В 2014 году предложение кредитов на рынке сократится, банки сконцентрируются на работе с постоянными клиентами, зарплаты не вырастут, но можно будет заработать на вкладах. О том, что ожидает нас в новом финансовом году, рассказывает председатель правления Бюро финансовых решений «Пойдём!» Наталья Столповских
Где правильно поставить запятую в новом финансовом году
В 2014 году предложение кредитов на рынке сократится, банки сконцентрируются на работе с постоянными клиентами, зарплаты не вырастут, но можно будет заработать на вкладах. О том, что ожидает нас в новом финансовом году, рассказывает председатель правления Бюро финансовых решений «Пойдём!» Наталья Столповских.
Для банковского сектора прошедший год стал пусть и непростым, но все же довольно успешным. По масштабу бизнеса - активам и кредитному портфелю - рост составил не менее 10 процентов. В то время как вся отечественная экономика приросла на 1,3 процента. Особенность 2013 года в том, что банковская отрасль не только продолжала активно развиваться, но стала более устойчивой и прозрачной. Были приняты важные законы о регулировании рынка потребительских кредитов, выросла роль Центробанка, на финальной стадии принятия находится закон о банкротстве физических лиц.
- Как банки планируют решать проблему высокой закредитованности населения? Многим людям уже не хватает зарплаты, чтобы обслуживать свои кредиты.
Конечно, банки не могут не замечать ухудшающуюся ситуацию с платежеспособностью клиентов. К сожалению, заемщики не всегда могут правильно рассчитать нормальную для себя кредитную нагрузку - тот размер кредита, который не снизит качества жизни. Не делали этого и банковские специалисты. В то время как более состоятельные клиенты ограничивают объем своих долгов и стараются больше сберегать, людям с невысоким уровнем дохода становится все сложнее обслуживать свои обязательства. Однако ситуация изменилась. Рынок потребительского кредитования снизил темпы роста до четырехлетнего минимума и продолжит снижаться в 2014 году. Конкуренция банков за хороших заемщиков становится острее. Кредитные ставки двинутся вниз, однако требования к финансовой дисциплине клиентов будут строже. Государство и регулирующие органы также стремятся охладить рынок розничного кредитования, повышая требования к капиталу банков в зависимости от объема и стоимости выданных кредитов. Постепенно кредитное здоровье населения будет улучшаться.
Обращаясь к нашему опыту, банк «Пойдём!» в мае 2013 года предложил клиентам премию за аккуратное обслуживание кредитов. По итогам акции было принято решение продлить ее действие. Задача банка на следующий год - сохранить уровень риска по своему кредитному портфелю. Сегодня показатель банка находится ниже среднерыночного значения и обеспечен уникальным подходом в оценке клиентов, а также его активной позицией в отношении финансовой грамотности населения. Например, финансовый консультант «Пойдём!» в ходе интервью указывает клиенту на избыточную кредитную нагрузку, может провести аудит кредитов в других банках, предоставит кредитую историю, если потребуется, даст рекомендации по ее восстановлению.
-Многих вкладчиков взволновали случаи отзыва лицензий сразу у нескольких банков. Как это может сказаться на устойчивости банковской системы?
Вкладчиков можно понять: информации и противоречивых слухов было достаточно. Тем не менее, для участников рынка отзывы лицензии не стали неожиданностью. Дело в том, что Банк Россиипроводит серьезную целенаправленную работу по борьбе с недобросовестными участниками рынка. Рынок покидают те игроки, которые прямо или косвенно нарушают закон.Количество лишенных лицензии банков в этом году соотносится с цифрами, которые были в прошлые годы: 30 банков в 2013 году, 22 - 2012 году, в 2011 - 18, за 2009 год были отозваны 43 лицензии. Цифры говорят о том, что регулятор проводит последовательную работу по очищению рынка, повышая устойчивость банковской системы в целом. С учетом показателей развития рынка, благодаря действию системы страхования, банковские вклады по-прежнему остаются наиболее выгодным и безопасным средством сбережений.
- Можно ли дать какие-то рекомендации о правильном финансовом поведении в 2014 году? Стоит ли брать кредиты вообще или отложить все покупки и складывать зарплату в чулок?
Кредит - это инструмент, с помощью которого можно решить свои задачи и повысить качество жизни намного быстрее, чем пытаясь накопить на какие-то приобретения. Но пользоваться им нужно аккуратно. Необходимые покупки на разумных условиях всегда имеют смысл. В 2014 году появятся интересные предложения для заемщиков с хорошей кредитной историей. Так что свою историю нужно создавать и беречь. Брать кредит лучше в рублях, в банке, с которым вы уже сотрудничаете.
Если говорить о вкладах, то сейчас подходящее время, чтобы разместить средства под высокий процент - в течение года доходность банковских депозитов, вероятно, будет снижаться. Спрос на вклады со стороны банков снизится вслед за снижением объема кредитования. По этой же причине растет интерес к долгосрочным депозитам, позволяющим сохранить ставку в течение нескольких лет. Несмотря на то, что наибольший доход по итогам 2013 года показали вклады в евро, большинству клиентов больше подходят рубли. Валютные вклады всегда несут в себе курсовые риски. Все чаще вкладчики выбирают сочетания гибкого депозита с возможностью расходных операций и долгосрочного с повышенной доходностью или комбинации из разных валют. Если банк участвует в системе страхования вкладов, то все вклады, включая начисленные проценты, в пределах 700 тысяч рублей застрахованы. Так что многие вкладчики предпочитают размещать вклады в разных банках в пределах застрахованной суммы.
- Какие события прошедшего года стали наиболее важными для Бюро финансовых решений «Пойдём!» и что планируется в следующем?
- Самый главный критерий стабильного развития банка - доверие его клиентов. В марте один из наших офисов принял миллионного посетителя. Объем привлеченных «Пойдём!» вкладов вырос с начала года на 12 процентов. В уходящем году «Пойдём!» приобрел уникальный опыт в качестве банка-агента АСВ, осуществляя выплаты вкладчикам четырех банков, потерявших лицензию. Этой работе предшествовала масштабная проверка уровня финансовой устойчивости как со стороны Агентства по страхованию вкладов, так и со стороны Банка России.Банк приобрел новых партнеров, среди которых негосударственные пенсионные фонды и страховые компании. Анонсирован пилотный проект по розничному кредитованию с ОАО «Лето Банк» (группа ВТБ).
Этот год мы встречаем новой линейкой кредитов. Главная особенность которой снижение ставок для ответственных заемщиков и повторных клиентов. Одновременно изменились условия по вкладам, мы постарались сохранить гибкие условия и максимальный уровень дохода. Продолжит работать очень важный проект «Персональный консультант». Консультант «Пойдём!» становится постоянным помощником клиента - это такой «свой человек» в банке. Во время интервью он определит оптимальную кредитную нагрузку, поможет сравнить условия кредитов в разных банках. В будущем, обратившись к своему консультанту, можно будет проверить остаток по кредиту, узнать о поступлениях на счет, сдвинуть дату платежа, курс доллара узнать, заполнить налоговую декларацию или застраховать ребенка. «Пойдём!» не совсем обычный банк, и найти правильное финансовое решение для нас важнее, чем просто выдать кредит или принять вклад.
