Регулятор изобретает все новые меры для того, чтобы заставить банки быть осторожнее в потребительском кредитовании
В проекте инструкции по банковским нормативам, опубликованном вчера на сайте ЦБ, регулятор предлагает устанавливать повышенные коэффициенты риска по потребительским кредитам с высокими эффективными ставками: от 25% годовых по рублевым ссудам и от 20% годовых - по валютным. При этом чем выше эффективная ставка, тем больше будет коэффициент риска по такой ссуде. Так, например, если для рублевых потребкредитов со ставками от 25% до 30% годовых коэффициент риска предложено установить на уровне 1,1, со ставками от 30% до 35% годовых - 1,3, то при ставках от 50% до 60% годовых коэффициент будет уже 2, а свыше 60% годовых - и вовсе 2,5. По валютным потребкредитам ЦБ оценивает риски еще выше. Так, при минимально завышенной ставке от 20% до 25% годовых предложенный коэффициент риска - уже 1,7. Предполагается, что новшество вступит в действие с 1 марта следующего года.
Как пояснил зампред Банка России Михаил Сухов, уровни завышенных ставок ЦБ в своем проекте установил по результатам анализа информации, имеющейся от банков. «При стоимости фондирования на уровне 8-10% годовых для среднего банка по рублям, 25% годовых по выданным рублевым кредитам - максимум того, что банк может взять, чтобы покрыть издержки и получить нормальную прибыль, не рискуя сверх пределов разумного и не играя в рулетку с невозвратами за счет хороших заемщиков,- говорит господин Сухов.- По кредитам со ставками свыше 25% годовых в рублях удельный вес так называемой рулетки в факторах ценообразования по кредитам существенно возрастает». Более жесткий подход ЦБ к ограничению активности банков в валютном потребительском кредитовании он объяснил более высокими рисками невозвратов таких ссуд в кризисных ситуациях: «Учитывая, что доходы большинство российских граждан получает в рублях, при девальвации национальной валюты, не говоря уже об одновременном укреплении валюты кредита, платежеспособность таких заемщиков по валютным кредитам резко снижается». По оценкам Михаила Сухова, доля валютных потребительских кредитов в общем портфеле розничных ссуд - около 5%, рублевых ссуд, выданных по завышенным, по мнению ЦБ, ставкам - сильно меньше половины. «Наша основная цель - не убить такой вид банковского бизнеса, как потребительское кредитование, а стимулировать банки, концентрирующие кредитные риски в этом сегменте, диверсифицировать бизнес»,- пояснил он.
Банки с таким подходом категорически не согласны и считают, что ЦБ пытается обложить их двойной регулятивной нагрузкой на капитал. Ранее ЦБ опубликовал проект поправок к своему положению по резервам на возможные потери по ссудам, который предполагает повышенные нормы резервирования по потребительским кредитам. «Желательно, чтобы мера, предложенная ЦБ, не увела целый пласт банковских клиентов из белого банковского пространства в серое поле ломбардов, кооперативов и просто ростовщиков»,- предупреждает председатель правления банка «Ренессанс Кредит» Алексей Левченко. При этом цель диверсификации банковского бизнеса вряд ли будет достигнута, считает зампред правления ХКФ-банка Владимир Гасяк: банки скорее снизят темпы роста портфелей и повысят ставки по потребкредитам, чем диверсифицируются, за четыре месяца создать новые процессы нереально. Не удовлетворены предложенными мерами даже в Сбербанке. «На проблему надо смотреть шире: ограничение активности банков в потребительском кредитовании имеет более глобальную цель - снижение рисков вкладчиков, на деньги которых выдаются такие ссуды,- говорит финансовый директор Сбербанка Александр Морозов.- Через резервы и коэффициенты риска регулятор наказывает всех игроков: и плохих, и хороших, снижая капитал банковской системы в целом и таким образом пытаясь вылечить не ту болезнь не теми методами». По его мнению, правильнее было бы диверсифицировать взносы банков в фонд страхования вкладов в зависимости от профиля кредитного риска банка, его рейтинга и вероятности дефолта.
