С 1 января 2015 года прием платежей по банковским картам станет обязательным для предприятий торговли и сферы услуг
Поправки Минфина
Министерство финансов Российской Федерации продолжает борьбу с наличными.
Это ведомство регулярно выступает с инициативами ограничить прием платежей наличными. Правда, не все инициативы находят понимание даже в среде чиновников - по объективным и понятным причинам. Качество каналов связи, а это принципиально важное условие повсеместного приема безналичных платежей по банковской карте, оставляет желать лучшего. К тому же оборудование по приему таких платежей, равно как и их обслуживание, стоит денег. Однако Минфин отступать не намерен, шаг за шагом следуя провозглашенным курсом. Так что перемены неизбежны - территория действия «безнала» расширяется и будет расширяться.
Очередные поправки Минфина, подписанные еще между майскими праздниками, прошли незамеченными в отпускной суете и на фоне новостей вокруг Украины. Как показал наш опрос, о грядущих изменениях знают немногие. И хотя пока новый порядок не коснется массового бизнеса в сфере торговли и услуг, очевидно, что тщательно разобраться в нюансах уже принятых поправок Минфина стоит. Рано или поздно то, что пока обязательно только для крупных торговых и сервисных предприятий, станет обязательным для всех. Так что лучше прямо сейчас разобраться в нюансах эквайринга, понять экономику обслуживания операций по картам и внедрить прием банковских карт на кассе в плановом порядке, чем суетиться и спешить тогда, когда законодатель потребует повсеместного обслуживания «безнала».
Итак, поправки министерства финансов, о которых идет речь, подписаны 5 мая 2014 года президентом в рамках 112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты РФ». Поправки отредактировали закон «О защите прав потребителей» и статью 14.8 часть 4 «Кодекса об административных правонарушениях» (обратите внимание - она вступает в силу с 01.01.2015 года). Теперь торговые предприятия обязаны принимать к оплате банковские карты.
Норма введена с мая 2014 года в рекомендательном порядке, а с 1 января 2015 года станет обязательной. С мая нынешнего года и по 1 января года следующего действует переходный период, который дается предприятиям, чтобы адаптироваться к новым законодательным нормам. Более половины переходного периода уже пролетело, но еще почти половина (три полных месяца - октябрь, ноябрь, декабрь - и остаток сентября) в запасе есть.
А теперь - про штрафы. С 1 января 2015 года Роспотребнадзор, руководствуясь той самой новой частью 4 статьи 14.8 КоАП РФ, будет штрафовать торгово-сервисные предприятия (к которым относятся и магазины), не принимающие к оплате банковские карты. Сумма штрафа - от 30 тыс. до 50 тыс. рублей. Если же у магазина (или другого торгово-сервисного предприятия) есть техническая возможность принимать карты, а продавец (кассир) все равно отказывает покупателю в этой услуге, то на него могут наложить штраф как на должностное лицо - от 15 тыс. до 30 тыс. рублей. Штрафы будут взиматься за каждый случай нарушения.
Правда, поправки (и соответственно, штрафы) коснутся не всех. От обязательного приема к оплате банковских карт в соответствии с федеральным законом № 112 от 5 мая 2014 года освобождены только субъекты предпринимательской деятельности, отнесенные к микропредприятиям (с годовым оборотом менее 60 млн рублей).
Пресс-служба Минфина так прокомментировала введение новых правил: «Это положительно скажется на развитии безналичных форм оплаты и доступности платежной инфраструктуры, увеличит прозрачность оборота торгово-сервисных организаций, а также будет способствовать усилению борьбы с уклонением от уплаты налогов, сборов и с легализацией доходов, полученных преступным путем».
Эквайринг для всех
С одной стороны, тот факт, что поправки коснутся не всех, позволяет предпринимателям выдохнуть и отложить внедрение приема банковских карт на потом. С другой стороны, сам факт принятия майских поправок - повод изучить вопрос. И потому, что государство продолжит борьбу за увеличение прозрачности оборота торгово-сервисных организаций. Напряженная ситуация в российской экономике из-за санкций США и ЕС наверняка заставит ускорить этот процесс. И потому, что обслуживание банковских карт - это не только дополнительные хлопоты и расходы для предпринимателей, работающих в сфере торговли и услуг, но и выгоды.
Статистика свидетельствует: прием банковских карт увеличивает выручку - в среднем на 20 - 30%. Этому есть вполне очевидное объяснение. Все больше потребителей имеют банковские карты, и зачастую эти люди отказываются от покупки (или от услуги), если ее нельзя оплатить банковской картой. Почему? Причин много, в том числе индивидуальных. Но есть и общие причины. Одна из них - распространение кредитных банковских карт. Да, покупка в кредит имеет свои плюсы. Но есть нюансы. Если использовать карту в качестве средства платежа, то покупатель может получить беспроцентный кредит - уложившись в льготный период, покупатель не заплатит ни копейки процентов банку. А вот если использовать эту же кредитную карту для снятия наличных в банкомате, чтобы оплатить покупку «живыми» деньгами, то у покупателя возникнут дополнительные расходы, значительно увеличивающие в конечном итоге стоимость покупки. Снятие денег именно с кредитной карты в банкомате облагается весьма ощутимой комиссией. Плюс проценты за кредит: как правило, если при покупке по карте льготный беспроцентный период действует, то при снятии наличных - уже не действует (исключения, конечно, бывают, но это именно исключения). Логику банков понять можно: они выдают карты для безналичных расчетов, а не для снятия наличных. Комиссия за снятие наличных и кредитные проценты стимулируют использовать карту в торгово-сервисных предприятиях, а не в банкомате.
Кстати, именно в этом месте следует ответить на вопрос, который регулярно встречается в почте редакции журнала «Наши деньги». Нас спрашивают: почему у кассы в магазине или в кафе встречаются люди, которые предлагают рассчитаться за вас картой, а взамен просят у вас наличные на сумму покупки? Потому, что у этих людей именно кредитная карта. Если они будут снимать наличные в банкомате, придется нести дополнительные расходы. Рассчитываясь за вас картой, а взамен получая от вас наличные, эти люди обналичивают деньги с кредитной карты - без комиссии и без процентов за пользование кредитом. Очень может быть, что идти на эту странную для окружающих процедуру обладателю «кредитки» приходится именно потому, что прямо сейчас нужно купить что-то важное, а в соседнем магазине или аптеке не принимают оплату по карте.
Да, всегда будут люди, которые по каким-то причинам не пользуются банковскими картами. Наверное, останутся предприниматели, которые до последнего будут отказываться принимать к оплате банковские карты. И все же эквайринг - давно уже не экзотика. Эквайринг - для всех. Независимо от масштаба и отрасли вашего бизнеса вы сможете получить дополнительных клиентов (и дополнительную выручку), когда станете принимать платежи по картам. Важно: эквайринг становится все более доступным и с технической точки зрения, и с финансовой. Банки сейчас очень активно работают с малым бизнесом и готовы предложить как микропредприятию, так и ИП выгодный вариант сотрудничества.
О том, что конкретно предлагают банки-эквайеры бизнесу, мы говорили за круглым столом в редакции журнала «Наши деньги. Екатеринбург». Конкретика и нюансы, как всегда, в прямой речи наших экспертов, а далее мы приводим основные обобщающие тезисы, прозвучавшие в ходе разговора.
Арифметика эквайринга
Чтобы стоять на месте в бизнесе, нужно бежать в 2 раза быстрее. А для того чтобы зарабатывать в 2 раза больше, нужно бежать в 4 раза быстрее. Этот образный тезис, прозвучавший в ходе разговора, отражает ситуацию в бизнесе сегодня - ситуация очень напряженная, остро конкурентная и даже агрессивная, требующая новых решений для повышения эффективности бизнеса. Эквайринг - одно из таких решений. Важно: эквайринг бывает разных видов. Есть традиционный эквайринг - обслуживание операций по картам в стационарных точках торговли и сервиса. Есть интернет-эквайринг - прием платежей по картам в интернет-магазинах или же на интернет-сайтах организаций, предоставляющих те или иные услуги. Есть мобильный эквайринг - с помощью мобильного устройства (это может быть специальное устройство, просто подключаемое к смартфону или планшету) позволяют принимать платеж по карте в любом месте и в любое время. Мобильный эквайринг удобен и выгоден небольшим предприятиям, а также организациям, товары которых доставляют покупателям курьеры.
Как показал наш разговор, за услугой эквайринга предприниматели могут идти как в крупнейшие федеральные банки, так и в региональные. В каждом банке вы сможете получить специальное предложение или даже несколько таких предложений - так что удобный вариант, учитывающий специфику вашего бизнеса, обязательно найдется. Среди тех банков, которые работают с бизнесом особенно активно и готовы к конструктивному диалогу с бизнес-клиентом, - Сбербанк, ВТБ24, ВУЗ-банк, Уральский банк реконструкции и развития.
По мнению участников разговора, инициатива Минфина, закрепленная теперь законодательно, вполне соответствует сложившейся экономической ситуации. Она клиентоориентирована и направлена на повышение удобства для конечных покупателей. Операции по безналичному расчету упорядочивают рынок, делают его прозрачнее.
Возможность безналичной оплаты позволяет клиентам экономить время, а владельцам кредитных карт не платить комиссионные за снятие денег из банкомата.
Нововведение стимулирует рост объемов эквайринга и оборот карточных платежей.
Да, обслуживание операций по банковским картам (эквайринг) стоит денег - это процент от объема операций, обычно это 2 - 3%. И многие предприниматели сравнивают эквайринг с инкассацией: по их мнению, эквайринг - это просто более дорогая инкассация. Но ведь это не так, констатируют представители банковского сообщества: эквайринг позволяет увеличить оборот, а инкассация - нет. Все расчеты показывают, что картой платят больше, чем наличными. Психологически легче расставаться с деньгами, если это не наличные, а деньги с карты. Так как к банковским картам прилагаются еще и всевозможные бонусы, то клиент активнее пользуется картой. Проценты, которые магазин платит за обслуживание платежей по картам, окупаются за счет привлечения дополнительных клиентов и увеличения суммы чека. К тому же безналичные операции имеют свои плюсы с точки зрения документооборота, в том числе бухгалтерского.
Нюансы установки
Терминал для обслуживания карт требует качественной связи - в идеале выделенного интернет-канала. Каждый из нас как покупатель наверняка замечал, что в каких-то торговых точках чек печатается буквально через пару секунд после того, как мы ввели пин-код своей карты, а в каких-то магазинах терминал «задумывается» надолго. Качество связи впрямую определяет скорость проведения операций - так что начать нужно со связи. Правда, и здесь есть свои нюансы: стоимость интернета для юридического лица в разы больше, чем для частного клиента, поэтому не каждый бизнес станет проводить интернет ради приема платежей по карте. В этом случае можно воспользоваться терминалом, работающим от стационарной телефонной линии или же от сим-карты.
Предпринимателям, чей масштаб бизнеса пока не велик, стоит обязательно обратить внимание на технические новинки, позволяющие проводить операцию по карте с помощью смартфона или планшета. В этом случае чек и дополнительная информация дублируются на адрес электронной почты покупателя, что удобно. Если вам доводилось бывать в фирменном магазине Apple за рубежом, то вы наверняка обратили внимание на подобные мобильные терминалы, которые есть у каждого продавца - скорость проведения операций высока, поэтому даже мощный поток покупателей продавцы с такими терминалами «расшивают» быстро, прямо на глазах. Воспользоваться мобильным устройством для приема платежа по карте (см. фото) можно сразу после получения этого устройства в банке.
Что касается пакета документов и сроков установки стационарного оборудования, то в целом они стандартны. С учетом решения организационных и технических вопросов на внедрение эквайринга в торговой точке уйдет 5 - 10 рабочих дней.
Выбирая оборудование для эквайринга, обращайте внимание не только на его стоимость, но и на то, как именно организуется процедура технического обслуживания терминала. Устройства эти, как и любое оборудование, могут «сбоить» и выходить из строя, поэтому очень важно, чтобы его можно было быстро починить или же заменить.
Понятно, что за полной информацией и тарифами нужно обратиться в тот банк, услугами которого вы решите воспользоваться - специалисты подробно ответят на все ваши вопросы и помогут определиться с выбором.
Повторим: банки заинтересованы в сотрудничестве с бизнесом и готовы обсуждать компромиссные варианты, проявлять гибкость в формировании тарифов для конкретного клиента, будь то большое предприятие с мощными оборотами или микробизнес, в том числе ИП.
На заметку риэлтору
И в завершение еще один нюанс. Сейчас, когда спрос на недвижимость велик, а многие потенциальные покупатели новой квартиры сначала должны продать свою старую квартиру, очень востребованы услуги риэлторов. Стоимость этих услуг ощутима, и платить за них наличными не всем покупателям удобно (вспомним про те же кредитные карты). Так что агентствам недвижимости и риэлторам, зарегистрированным в статусе ИП, стоит подумать о том, чтобы начать принимать плату за свои услуги по банковским картам. За подробностями и разъяснениями нужно обратиться в банк - там ответят как на чисто банковские вопросы, так и проконсультируют по вопросам отражения операций по картам в бухгалтерском и налоговом учете.
Мнение экспертаТатьяна Парвадова, начальник отдела малого бизнеса Уральскьго филиала ВТБ24
Как правило, розничные торговые точки, салоны красоты, мини-отели, кафе и рестораны с площадью не более 150 кв. м выбирают налогообложение в виде уплаты ЕНВД, это выгодно. Тогда налог зависит от физического показателя, а не от количества выручки, прошедшей по расчетному счету. Т.е. объем налога зависит от торговой площади или, например, количества парикмахерских мест. И вы в таком случае при подключении к эквайрингу не увеличиваете объем налога к уплате. К тому же, если даже незначительный объем выручки проходит по расчетному счету, то для банка это плюс при сотрудничестве с вами и вашим бизнесом. И, наконец, мы не можем не учитывать, что живем в правовом государстве, и изменение законодательства диктует выход из тени.
Татьяна Парвадова, начальник отдела малого бизнеса Уральскьго филиала ВТБ24
Наш словарь
Эквайринг (от англ. acquiring - приобретение) - прием к оплате банковских карт в качестве средства оплаты товара, работ, услуг. Осуществляется уполномоченным банком-эквайером путем установки платежного терминала (POS-терминала) в точках продаж для проведения операций, совершаемых с использованием банковских карт
Также эквайрингом именуется деятельность банка, включающая в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли/услуг по операциям, совершаемым с использованием банковских карт.
Interchange - этим английским словом на профессиональном языке финансистов обозначается себестоимость обслуживания покупки по банковской карте для самого банка-эквайера, то есть для банка, обслуживающего расчеты по банковским картам в торгово-сервисном предприятии. Так называемый взаимообменный сбор (англ. interchange fee) - комиссия, которую банки, участвующие в обслуживании банковских карт
Выгоды карты
Сегодня банки предлагают частным лицам множество карт с дополнительными преимуществами. Это может быть так называемый cash back (в дословном переводе с английского - «деньги обратно»), то есть возврат банком части потраченных денег обратно на карту. Другой вариант - кобрендовые (совместные) карты, выпускаемые в сотрудничестве с «Российскими железными дорогами» или авиакомпаниями («Аэрофлот», «Трансаэро», «Уральские авиалинии» и др.). За каждую покупку на счет карты начисляются баллы (мили), которые можно обменять на премиальную (бесплатную или по минимальной цене) поездку или полет. Есть кобрендовые карты с операторами связи: в этом случае накапливаются баллы для оплаты счетов за телефон. Есть и другие банковские программы, дающие покупателям очевидные выгоды при расчетах не наличными, а картой. Соответственно, чем чаще владелец карты рассчитывается ею, тем больше бонусов он получает.
Обладатели банковских карт с функцией cash back или же кобрендовых карт особенно активно пользуются ими - им это выгодно. Просто рассчитываясь картой в магазине, кто-то зарабатывает льготный авиабилет до Москвы, а кто-то - на Мальдивы. Если где-то нельзя рассчитаться картой, такие люди, скорее всего, откажутся от покупки, чтобы не терять те самые выгоды, ради которых они и открывали карту.
Кобрендовых банковских карт и карт с опцией cash back становится все больше, и этот момент современному бизнесу просто нельзя не учитывать - так что о внедрении эквайринга под таких клиентов задуматься стоит.
Сбербанк провел собственное исследование. Мы увидели, что средняя скорость покупки за наличный расчет составляет порядка 40 секунд. Задача Сбербанка - сделать так, чтобы обслуживание покупки по карте занимало в два раза меньше времени - максимум 20 секунд. Это та скорость, к которой мы стремимся. Скорость операции расчета в больших предприятиях фаст-фуда и торговли сегодня уже составляет 2 - 3 секунды (прежде всего за счет качества связи). А вот на предприятиях малого и среднего бизнеса скорость операций ниже, поэтому мы стараемся делать такое оборудование и такие каналы связи, которые позволяют обеспечить действительно высокую скорость транзакций.
Пакет документов для получения услуг эквайринга в Сбербанке стандартизирован, и он максимально прост. Тарифы у нас индивидуальные. С июля Сбербанк запустил новый план «Торговый» по двум опциям - РКО плюс эквайринг. Они разделяются оборотом - если предполагаемый месячный оборот по эквайрингу составляет от 50 тыс. до 100 тыс. рублей, то ставка за обслуживание для клиентов Свердловской области будет 2,3%, если от 100 до 300 тысяч - 2,1%. Если оборот свыше 300 тыс. рублей, то мы договариваемся индивидуально.
Установка оборудования укладывается в срок от пяти рабочих дней. Хотел бы обратить внимание на то, что терминалы важно не только установить, но и обслуживать. В каждом отделении Сбербанка есть склад, поэтому мы можем максимально быстро реагировать на какие-то сбои и неисправности и быстро поменять терминал.
Эффективность эквайринга зависит от масштаба и статуса бизнеса. Но в любом случае эквайринг повышает уровень продаж, снижает риски, повышает имидж предприятия.
Весь цикл от момента подачи документов до запуска оборудования в работу занимает от недели до месяца и зависит прежде всего от самого клиента, от того, как быстро он представит пакет документов. Для ИП действует упрощенная схема по пакету документов, для юридического лица пакет документов побольше.
Мы работаем с предприятиями, минимальный месячный оборот которых по картам составляет 300 тыс. рублей. Тем, у кого оборот ниже, вместе с компанией-партнером мы предлагаем специальное решение, уникальное для рынка - комплект оборудования «Отличный безналичный». При покупке платежных терминалов в собственность все клиенты автоматически получают возможность подключиться к торговому эквайрингу банка ВТБ24. Главная особенность и выгода этого предложения заключается в том, что клиент с первого дня получает фиксированную ставку за обслуживание, одну из самых низких на российском рынке - 1,6%.
Хотел бы обратить внимание, что при покупке комплекта «Отличный безналичный» ВТБ24 не обязывает клиента открывать расчетный счет у себя - клиент может открыть счет в том банке, где ему удобнее.
Если говорить в целом, то ВТБ24 ориентируется на комплексный подход к клиенту - чем большим объемом услуг ВТБ24 вы пользуетесь, тем больше возможностей вы получаете, в том числе в части более выгодных тарифов.
Торговый (традиционный) эквайринг рассчитан на бизнес различных масштабов. Условия предоставления услуги в нашем банке определяются исходя из объема проводимых по безналичному расчету операций и степени вовлеченности клиента в другие банковские продукты и услуги. Чем больше объем операций по безналичному расчету, тем ниже стоимость эквайринга для клиента. При крупных оборотах мы можем установить индивидуальные тарифы. Небольшое предприятие можно подключить в достаточно короткий срок. С момента подписания договора до момента подключения специалистом банка терминала клиенту проходит в среднем не более 3 - 5 рабочих дней.
При заключении договора с УБРиР клиенту подбирают условия, наиболее точно отвечающие его потребностям. Предусмотрено множество вариантов. Есть диверсифицированная модель определения величины комиссии исходя из объема бизнеса. Клиенту предоставляется возможность приобрести терминал самостоятельно и сотрудничать с банком по фиксировано низкой процентной ставке. Либо подключить один из тарифных планов и получать комплексное обслуживание сразу по нескольким банковским продуктам, сэкономив массу времени и средств. Гибкие тарифные условия нашего банка позволят предприятию существенно снизить расходы на инкассацию. Также эквайринг позволит снизить риски по приему фальшивой наличности, риски потери/порчи/кражи наличных. И конечно, прием безналичных платежей на современном оборудовании позволит значительно увеличить скорость и комфорт обслуживания клиентов предприятия.
УБРиР уже предоставляет своим клиентам переносные терминалы. Кроме того, мы готовим внедрение нового мобильного удобного и компактного устройства для приема к оплате банковских карт в любое время в любом месте.
Если говорить про интернет-эквайринг, то стоимость его обслуживания выше, чем по традиционному эквайрингу, и в УБРиР составляет фиксированно 2,8% от операции. Отмечу, что это одна из самых низких ставок на рынке. При этом никакой платы за подключение не предусмотрено. Кроме того, УБРиР предоставляет сервис самостоятельного построения сайтов с помощью простого и интуитивно понятного конструктора. Каждый предприниматель теперь имеет возможность создать свой интернет-магазин «под ключ» без привлечения дорогостоящих it-специалистов. Цены в нашем банке на такие услуги значительно ниже, чем в компаниях, специализирующихся на создании интернет-магазинов.
Если предприниматель не принимает к оплате карты, он теряет выручку. Но часто бизнес не видит новых возможностей, которые несет эквайринг, а оценивает только свои затраты - на оборудование, комиссии, обучение продавцов, решение технических вопросов. Сегодня эквайринг доступен бизнесу любого масштаба - не важно, какой у вас оборот по картам. ВУЗ-банк в этом плане занимает четкую позицию на рынке, активно работая с микробизнесом, с индивидуальными предпринимателями.
И вне зависмости от типа эквайринга - классический терминал, интернет-эквайринг или мобильный картридер LifePay - он позволяет не просто привлекать новых клиентов и не терять действующих, но и открывает бизнесу доступ к массе услуг и финансовых сервисов, в целом полезных для его развития.
Можно сказать, что вместе с мобильными терминалами LifePay ВУЗ-банка (для работы такому терминалу вполне достаточно обычного сматрфона с интернетом, даже не 3G) клиент получает возможность отслеживать и анализировать все свои продажи и корректировать стратегию работы так, чтобы увеличить выручку. По сути, это мини CRM-система, которая предпринимателю дает к тому же доступ к контактам потребителей услуг своей компании для дальнейшей работы с базой клиентов, для повторных продаж. Пока многие предприниматели не думают серьезно о том, как сделать так, чтобы клиент пришел к ним повторно. Большие торговые сети об этом думают, а малый бизнес - зачастую нет. А наши клиенты в конце дня заходят в личный кабинет и смотрят, что покупали их клиенты, какое количество каких конкретных товаров продано и на что владельцу бизнеса реально нужно делать акценты.
Если говорить про курьеров, то по факту мобильный эквайринг снимает очень много вопросов - в частности, GPS позволяет отслеживать местонахождение курьера, а «безнал» отметает вероятность потерять наличные деньги.
Если говорить про классический торговый терминал, мы готовы установить его за три дня - эта услуга оптимальна для компаний с оборотом 100 тыс. рублей и больше. При этом речь идет не про оборот по эквайрингу, а про оборот бизнеса в целом. Если же у клиента оборот меньше, то мы предлагаем ему LifePay. Терминалы пользуются высоким спросом. У нас был случай, когда мы подключали 50 курьеров. С лета 2013 года мы выдали уже более 4 тыс. таких устройств. Скоро появится новое поколение терминалов - LifePay2.
Разумеется, для обслуживания по эквайрингу нужно открыть расчетный счет - но открыв расчетный счет и выйдя из банка с мобильным терминалом, предприниматель уже получает возможность взимать платежи. И получает доступ к комплексному банковскому обслуживанию, может стать участником Клуба клиентов ВУЗ-банка и получать от банка и наших партнеров самые разные услуги для своего бизнеса - это и поиск новых контрагентов из нашей клиентской базы, и финансовая диагностика бизнеса, и участие в обучающих мероприятиях и в совместных «тусовках» с другими предпринимателями. Кроме того, в рамках клуба, мы предлагаем предпринимателям LifePad - сервис на базе мобильного устройства, где предустановлены десятки полезных мобильных приложений, удобных для расчетных операций и быстрой онлайн-связи с банком.
Важно
Денис Феклушин, главный менеджер по эквайрингу Уральского филиала ВТБ24
Илья Скворцов, руководитель центра развития услуг Уральского банка реконструкции и развития
Олег Попков, управляющий директор департамента МСБ ОАО «ВУЗ банк»
