Ответ: Да, исторически Связь-банк всегда был связан с телекоммуникационной отраслью, о чем свидетельствует и его официальное название – "Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики". И свою сопричастность к одной из самых динамично развивающихся отраслей мы считаем очень позитивным фактом для себя.
Более того, особенность банковской системы России такова, что в настоящий момент практически все крупнейшие банки так или иначе связаны с определенными отраслями или финансово-промышленными группами. Причем сегодня в России банковский бизнес явно не является лидером по рентабельности, и его развитие без поддержки промышленных групп представляется достаточно затруднительным.
Банк по-прежнему будет активен в отрасли связи, т.к. это очень перспективное направление, где у нас к тому же есть ряд существенных конкурентных преимуществ: прежде всего, это опыт, накопленный за более чем 10-летний период работы с предприятиями связи, и наши сотрудники, которые отлично знают эту отрасль.
Вместе с тем, наша стратегическая цель – стать универсальным банком. Мы с интересом смотрим на другие сектора и уже сегодня активно работаем с физическими лицами.
Вопрос: С какими отраслями, помимо телекоммуникационной, Связь-банк работает в настоящее время?
Ответ: Мы активно работаем со строительными компаниями, с предприятиями нефтегазовой сферы, легкой промышленности.
Вопрос: Что представляет из себя Связь-банк в настоящее время? С какими финансовыми показателями банк закончил 2004 г.?
Ответ: Банк успешно завершил 2004 г. Причем в последние 6-8 месяцев Связь-банк был одним из самых динамично развивающихся банков. Наши активы возросли с мая 2004 года до настоящего времени в 6 раз до 16 млрд. руб. Прибыль Связь-банка за 2004 год выросла в 10 раз, достигнув 109 млн. руб.
У нас растет и ресурсная база, и активные операции. Причем если ресурсная база примерно на 50-60 % связана с отраслью связи, то по активным операциям на связь приходится только около 40 %. Средства населения на сегодняшний день составляют около 1 млрд. руб.
Вопрос: Как планируете использовать полученную в прошлом году прибыль? В какие сроки состоится годовое собрание акционеров Связь-банка и планируется ли выплачивать дивиденды за 2004 год?
Ответ: Годовое собрание акционеров Связь-банка традиционно состоится в конце мая – начале июня, на котором и будет принято решение о распределении прибыли за прошлый год. Я, как президент банка и член совета директоров, предложу направить полученную в прошлом году прибыль на развитие банка.
Летом прошлого года у нас была проведена дополнительная эмиссия акций, в связи с чем с 1 сентября 2004 г. наш капитал возрос со 180 млн. руб. до 2 млрд. 235 млн. руб. До того, несмотря на широкую региональную сеть, отраслевых клиентов, банк не мог нормально развиваться из-за ограничений, связанных с малым размером капитала (по капиталу банк занимал примерно 500-е место). Зато после допэмиссии мы сразу реализовали свои возможности.
На сегодняшний день валюта баланса банка составляет около 16 млрд. руб. Я думаю, что, начиная со второй половины следующего года, по активам мы войдем в список 50 крупнейших российских банков. По капиталу у нас тоже есть определенные планы, и мы предложим акционерам рассмотреть вопрос о его дальнейшем увеличении.
Вопрос: На какой объем возможно проведение допэмиссии акций?
Ответ: Решение о дополнительной эмиссии относится к компетенции акционеров. По моему мнению, Связь-банку для реализации имеющихся возможностей необходим капитал не менее 4-5 млрд. руб. Этот капитал позволил бы банку войти в тридцатку крупнейших банков России по капиталу. В этом случае активы банка могли бы быть на уровне 40 млрд. руб. или даже чуть больше. Я думаю, что за 1,5-2 года Связь-банк вполне может выйти на такие показатели.
Вопрос: Какова региональная сеть Связь-банка на настоящий момент и каковы Ваши дальнейшие планы относительно ее расширения?
Ответ: В настоящее время у банка 30 региональных филиалов, причем, два из них - в Санкт-Петербурге и Владивостоке - были открыты после увеличения капитала. На этот год у нас тоже амбициозные планы: мы намерены открыть не менее 5 филиалов, прежде всего, в Нижнем Новгороде, Новосибирске, и, по всей видимости, в Краснодаре. Кроме того, Связь-банк рассматривает возможность открытия филиалов в Хабаровске, Перми, Калининграде и Ростове-на-Дону.
Вопрос: Рассматривается ли возможность покупки региональных банков Связь-банком?
Ответ: Я бы не хотел пока предвосхищать события. Увеличение капитала и присоединение банков не может идти параллельно. Сейчас рассматривается несколько проектов. Присоединение банков к Связь-банку также приведет к увеличению капитала. Однако по какому пути мы пойдем, пока не определено.
В настоящее время проходит не так много сделок по присоединению или слиянию банков, в том числе из-за сложности соответствующих процедур. В России без малого 1300 банков, при этом свыше 90% банковской активности сосредоточено в первых 100 банках. Поэтому банки, которые занимают места в рейтинге после пятой сотни, наверное, не играют столь уж значительной роли в банковской системе страны. И те требования, которые Центральный банк выдвигает по капиталу, корпоративному управлению, для таких банков фактически невыполнимы.
Сегодня банковская система находится в таком состоянии, что разговоры, которые ведутся на протяжении последних 5 лет о консолидации, наконец-то должны привести к реальным результатам, если не в этом году, то в следующем.
Вопрос: С какими банками Вы ведете переговоры о возможном присоединении к Связь-банку?
Ответ: Я не хочу их называть до решения акционеров, это просто неэтично. Но могу сказать, что мы рассматриваем предложения нескольких мелких региональных и более крупных московских банков.
Вопрос: В рамках прошлогодней эмиссии акций главным акционером Связь-банка стала компания "РТК-Лизинг". Не планируются ли изменения в структуре акционерного капитала Связь-банка в ближайшей перспективе, или "РТК-Лизинг" останется Вашим стратегическим партнером?
Ответ: Вопросы, связанные с капиталом, необходимо адресовать не руководству банка, а акционерам. Но любой банк сегодня был бы рад столь значительному увеличению капитала. Хотелось бы отметить, что у нас была открытая подписка, и любой из акционеров мог участвовать в покупке акций.
"РТК-Лизинг" - это крупнейшая лизинговая компания России, максимально прозрачная с точки зрения структуры собственного капитала. Компания уже много лет составляет отчетность по международным стандартам, на нее открыты лимиты со стороны многих иностранных банков и крупнейших российских банков, в том числе Сбербанка.
Насколько я знаю планы наших акционеров, структура акционерного капитала банка в ближайшее время не изменится.
Вопрос: Рассматривает ли Связь-банк возможность вывода своих акций на публичный рынок?
Ответ: Очевидно, что свои инвестиции акционеры банка оценивают с точки зрения капитализации, и IPO является как раз таким индикатором. Но на сегодняшний день, кроме Сбербанка, на рынке нет банковских акций, которые бы реально котировались. Те банки, которые вышли когда-то на рынок, в основном сами поддерживают свои котировки.
Для того чтобы говорить про выход на открытый рынок, нужно прежде всего понять, насколько банковский бизнес в России может сегодня быть эффективным. Есть очень много вопросов, которые необходимо решить в ближайшие годы в отношении всей банковской системы. Если будут созданы нормальные условия на рынке, то все банки с удовольствием выйдут на рынок со своими акциями, и наши акционеры такую возможность, безусловно, рассмотрели бы. Но в ближайшие 1-2 года, по моему мнению, мы вряд ли увидим массовые IPO банков.
Вопрос: Подготовлена ли у Вас отчетность по международным стандартам за 2004 г.?
Ответ: В настоящее время международная аудиторская компания Deloitte&Touche заканчивает аудиторскую проверку сразу за три года – за 2002, 2003 и 2004 гг. Кроме того, мы хотим сразу после получения международной отчетности, заверенной аудиторами, обратиться к одному из западных рейтинговых агентств для присвоения Связь-банку международного рейтинга.
Вопрос: В какие сроки отчетность будет готова?
Ответ: Аудит должен завершиться до конца мая. Акционеры к годовому собранию получат отчетность и по российским, и по международным стандартам.
Вопрос: На какие цифры рассчитываете?
Ответ: Сегодня существует все меньше различий между российскими и международными стандартами отчетности. Поэтому, я не думаю, что наши цифры по МСФО будут сильно отличаться от данных российского бухучета.
Вопрос: Рейтинг Вам нужен для выхода на международные рынки капитала?
Ответ: На сегодня у нас налажены корреспондентские отношения со многими иностранными банками. Кроме того, Связь-банк рассматривает возможность организации синдицированных кредитов для клиентов.
Вопрос: Каковы Ваши планы относительно собственных заимствований на внутреннем и международном рынках (привлечение синдицированных кредитов, выпуск облигаций)?
Ответ: На ближайший год наша задача - получить международный рейтинг. По синдицированным займам, безусловно, у нас есть определенные предложения, но для этого в первую очередь необходимо получение международного рейтинга.
Что касается выхода на рынок со своими облигациями, то это вопрос не этого года. Если посмотреть на рынок облигаций, то сегодня банковский сектор не является той отраслью, куда инвесторы готовы вкладываться прежде всего. Есть банки, которые выходят с заимствованиями, но это те банки, которые относятся к первой двадцатке.
В 2005 году мы начинаем собственную вексельную программу, и, думаю, до конца года заимствования через векселя у нас достигнут 1 млрд. руб.
Вопрос: Под какие ставки планируете размещать свои векселя?
Ответ: Процентные ставки зависят от сроков размещения. Скорее всего, мы будем предлагать рынку векселя под ставку от 9% годовых, а дальше будем смотреть на рынок.
Вопрос: С какими финансовыми показателями планируете завершить 2005 год?
Ответ: На сегодняшний день кредитный портфель Связь-банка приближается к 10 млрд. руб. 2005 год мы планируем завершить с активами не менее 25 млрд. руб. и с кредитным портфелем не менее 13-14 млрд. руб.
Прибыль должна быть не менее 200 млн. руб., но все зависит от тех программ, которые мы будем реализовывать в этом году, в частности, по развитию операций с физическими лицами. Это, безусловно, затратные проекты, которые приносят прибыль не сразу.
Конечно, у банка должны быть прибыль и дивиденды. Но сегодня открытие одного филиала для российского банка обходится не менее чем в 300 тыс. долларов, включая кадры, здание и т. д. А у Связь-банка 30 филиалов, поэтому все это должно учитываться.
Если вы не готовите банк к продаже, а планируете его развитие на годы вперед, для вас, прежде всего, стоит вопрос не о сегодняшней прибыли, а о капитализации. Ряд мероприятий, которые сегодня проводит Связь-банк, затратные, но с точки зрения капитализации банка в будущем они очень важны и необходимы.
Вопрос: Какие программы Связь-банк планирует предложить в этом году физическим лицам?
Ответ: Прежде всего, это проект "Почтово-банковские услуги". Нельзя сказать, что это что-то новое. На практике финансово-банковские услуги в отделениях «Почты России» достаточно распространены уже сегодня. В почтовых отделениях Москвы, Санкт-Петербурга и других крупнейших городов можно совершить ряд банковских операций, например, с депозитами, с пластиковыми картами.
Однако мы считаем, что потенциал "Почты России" используется очень незначительно. Сегодня в РФ есть отдаленные регионы, где население вообще не имеет возможности получать банковские услуги, так как работать там банкам невыгодно, учитывая действующие требования по оснащенности кассовых узлов, охране, количеству отчетностей. Не секрет, что даже Сбербанк в последнее время уходит из ряда регионов.
По нашему мнению, регулирующим органам было бы целесообразно выработать подходы к оказанию почтово-банковских услуг. В итоге можно будет решить сразу три задачи: возрастет доходная база "Почты России" как агента, население получит доступ к банковским услугам, а банки смогут расширить свою деятельность, так как получат возможность приходить в те регионы, где в настоящее время работать не совсем выгодно.
Мы считаем, что нужно разработать определенные стандарты, согласовать их с Центральным банком и другими ведомствами. И дальше банки на конкурентной основе будут договариваться с "Почтой России" в зависимости от того, в каких регионах они представлены. Наш банк уже сегодня над этим работает, проходят встречи с Центральным банком, эти проблемы обсуждаются в Ассоциации российских банков и, мне кажется, мы получаем определенную поддержку.
Мы не скрываем, что Связь-банк имеет определенные преимущества в этом вопросе, так как мы обладаем соответствующими технологиями и кадрами. Связь-банк был создан 14 лет назад по инициативе Министерства связи. И многие кадры, которые до сих пор работают в Связь-банке, являются выходцами из отрасли связи или, по крайней мере, очень близко знают эту отрасль, "Почту России", телекоммуникации.
Вопрос: Осуществляет ли Связь-банк эмиссию пластиковых карт, и каковы планы банка на данном рынке?
Ответ: На сегодняшний день Связь-банк является ассоциированным членом платежной системы VISA и вступает в MasterCard.
Количество выпущенных пластиковых карт на сегодня приближается к 70 тыс., большинство из которых - UnionCard. Но для Связь-банка это только начало. Наши планы - построение собственного процессингового центра и получение статуса принципиального члена платежных систем VISA, MasterCard и других.
Вопрос: Какой объем эмиссии карт планируется до конца текущего года?
Ответ: До конца этого года должны быть выпущены порядка 50 тыс. новых карт, учитывая новые проекты в регионах, где «Связь-банк» планирует открыть филиалы.
Вопрос: Планирует ли Связь-банк выходить на рынок потребительского кредитования?
Ответ: Перед банком не стоит задача, по крайней мере, на 2005 г., работать на рынке потребительского кредитования по схеме, например, "Русского стандарта". В то же время, планируется выпуск кредитных карт, и объем кредитования населения будет расти через них.
Мы ни в коем случае не будем замыкаться на VIP-клиентах. Планируется, что наши 30 филиалов будут работать с "Почтой России" по агентским соглашениям. Соответственно, продуктовая линейка должна учитывать потребности наших клиентов. Розница - это то, что интересно сегодня. И учитывая размеры нашей сети, было бы абсолютно неправильно не развивать розничный бизнес.
Из общей суммы валюты баланса банка в 16 млрд. руб. порядка 300 млн. руб., или 10 млн. долл., приходится на кредиты, предоставленные физлицам. В эту сумму входят и потребительские кредиты, и кредиты, предоставленные по картам. Однако пока это не массовый продукт. Но я думаю, что до конца года это направление будет активизироваться.
Вопрос: А кредитуете ли Вы население на покупку автотранспорта или недвижимости?
Ответ: Да, Связь-банк предоставляет кредиты на приобретение автотранспортных средств и недвижимости. Это стандартные продукты, в которых четко определены все процедуры по залогу, страхованию и т.д.
На настоящий момент объем привлеченных средств населения составляет около 1 млрд. руб. Если будет расти объем средств клиентов, мы, конечно же, будем увеличивать объемы кредитования.
Кроме того, два месяца назад банк запустил новый продукт для VIP-клиентов – кредиты на приобретение яхт.
Вопрос: Недавно в прессе фигурировала информация о конфликте Связь-банка и общества защиты прав потребителей «Общественный контроль». В чем суть вопроса?
Ответ: «Общественный контроль» распространил 28 февраля заявление, в котором сообщал о незаконных финансовых операциях Связь-банка, которые якобы служат причиной задержек выдачи пенсий и почтовых денежных переводов в отделениях ФГУП "Почта России" в ряде регионов России.
Наши представители встретились с руководством «Общественного контроля» буквально через 2-3 дня и изложили нашу позицию. То, что сообщила эта организация - абсолютная неправда. Мы попытались объяснить, что многие регионы (Краснодар, Ставрополь), которые они указывают, никакого отношения не имеют к Связь-банку, так как у нас там даже нет филиалов. Связь-банк не осуществляет доставку пенсий в Российской Федерации. Мы не оказываем такую услугу пенсионным фондам, у нас нет с ними никаких договоров ни в Москве, ни в регионах.
Однако нас не услышали, и через некоторое время в "Коммерсанте" было опубликовано открытое письмо на правах рекламы. Тогда нам стало понятно, что это оплачиваемая кампания против Связь-банка, видимо, связанная с нашим динамичным развитием.
В итоге Связь-банк направил исковое заявление в арбитражный суд Москвы о защите деловой репутации.
Вопрос: Какие требования Вы излагаете в иске?
Ответ: Наше требование - отозвать пресс-релиз от 28 февраля, как содержащий не соответствующие действительности сведения, порочащие деловую репутацию банка, и дать опровержения пресс-релиза и открытого письма в тех СМИ, через которые они были распространены. Кроме того, мы требуем достаточно скромную сумму - 30 млн. руб. – в качестве компенсации репутационного вреда.
Хотелось бы отметить поддержку, которую мы получаем со стороны наших коллег-банкиров, банковских ассоциаций. Все понимают, особенно розничные банки, что слухи и сплетни могут отрицательно сказаться на всем банковском сообществе. Если оставлять подобные действия без ответа, это будет порождать новые подобные шаги со стороны недобросовестных конкурентов.
Вопрос: А Вы знаете заказчиков этой пиар-кампании против Связь-банка?
Ответ: Конечно, у нас есть информация, кто за всем этим стоит. Но в данном случае есть «Общественный контроль», который взял на себя ответственность за распространение не соответствующей действительности информации, он и должен отвечать. На кого они работают, с кем они связаны - это их проблемы.
К нам не было никаких обращений и запросов с их стороны, никаких попыток получить от нас какую-либо информацию. Демарши «Общественного контроля» выходят за рамки деловой этики и просто человеческой порядочности.
