В жизни каждого из нас может случиться форс-мажор. Личный резервный фонд представляет собой совокупность финансовых инструментов, главное предназначение которых – уберечь вас и ваших близких от непредвиденных обстоятельств.
Такими обстоятельствами в большинстве случаев принято считать внезапную потерю работы, потерю трудоспособности в целом (например, производственная травма, затяжная болезнь), а также проблемы в семье (например, болезнь близкого родственника). Конечно, этот список не является исчерпывающим – непредвиденные обстоятельства потому так и называются, что сложно предугадать, когда и по какой причине они возникнут. С уверенностью можно сказать только одно: если они все же возникнут, вам с очень большой вероятностью понадобятся дополнительные деньги для того, чтобы разобраться с последствиями.
Почему же мы так редко создаем для себя личный резервный фонд? Вероятно, основная причина – в извечной уверенности, что неприятности могут случиться «с кем угодно, но только не со мной». Но даже если вы, как и многие люди, не хотите даже думать о возможных потрясениях, создайте резервный фонд с расчетом на «приятные» непредвиденные траты, к которым можно отнести, например, спонтанные путешествия или подарки себе и близким.
Какие шаги нужно сделать для создания личного резервного фонда?
Во-первых, в целом определиться с финансовыми инструментами, которые вы будете использовать. Составными частями идеального резервного фонда должны являться:
- Страхование жизни и здоровья: вас и ваших близких родственников;
- Страхование имущества;
- Наличие запаса денег на случай других непредвиденных ситуаций (например, потери работы).
Во-вторых, определиться со страховыми инструментами и взносами. Для этого нужно проанализировать предложения страховых компаний, выбрав наиболее надежные, рассчитать необходимую вам сумму страхового покрытия и как следствие – размер страховых взносов. При выборе страховых программ я рекомендую воспользоваться услугами профессионалов: это позволит сэкономить много времени по сравнению с самостоятельным изучением, и в итоге выбрать программу, которая принесет вам наибольшую пользу.
Наконец, в-третьих, нужно понять, какой вам нужен запас денег и с тем, в каких инструментах их хранить. Здесь важно оказаться в «золотой середине». Нужно, чтобы сумма денег в вашем фонде могла покрыть ваши обязательные расходы на несколько месяцев вперед (к обязательным расходам относится оплата счетов, жилья, питания, проезда). В то же время, эта сумма не должна быть слишком большой – если есть «лишние деньги», всегда можно найти им более интересное применение в инвестировании. Практика показывает, что если вы работаете не в самой узкой сфере деятельности, то в случае потери работы поиск нового места займет от трех до шести месяцев. Если же вы узкий специалист и рабочих мест в вашей отрасли крайне мало, то можете обезопасить себя, покрыв в резервном фонде ваши потенциальные расходы на срок до года вперед.
В качестве финансовых инструментов для хранения «резервных» денег подойдут:
- Депозиты. Простой инструмент, и деньги будут всегда «под рукой».
- Облигации, а также фонды облигаций. Облигации считаются не менее надежными инструментами, чем депозиты, при этом могут обеспечить вам большую доходность.
- Наличные деньги. Не самый надежный инструмент, т.к. в силу человеческих особенностей всегда будет соблазн на что-то их потратить. Однако небольшую часть резервных денег можно держать и в наличности, чтобы доступ к этим деньгам был «и днем, и ночью».
Выбор инструментов, как и в случае со страховками, можно либо попробовать сделать самостоятельно, либо обратиться за поддержкой к финансовому советнику.
А когда вы совершите все эти несложные действия и сформируете личный резервный фонд, то гарантированно сохраните себе крепкие нервы – так как будете не только чувствовать защищенность от форс-мажорных обстоятельств, но и иметь запас денег на случай «приятных неожиданностей».
