Теперь кредит можно будет взять для оплаты не только непосредственно самого обучения, но и проживания, питания и даже покупки учебников
Учебный займ
Если раньше специальный образовательный кредит можно было потратить только на получение первого высшего образования, то сейчас с помощью заемных средств можно будет получить среднее профессиональное образование и даже второе высшее образование.
Расширение доступа к образовательным кредитам позволит, по мнению федеральных властей, серьезно увеличить количество их пользователей, целевые показатели - более чем в десять раз. Система образовательных кредитов тестировалась на протяжении шести лет, за этот период были выданы кредиты на сумму порядка 230 миллионов рублей. Эксперимент стартовал еще в 2008-м. Тогда предполагалось, что для получения займа на обучение (с максимальной ставкой 10% и отсрочкой по погашению основного долга и процентов на весь срок обучения) будет необходим поручитель, например, один из родителей. Но затем стало ясно, что далеко не все родители готовы идти поручителями к своим детям.
Программу пришлось в срочном порядке дорабатывать. Уже через год стартовал второй вариант программы, в рамках которого поручителем выступило государство. Изменилась и максимальная ставка. Она не должна превышать три четверти ставки рефинансирования, увеличенной на 3%. Государство, в свою очередь, обязывалось субсидировать банку, выдавшему кредит, часть процентной ставки (3/4 ставки рефинансирования ЦБ) и компенсировать 20% потерь от возможного невозврата кредитов.
- На самом деле, программа была не очень популярна, - признает руководитель сектора кредитования БСК-Групп, вологжанин Алексей Любимов. - За весь срок действия программы кредитами воспользовались менее десятой доли процента от всех российских студентов. Выдано порядка шести тысяч кредитов. Этого, разумеется, недостаточно, чтобы говорить о том, что программа образовательных кредитов - массовая и эффективная.
Кредит на второе высшее
Многие студенты просто не хотят связываться с образовательным кредитованием: дорого и хлопотно. - Те, кто получают первое образование, чаще всего расчитывают либо на поступление на бюджетные места, либо на помощь родителей, - говорит Алексей. - Сейчас ставка - 12%. Кредит выдается максимум на 10-11 лет, но основной долг студент должен вернуть в течение пятилетки. Так что условия приемлемы далеко не для всех. Да и сами банки не всегда охотно кредитуют будущих студентов.
- Для банков образовательный кредит - перспективная ниша, однако их останавливают вопросы оценки риска заемщика и наличия долгосрочного фондирования этих операций, - признается аналитик «Инвесткафе» Михаил Кузьмин.
Между тем исследования показывают, что среди тех, кто мог бы сменить род деятельности, получив второе высшее образование, потенциальных заемщиков куда больше, чем среди студентов-новичков. Предоставление кредитов для получения второго высшего образования, несомненно, снижает риски, так как клиент чаще всего трудоустроен и совмещает работу с учебой. За счет этих людей и могут быть достигнуты довольно амбициозные целевые показатели.
- На самом деле, обучение по специальности «менеджмент и управление персоналом», которое меня привлекает, стоит до 60 тысяч в год, - рассказывает череповчанка Любовь Евсюкова. - У меня небольшая дочь, так что я пока не могу позволить тратить такие деньги на второе образование. Но я понимаю: чтобы развиваться и найти работу лучше, чем сейчас, мне просто необходимо учиться. Если будет возможность взять образовательный кредит, то было бы здорово. Думаю, что для работающего человека обслуживать такой займ было бы по карману.
Булочка и сок на деньги банка
Помимо расширения числа возможных заемщиков, расширится и число услуг, на которые могут дать в долг. Кредит с господдержкой можно будет взять не только на оплату учебы, но и на «сопутствующие расходы», а это существенно расширяет круг возможных получателей. Теперь банки-участники будут выдавать ссуды двух типов: основные и сопутствующие. Если основной кредит, как и раньше, смогут взять только учащиеся платных образовательных программ непосредственно для их оплаты, то сопутствующий кредит может быть выдан любым учащимся. Минобрнауки предлагает расходовать кредит на проживание (в платных общежитиях или съем частного жилья), питание в вузе и учебную литературу. Речь, скорее всего, идет о готовности правительства помочь студентам, в том числе бюджетникам, с оплатой общежития в кредит. По расчетам Минобрнауки, образовательным кредитом с обновленной господдержкой воспользуются от 2 до 5% от общего числа обучающихся.
- Я бы не сказал, что общежитие - главная статья расходов, - говорит выпускник этого года, вологжанин Антон Костыгов. - Куда больше денег у меня уходило на покупку учебной литературы. Очень многой специальной технической литературы нет ни в городских библиотеках, ни в открытом интернет-доступе. Перед экзаменами приходилось приобретать абонементы на платных сайтах или вообще заказывать учебники и методички из Москвы и Санкт-Петербурга. Например, при подготовке к диплому я на литературу потратил более 20 тысяч рублей. Что-то дали родители, что-то заплатил из своего кармана, подрабатывая в рекламном агентстве. Если бы можно было купить литературу в кредит, я бы, наверное, воспользовался такой возможностью.
Правда, большинство экспертов не уверены, что студенты в большинстве своем готовы брать деньги в долг, чтобы оплатить проживание, питание и учебную литературу.
- У нас нет кредитной культуры, - говорит череповецкий экономист Дмитрий Ребров. - Мы привыкли покупать на кредитные ресурсы бытовую технику, машины, квартиры, но не готовы брать займы для оплаты обучения. А тем более если речь идет об оплате общежития и питания в университетской столовой. Студенты как-нибудь вывернутся, но кредит на «сопутствующие образовательные услуги» брать не будут. Это чисто психологический вопрос. Так что я не уверен в росте сектора образовательного кредитования в России. Но, в любом случае, посмотрим, как программа заработает.
Скорее всего, взять займы по новым правилам можно будет уже в следующем учебном году - после принятия всех необходимых для реформы системы нормативных актов.
