юрист правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры» Станислав Валуев считает, что вносить в законодательство дополнения о фиксированном платеже при выдаче кредита, помимо процентной ставки, нет необходимости — в процентную ставку уже должны быть включены все расходы банка по проверке заемщика.
— Суды при решении вопросов о претензиях заемщиков часто выдвигают требования к банкам вернуть клиентам уплаченные ими при получении кредитов комиссионные расходы, — подтверждает директор департамента разработки продуктов для малого и среднего бизнеса Бинбанка Анна Салманова. — Подобное разночтение законодательства и практики отвлекает ресурсы банков на ведение разбирательств, и целесообразным было бы четкое установление права или запрета на взимание комиссии банками.
— Независимо от судебной практики банки включали и будут включать условия о комиссии за выдачу кредита в кредитный договор, — считает адвокат компании «Яковлев и партнеры» Наталья Костина. — Клиент заинтересован в получении кредита, поэтому, скажем, 0,5% от выдаваемой суммы не должны стать для него проблемой.
— Комиссии банков за выдачу кредитов юрлицам находятся в диапазоне от нескольких десятых процента до 1% от суммы кредита, — отметил директор кредитного департамента СДМ-банка Сергей Козлов.
Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий оценил объем собираемых за год банками комиссий по корпоративным кредитам в 560 млрд рублей. Для сравнения: прибыль банковского сектора за 2014 год может составить около 900 млрд рублей — поэтому банкам важно гарантировать себе ликвидность при плохой рыночной конъюнктуре.
По словам замдиректора по банковским рейтингам «Эксперт РА» Михаила Доронкина, зачастую анализ финансового состояния компаний требует значительно больших усилий, нежели проверка надежности физлица, а в отличие от граждан юрлица не являются экономически более слабой стороной.
— Помимо анализа отчетности в отдельных случаях необходимо проверить реальность и ликвидность залога по кредиту, — поясняет Доронкин. — Да и что касается отчетности — у многих ИП и небольших предприятий она представляет собой тетрадку с расходами и доходами, что значительно осложняет финансовый анализ. Узаконивание комиссий позволит банкам быть спокойнее — вероятность подачи иска о неправомерном взимании комиссии значительно снизится.
Источник публикации: http://izvestia.ru/news/578095#ixzz3GPCJRwyf
