В марте Екатеринбургскому филиалу РОСГОССТРАХ БАНКА исполнилось 7 лет. О динамике развития банка в УрФО рассказывает управляющий Екатеринбургским филиалом Станислав Дехтулинский
В марте Екатеринбургскому филиалу РОСГОССТРАХ БАНКА исполнилось 7 лет. О динамике развития банка в УрФО рассказывает управляющий Екатеринбургским филиалом Станислав Дехтулинский.
- Станислав Викторович, как Вы оцениваете развитие банка на Урале? Вы руководите филиалом не так давно, у Вас должен быть свежий взгляд на ситуацию. Что представляет собой Екатеринбургский филиал банка?
- 7 лет, можно сказать, «школьный» возраст, переход на некий новый уровень самообразования и оценок со стороны коллег и «учителей» - я имею в виду, прежде всего, оценку со стороны клиентов. Клиенты для нас - главные «учителя». Когда я пришел в банк, по многим показателям филиал был отнюдь не лидером в сети банка. За 10 месяцев проделана большая работа, результаты которой говорят сами за себя. По отдельным показателям мы оказались на первых строчках внутрибанковского рейтинга.
Например, мы стали первыми по количеству открытых за прошлый год «электронных кассиров». Для такого крупного банка, как РОСГОССТРАХ БАНК, важным является развитие сети. Основой регионального развития банка стали дополнительные малые офисы, открываемые на территории существующих страховых агентств компании РОСГОССТРАХ в формате «электронных кассиров».
«Электронный кассир» - это компактное высокотехнологичное устройство по работе с наличными денежными средствами. Устанавливается оно на рабочем месте менеджера и полностью заменяет стационарный кассовый узел. Такая технология не только позволяет экономить банку, поскольку не требуется больших площадей для установки устройства, обслуживание такого «кассира» обходится дешевле, но и очень удобна для клиентов. Клиент может получить консультацию и провести операцию с наличностью в одном «окне». Клиент экономит время. За прошлый год мы открыли 7 «электронных кассиров», еще один был открыт в январе 2013 года. Надо отметить, что Екатеринбургский филиал РОСГОССТРАХ БАНКА охватывает весь УрФО, включая в себя 41 офис в 25 городах. После Московского регионального центра мы идем следом по размеру внутрифилиальной сети.
- Такая обширная география не затрудняет работы, есть ли особенности в каждой из областей вашего присутствия? Может быть, существуют какие-то особенности развития банка в регионах в целом?
- Конечно, у нас есть особенности, обусловленные историей развития банка. Например, в Курганской области мы представлены в большей степени (9 офисов), чем в Челябинской (всего 2 отделения). При открытии точек продаж преследуются определенные бизнес-цели. Нет задачи просто открыться в любом месте для роста сети. Мы идем в те города, где есть стабильный клиентский спрос.
Другая особенность банка - возможность использовать существующую сеть страховой компании РОСГОССТРАХ при развитии сети. Мы размещаем дополнительные офисы по обслуживанию клиентов банка на территории агентств, это дешевле и быстрее, чем при открытии офиса с нуля. При этом есть еще плюсы в виде объемов наличных денежных средств, которые сдаются в кассу «электронного кассира» штатными сотрудниками и внештатными агентами компании РОСГОССТРАХ. Получается, по сути, что такие отделения работают в режиме самоокупаемости, некий идеал - все, что нам коллеги сдали наличными, выдать клиентам в виде кредитов.
И, наконец, стоит отметить разницу в клиентских предпочтениях того или иного региона. В той же Курганской области больше развито кредитование физлиц. Правда, суммы значительно меньше, чем в Екатеринбурге, но берут курганцы чаще потребительские кредиты. Причем используют эти средства даже на покупку недвижимости, точнее, на «добивку» при покупке квартиры - несколько сотен тысяч рублей сроком на 5 лет. В Свердловской области такая практика используется реже, цена на недвижимость в нашем регионе существенно выше, поэтому гораздо выгоднее оформить целевой ипотечный кредит. Такие нюансы, конечно, нужно знать, чтобы добиться успеха в удовлетворении потребностей клиентов.
- Как вырос банк по основным показателям, и как смотрится филиал внутри банка? Каковы дальнейшие планы?
- За прошлый год мы существенно приросли по кредитованию. Кредитный портфель банка (с учетом МБК и РЕПО) за год увеличился на 18%, составив 59,27 млрд рублей на 1 января 2013 года.
Значительный рост за отчетный период на 56% продемонстрировал розничный кредитный портфель - 20,12 млрд рублей на 1 января 2013. Розничный кредитный портфель филиала увеличился за 2012 год на 24%, до 3,32 млрд рублей.
Депозиты физлиц выросли на 16%, составив на начало года 30,45 млрд рублей, по филиалу депозитный портфель физлиц увеличился на 8%, составив 5,49 млрд рублей. Когда я начал руководить филиалом, кредитный портфель не увеличивался, а падал. Расти мы внутри филиала начали только во второй половине года, до этого решались кадровые вопросы. По беззалоговым кредитам мы зафиксировали рост даже выше, чем в среднем по банку, на 67% вырос банк, а филиал - на 88%.
Положительные результаты продемонстрировал и сегмент пластиковых карт. В целом по банку увеличилось как количество карт в обращении (1,19 млн штук, рост на 25% с начала года), так и кредитный портфель кредитных карт (2,71 млрд рублей, рост на 86% с начала года). На 1 января 2013 года в обращении находилось более 58 тыс. карт, а в филиале - 8,9 тыс.
В планах РОСГОССТРАХ БАНКА на 2013 год - высокий рост бизнес-показателей как по розничному, так и по корпоративному направлению: 50%-ный рост кредитного и 30%-ный рост депозитного портфелей по рознице, 40%-ный рост кредитного портфеля юридических лиц. В планах филиала также удвоение кредитного розничного портфеля, дальнейший рост сети.
- Банковская конкуренция на Урале высока, что нужно банку, чтобы завоевать клиента? Что позволило достичь тех результатов, о которых вы рассказали?
- За последний год Екатеринбургский филиал банка значительно улучшил свои показатели. Была пересмотрена продуктовая линейка, введены новые продукты, пересмотрены условия по уже действующим.
Мы уже говорили об увеличении выдач филиалом беззалоговых кредитов населению, это произошло в том числе за счет обновления продуктовой линейки. Например, по программе «Мега-кредит» была увеличена беззалоговая часть кредита с 500 до 700 тыс. рублей. Для многих областей, где мы представлены, такие кредиты максимально удобны в плане расширения спектра целей, на которые клиенты берут деньги. Максимальный срок кредита по этому виду - пять лет, можно выбрать любой срок, нет ограничений по досрочному погашению и ставки конкурентоспособны. То есть у клиента максимум свободы выбора.
По другим видам кредитов мы существенно поработали над сокращением сроков рассмотрения заявок. Серьезные изменения внесены в процедуры андеррайтинга. Это в основном актуально для «быстрых» потребительских кредитов - «Экспресс-кредит» и «Супер-экспресс». При этом скоринговая оценка, которая применяется в данном случае, может быть в индивидуальном порядке пересмотрена. Поясню - скоринговая система представляет собой автоматическую процедуру одобрения кредита математическим методом. Если менеджер видит, что автомат принял отрицательное решение, опираясь на какие-то параметры, которые не являются для кредитора приоритетными, заемщик не попал под «машинный» портрет хорошего заемщика, но в целом он положительный по многим характеристикам, имеет хорошую кредитную историю, заявка клиента может быть пересмотрена «вручную». Мы не применяем это в массовом порядке, но возможности есть. То есть мы готовы индивидуально работать с каждым клиентом.
Другой фактор, который позволяет нам добиваться лояльности клиента, - широкий спектр услуг, льготные условия и акции. Например, ипотечные клиенты могут не только оформить кредит на вторичное жилье и новостройки, но и застраховать недвижимость в отделении банка. Это удобно. То же самое касается и автокредитов. При получении кредита предлагается тут же в отделении банка оформить полис ОСАГО и КАСКО. В 2012 году в отделениях банка стало возможным оформить такие продукты, как «Экспресс-страхование квартиры», «ОСАГО», «Обязательное пенсионное страхование», «Страхование граждан, выезжающих за рубеж» от компании РОСГОССТРАХ.
Мы также говорили о том, что стоит знать потребности своих клиентов и нюансы региона. Поэтому по ипотечному направлению мы пошли по пути расширения списка кредитуемых объектов. Ценовая политика во всех банках почти одинаковая, поиграть на понижении процентов или существенном снижении требований к заемщикам вряд ли кто решится, всем нужны качественные портфели. Именно поэтому для привлечения клиентов нужно, прежде всего, обращать внимание на нишевые потребности и сервис. Купить квартиру, даже однокомнатную, зачастую сложно для многих людей, начинают решение жилищной проблемы часто с «гостинки» («малосемейки»). Но далеко не все банки кредитуют под такие объекты. В нашем банке можно получить кредит на покупку квартир гостиничного типа. Но при этом лояльность не должна бить по самому клиенту. Мы хотим обезопасить своих клиентов от превратностей судьбы, поэтому, например, по новому жилью мы работаем только с застройщиками, продающими квартиры по 114-ФЗ, чтобы клиенты не оказались в числе обманутых дольщиков.
Что касается сервиса, то получить кредит - это одно дело, сегодня многие задумываются о том, как они будут его обслуживать. У клиента должны быть варианты. У нашего банка много офисов, а с начала лета большинство наших офисов обслуживают клиентов с 9:00 до 20:00, что, безусловно, удобно, учитывая обычный рабочий график, при котором рабочий день заканчивается в 18:00.
- Мы затронули в основном только розницу, корпоративный сегмент и клиенты из числа малого и среднего бизнеса - тема для отдельного разговора, к которому мы вернемся. Но хотя бы вкратце, расскажите, как обстоят дела в этом сегменте? Например, какие показатели по кредитованию?
- Кредитный портфель РОСГОССТРАХ БАНКА юридическим лицам (крупный бизнес и МСБ) по итогам 2012 года составил 23,71 млрд рублей. В портфеле большую часть составили кредиты крупному бизнесу (21,28 млрд рублей). За 2012 год было рассмотрено кредитных сделок на 13,5 млрд рублей, одобрено - на 10,6 млрд рублей. С целью улучшения качества обслуживания корпоративных клиентов были открыты специализированные центры обслуживания для юридических лиц в 18 регионах присутствия.
Кредитный портфель сегменту СМБ составил 2,43 млрд рублей на отчетную дату. Наибольшим спросом пользовалась программа беззалогового кредитования «Микрокредит». В уходящем году была значительно модернизирована продуктовая линейка для представителей СМБ: введены новые кредитные программы «Кредит под приобретаемое имущество», «Рефинансирование», «Овердрафт», в этом году также внедрена новая программа «Авто для бизнеса».
Однако об этом, действительно, стоит подробнее рассказать отдельно.
