Ситуация, когда потенциальный заёмщик с нулевой кредитной историей элементарно не проходит скоринговую систему банка и даже не может получить кредитную карту с минимальным лимитом кредитования, стала распространённой
За первые 2 недели сентября 2012 года порядка 10% от общего количества обращений к экспертам профессионального кредитного брокера «Оптима Кредит» составили своеобразно именуемые кредитные «девственники» - возможные клиенты банка, которые никогда не вступали с ним в займоотношения. Главной проблемой данной категории обращающихся стали отказы в банках на получение кредитных карт с запрашиваемым средним лимитом кредитования в 50-70 тысяч рублей даже при подтверждении соответствующей платёжеспособности. Эксперты составили примерный портрет такого клиента - юноша или девушка 24-27 лет с трудовым стажем порядка 3-х лет, на последнем месте работы свыше 12 месяцев и документально подтверждённым средним доходом за последние полгода около 30 тысяч рублей. Сложность в том, что их обращения в банки заканчивались одинаково безрезультативно - отказом.
В кредитном мире есть сформированное временем мнение «хотите получить хороший кредит, сначала возьмите заём и докажите, что сможете его погасить». Однако, как доказать, если даже кредитную карту на небольшие суммы оформить не позволяют? В таком случае потенциальным заёмщикам можно начать с малого - обратиться к так называемым «бытовым» кредитам (на бытовую технику, телефоны и прочее), совершив хотя бы три выплаты по платежам, чтобы, наконец-то,в банковских «хрониках» начала записываться кредитная история. Хотя отказы по выдаче кредитных карт не будут показателями в том, что представленным «приличным» клиентам откажут в оформлении потребительского кредита.
«Существует разница рисков между классическим потребительским займом и утверждении денежных средств по кредитной карте, - объясняет Марина Уржумова, ведущий специалист по кредитованию «Оптима Кредит». - Скоринговая система, которая активно функционирует у 75% банков, закладывает индивидуальные для конкретной кредитной организации стоп-условия (возрастной ценз, минимальный уровень дохода, отсутствие кредитной истории и другие), которые меняются практически каждую неделю. В большинстве случаев, по заявке на оформление кредитной карты ответ даёт автоматическая скоринговая система, в отличие от потребительского займа, где важным является и человеческий фактор сотрудника, рассматривающего заявку. Поэтому вероятность одобрения в последнем случае значительно выше, так как есть возможность более сознательно и обстоятельно проверить степень риска.Процентные ставки же в подобном сравнении, наоборот, чаще всего ниже именно по потребам».
Поэтому в ситуации, когда потенциальный заёмщик решает впервые обратиться к процедуре кредитования без предшествующего опыта займоотношений, важным является вовремя остановиться при последовательных отказах в экспресс-ссудах (в течение недели не достигать порога 10 банков), дабы не снизить кредитный рейтинг. Обращать внимание в таком случае необходимо либо на мелкие целевые кредиты или, если интересуют более крупные суммы и позволяет доход, на более долгосрочные взаимоотношения с банком при оформлении классических потребительских кредитов. Уже через 6 месяцев добросовестного выполнения долговых обязательств ранее кредитный «девственник» попадёт в ряды благонадёжных заёмщиков, за работу с которым будут бороться уже сами банки.
