Банки, в условиях роста просроченной задолженности и закредитованности населения УрФО, постепенно переходят на более жёсткий риск-менеджмент. По каким причинам банки отказывают в кредите, и что заёмщикам с этим делать? Ответы в интервью с Евгением Шмелёвым, генеральным директором КБ «Оптима Кредит»
- Евгений Георгиевич, насколько остро в УрФО сегодня стоит проблема банковских отказов в кредитах?
- Явно наблюдаются тенденции к активной реализации программ банковского риск-менеджмента, что приводит к учащению случаев отказов в кредитовании. Однако это вполне оправданные меры в условиях увеличивающейся просроченной задолженности уральского населения. Здесь обращу внимание на положительные аспекты: более жёсткий андеррайтингпозволяет современным заёмщикам получать кредиты посредством более внимательного отношения к собственной деятельности в системе займоотношений, повышает уровень финансовой грамотности жителей УрФО и других регионов.
- На каком этапе процесса кредитования потенциальный заёмщик должен понять, что неизбежен отказ в банковском займе?
- Уже на этапе планирования вступления в займоотношения необходимо проводить профилактику положительного решения и подготовку к одобрению ссуды. Картина не должна прорисовываться следующим, к сожалению, пока классическим способом. Вы собираетесь взять кредит, уверенно идёте в банк и наступаете на незапланированную проблему - отказ. Это Вас не останавливает на пути к следующему банку. И снова отказ. Появляется актуальный вопрос: «Почему?». А далее и не менее резонный: «Что делать?». И только теперь приходит осознание, что главное в вопросах кредитования не спешить, остановиться и подумать. Ни в коем случае не продолжать подавать наобум ненормированное количество заявок в другие банки с надеждой, что 1 из 10 точно одобрит заём. Вы рискуете снизить собственный кредитный рейтинг, что уменьшит шансы на возможное получение кредита.
В первую очередь, необходимо запланировать одобрение в банке, а для этого стоит проанализировать важные стоп-факторы и далее, по возможности, их исключить.
- Каковы же наиболее распространённые причины отказов в банковском кредите?
- Проанализировав современную ситуацию банковских стопов, а также проблемные нюансы обращающихся клиентов, наши эксперты определилилидирующую позицию в данном вопросе. Это ненадлежащим образом оформленный пакет документов (28% от общего количества обращающихся).Так потенциальными неточностями в заполнении анкеты обычно становятся неуказанные ранее оформленные кредиты, неотмеченные наличие собственности или статус учредителя, неверно рассчитанная платёжеспособность. В справке по форме банков часто не хватаетреквизитов, печати или, к примеру, неправильно указан налоговый вычет. Ошибочна при формировании пакета документов неверно заверенная копия трудовой книжки (не на каждом листе проставлены записи, нет подписи или печати и т.д.).
Также распространёнными причинами отказов в займах являются просрочки по ранее оформляемым ссудам (18%) и/или текущая задолженность по какому-либо из действующих кредитов (13%). Каждый банк индивидуально рассматривает «просроченную» деятельность заёмщика: для одних недопустимы две просрочки за 30 дней, для других некатастрофичны погрешности до 60 дней. Необходимо знать, что просрочки более 120 дней за последние 5 лет - это стоп-фактор для получения банковской ссуды. Единственно верным подходом в ситуации текущих задолженностей по займам является их погашение. В зависимости от кредитной организации, информация о закрытии ссуды будет доступна и отражена в бюро кредитных историй в течение 7-30 рабочих дней. Целесообразным будет обождать данный период.
- Насколько важной причиной отказа может стать отсутствие официального трудоустройства потенциального заёмщика?
- Официальное трудоустройство - обязательное требование абсолютно любого банка в вопросах кредитования. Поэтому, прежде чем вступать в займоотношения, необходимо обеспечить собственное материальное благосостояние надёжным местом работы.Обязательно нужно остерегаться мошеннических предложений по «липовому» трудоустройству, так как подобная деятельность уголовно наказуема, а попадание в чёрные списки банков навсегда закроет дорогу к кредитам.
Нашими экспертами была вычислена своеобразная процентная цепочка следующих стоп-факторов: отсутствие официального трудоустройства, ограниченный возрастной ценз, проблемы по службе безопасности - 9%.
Говоря о двух последних причинах отказов, не раскрою особого секрета, что каждый банк определяет собственные минимальный и максимальный возрастные пороги кредитования.Чаще диапазон 21-60 лет является показательным, как и наличие военного билета для мужчин до 27 лет, однако желающие потенциальные заёмщики стартуют от 18 до 75 лет.Необходимо внимательно знакомиться с требованиями конкретного банка и подбирать подходящий, а также верно определять срок кредитования, особенно в вопросах ипотеки. Конечно же, судимость, задолженность по налоговым сборам, штрафы, периодические административные правонарушения - аспекты, которые притормозят банк в одобрении кредита. Отказы в заёмных денежных средствах гарантированы судимым по уголовным статьям и представителям группы риска (мошенники, наркоманы, лица, на учёте в психдиспансере, а также признанные недееспособными, и др.), за исключением, возможно, мелких товарных ссуд. В случаях долженствования либо незначительных административных правонарушений планируемым заёмщикам следует закрыть действующие денежные обязательства (штрафы, налоги и пр.), исключить из дальнейшей деятельности любые правонарушения, чтобы не попасть в «чёрные» банковские списки.
- Как влияет репутация организации-работодателя потенциального заёмщика на отказ в кредите?
- Реально возможной причиной отказа в кредитовании сегодня является нестабильное финансово-экономическое состояние работодателя (7%). Неблагонадёжными факторами в оценке работодателя чаще становятся не производящиеся отчисления в пенсионный фонд, отсутствие оборотов по расчётным счетам, наличие картотеки № 2 (неоплаченные счета, налоги), ненадлежащим образом сдаваемая налоговая отчётность, срок существования организации менее полугода. В такой щепетильной для заёмщика ситуации потребуется устранение нежелательных нюансов при помощи руководящих лиц организации-работодателя. В случае банкротства компании отказа в кредите не избежать.
- Просроченная задолженность отображается в кредитной истории заёмщика, а насколько весомо в вопросах одобрения займа отсутствие кредитной биографии?
- Нюансы с «чистотой» либо «засоренностью» кредитной истории немаловажны в вопросах кредитования. Нулевая кредитная история (5%) может послужить отказом в экспресс-займах и кредитных картах. В ситуации «чистой» кредитной биографии лучше подготовить полный пакет документов для оформления займа.Классический потребительский кредит будет достойным стартом формирования кредитной истории. А вот «задвоение» кредитной истории (2%) необходимо исключить. В первую очередь, следует изучить отчёт по кредитной истории, сравнить представленные в ней данные о заёмщике (ФИО, дата рождения, прописка и т.д.). Владельцы наиболее распространённых российских фамилий (Смирнов, Иванов, Соколов, Попов, Кузнецов и др.) должны чаще обращаться к проверке кредитной биографии во избежание допущения неточностей в отчётах. При «задвоении» КИ необходимо исправить ошибочные данные: через юридический отдел НБКИ (Национальное бюро кредитных история) (ожидание до 30 дней и более); через банки, которые ошибочно отражены в кредитной истории (ожидание до 2-4 недель); через уполномоченных лиц, официально сотрудничающих с НБКИ, в частности кредитного брокера; ожидание до 1-2 недель.
- Главная рекомендация заёмщикам в современной системе займоотношений?
- Кто владеет информацией, тот владеет ситуацией, поэтому сила заёмщика в знаниях. Изучение собственной кредитной истории, внимательное ознакомление с требованиями банков, адекватное соизмерение уровня платёжеспособности заявленным материальным потребностям. Современный заёмщик может самостоятельно развивать свою финансовую грамотность, а также получать важные знания с помощью экспертов профессионального кредитного брокера «Оптима Кредит», учитывая, что консультации наших специалистов совершенно бесплатны.
