Ассоциация российских банков (АРБ) предлагает внести ряд дополнений в законопроект «О безотзывных вкладах», очередной вариант которого дорабатывается Минфином и другими ведомствами. Помимо введения так называемого периода охлаждения, о необходимости которого заговорили еще в 2010 году, в поправках, которые предлагает АРБ, содержится норма о повышении максимальной суммы страхового возмещения для безотзывных вкладов. Еще одна новелла — дать клиентам банков возможность получать кредиты, почти равные сумме открытых ими безотзывных вкладов
Главные нововведения, предложенные АРБ, - повышение максимальной суммы страхового возмещения «безотзывным» вкладчикам и возможность банковским клиентам получать кредиты, равные сумме открытых ими безотзывных вкладов. Открыв в банке вклад без права его досрочного изъятия, скажем, на 100 тыс. рублей, клиент вправе рассчитывать на получение кредита практически в в аналогичном размере. Президент АРБ Гарегин Тосунян пояснил «Маркеру», что безотзывный вклад в таком случае становится обеспечением по кредиту для клиента.
Кроме того, в АРБ говорят о том, что безотзывный вклад должен быть удостоверен сберегательным сертификатом. Он, по сути, является ценной бумагой, которая может стать объектом купли-продажи на неорганизованных площадках и на фондовых биржах, а также предметом залога. Таким образом, вкладчик получает возможность не вернуть деньги по такому вкладу досрочно, а продать сертификат и вернуть вложенные средства. Идея введения безотзывных вкладов с «периодом охлаждения» обсуждается с 2010 года и предполагает, что вкладчик получает какое-то определенное время на обдумывание, после чего он может забрать свои средства из банка, пояснил «Маркеру» президент АРБ Гарегин Тосунян.
«В отсутствие депозитов без права отзыва банки не могут четко планировать размещение привлеченных от вкладчиков денежных средств, поскольку всегда существует вероятность досрочного расторжения договора срочного банковского вклада, - говорит Тосунян, объясняя необходимость принятия предложенных поправок. - Между тем он является инструментом трансформации сбережений в инвестиции, планируя которые, банк учитывает сроки привлечения вкладов, зафиксированные в договоре. Поэтому любое изменение условий договора банковского вклада со стороны клиента - в данном случае снятие наличных дол окончания срока действия депозита - влечет нарушение сформированной банком структуры движения средств, целью которой является обеспечение своевременного исполнения обязательств банка».
Спасательный круг пока банкирам не кинули
Как ранее сообщал «Маркер», согласованный всеми ведомствами проект, дающий право банкам не возвращать средства до окончания срока действия вклада, был отправлен правительством на доработку. Согласно стратегии развития банковского сектора и плану мероприятий по формированию Международного финансового центра, крайний срок принятия Госдумой закона о безотзывных сертификатах - декабрь 2011 года. Но в Думу законопроект до сих пор не поступил. Сегодня закон дает право гражданину по первому требованию отозвать депозит. Банк обязан вернуть все средства вне зависимости от условий договора, даже если в нем оговорен срок вклада. При досрочном разрыве отношений с банком последний имеет возможность лишь снизить процентную ставку по депозиту по сравнению с той, которая предусмотрена договором.
Банкиры давно просят ЦБ и правительство предоставить им законодательное право не возвращать деньги по требованию вкладчиков в рамках безотзывных депозитов. Идея таких вкладов родилась еще в 2004 году, когда после отзыва лицензий у ряда кредитных организаций вкладчики стали массово забирать депозитные средства. Через год в Госдуму был внесен законопроект, предусматривающий такой вид вкладов, но принят он не был. В 2008 году, когда накануне кризиса банки вновь столкнулись с оттоком депозитов, в парламент был внесен аналогичный законопроект, предусматривающий введение безотзывных вкладов. Но спустя год, получив отрицательные отзывы, в том числе правительства, документ был отозван. Тогда критике подверглась сама концепция закона, полностью исключающая такие условия, при которых гражданин сможет раньше срока по своей инициативе вернуть даже безотзывный вклад. Например, при форс-мажоре - в случае тяжелой болезни вкладчика или в преддверии банкротства самого банка. В проекте говорилось, что такое возможно только в случаях, предусмотренных договором. Тогда как «условия договора определяются банком», а «граждане-вкладчики лишены возможности влиять на его содержание», говорилось в отзыве правительства.
В третий раз к идее безотзывных вкладов вернулись в рамках создания МФЦ. В июле 2009 года распоряжением правительства был утвержден план мероприятий по формированию МФЦ. Один из его пунктов - «введение в законодательство понятия «безотзывный банковский вклад граждан». Согласно плану, срок, до которого проект соответствующего закона поручено было разработать и внести в правительство, - декабрь 2010 года. Разработчиком были назначены Минфин совместно с ФСФР, Минэкономразвития и Центральным банком. Поддержанная всеми этими ведомствами концепция проекта была разработана в срок, но вновь получила негативные отзывы.
Камнем преткновения и на этот раз стал предложенный безусловный характер безотзывных вкладов, а именно отсутствие таких обстоятельств, при которых гражданин всё-таки сможет его вернуть. Эффективность подобного института представляется сомнительной, указывал в экспертном заключении в конце прошлого года совет при президенте: «Граждане вряд ли охотно будут передавать свои деньги банку, отчетливо осознавая невозможность забрать их раньше срока ни в одной из ситуаций, в том числе чрезвычайных». Также совет при президенте особо подчеркнул, что практически все его замечания уже звучали относительно предыдущей версии проекта и, несмотря на критику, концепция с тех пор мало изменилась.
В марте 2011 года был обозначен новый срок введения безотзывных вкладов. Согласно стратегии развития банковского сектора до 2015 года, срок реализации - до конца 2011 года. После доработки в Минфине проект, который повторно согласован был ЦБ, ФСФР и Минэкономразвития, в мае был направлен на рассмотрение в правительство. Представлена была все та же концепция, предполагающая безусловный характер безотзывных вкладов. Поддержки в правительстве документ в очередной раз не получил. «Идет согласование очередного варианта с ЦБ, после чего документ будет направлен на согласование в ФСФР, Минэкономразвития, Минюст», - говорит источник в правительстве.
Шансов на принятие законопроекта о безотзывных сертификатах в этом году немного, уверены в Госдуме. В прошлую пятницу инициатива главы Минфина Антона Силуанова, который предложил принять законопроект «О безотзывных вкладах», была раскритикована в Госдуме. По словам заместителя председателя комитета ГД по финансовому рынку Владислава Резника, заявление Минфина России о необходимости возобновления обсуждения законопроекта, касающегося введения безотзывных вкладов, вызывает недоумение. «Введение безотзывных вкладов может вызвать ухудшение условий банковского обслуживания клиентов и негативно скажется на степени доверия граждан к банковской системе в целом, - считает он. - Кроме того, возможность в любой момент вернуть средства является важным механизмом для обеспечения сохранности их стоимости в кризисной ситуации. Возможность в любой момент отозвать средства является одним из ключевых элементов банковского обслуживания для вкладчиков, введение безотзывных вкладов может серьезно подорвать доверие граждан к банковскому сектору, поэтому такая инициатива требует широкого обсуждения».
