Кредитные взаимоотношения между банками и их клиентами сейчас находятся на стадии динамичного развития и совершенствования. Учитывая постоянно меняющуюся экономическую ситуацию в мире, современные заёмщики, ранее нуждались, а теперь уже научились расставлять приоритеты в выборе кредитных продуктов. Что же в 2011 году первостепенно для заёмщиков при выборе кредита? Беседа с генеральным директором профессионального кредитного брокера «Оптима Кредит» Евгением Шмелёвым
Кредитные взаимоотношения между банками и их клиентами сейчас находятся на стадии динамичного развития и совершенствования. Учитывая постоянно меняющуюся экономическую ситуацию в мире, современные заёмщики, ранее нуждались, а теперь уже научились расставлять приоритеты в выборе кредитных продуктов. Что же в 2011 году первостепенно для заёмщиков при выборе кредита?
Беседа с генеральным директором профессионального кредитного брокера «Оптима Кредит» Евгением Шмелёвым.
- Евгений Георгиевич, о чём сегодня говорят заёмщики, что же первостепенно для них при выборе кредитных продуктов?
- Сентябрь текущего года стал стартовым месяцем для открытия нового кредитного сезона, в связи с чем, эксперты «Оптима Кредит» при поддержке городского портала Мир66.ru привели в актуальное действие опрос «Чем Вы, в первую очередь, руководствуетесь при выборе кредита?». В итоге, число респондентов составило порядка 2000 человек, а результативная картина оказалась достаточно интересной и актуальной.
Главным приоритетом в выборе заёмных средств у большинства опрошенных на сегодняшний день выступает размер процентной ставки (33%), что, действительно, является основополагающей любого кредита. От размера процентной ставки зависит накладываемая на заёмщика финансовая нагрузка, а это не просто обязательства по возврату полученных денежных средств, но и дополнительная переплата.
Необходимо помнить, что практически любая ставка корректируется в зависимости от таких благоприятных клиентских факторов как положительная кредитная история, официальное подтверждение доходов, наличие обеспечения (залог/поручительство), наличие в собственности ликвидного имущества, зарплатное положение в банке или преференции от брокеров.
- Стоит ли ожидать движения процентных ставок по кредитам?
- Пока процентные ставки по кредитам держатся на прежней планке. Однако в ближайшее время стоит ожидать их движения в сторону подъёма, предположительно, в пределах 2-3%.
- Что ещё в приоритете у современных заёмщиков при ориентировании на рынке кредитных продуктов?
- Вторым по популярности важным фактором при выборе кредитного продукта жители УрФО отметили отсутствие комиссий (17%). Конечно, в отдельных тарифах банков прописаны единовременные комиссии за расчётно-кассовое обслуживание, но и здесь существуют способы их отмены: положительная кредитная история, статус бывалого заёмщика или зарплатного участника. Отдельные региональные банки при крупных суммах займа также идут на уступки.
Сроки рассмотрения заявки также оказывают значительное влияние в вопросах кредитования, как акцентировали внимание 14% опрошенных. Временные границы в потребительском кредитовании в пределах 2-3 дней (исключение составляют экспресс-кредиты - в течение 1 дня), при автокредите - 1-2 дня, ипотека увеличивает рассмотрение до 3-5 дней, максимальными по заявочной длительности являются кредиты для бизнеса - от 5 дней (зависит от быстрого реагирования на банковские запросы по необходимым документам).
Отдельным моментом в выборе кредита выступает длительность срока кредитования (11%), так как его максимальные границы позволяют уменьшить ежемесячный платёж, то есть материальную нагрузку, а досрочное погашение расширяет возможности для самостоятельного распоряжения собственными доходами, что особенно важно 8% от общего количества респондентов. Варианты досрочных выплат по кредиту бывают разными: полное или частичное, с мораторием (в среднем 3-6 месяцев) или без (со штрафными санкциями или без). Главное в данном вопросе выбирать банк с максимально удобной формой досрочного погашения.
В формировании пакета документов для получения заёмных средств важным для заёмщиков является обязательный уровень наполнения (8%). Сейчас с завидной постоянностью рождаются программы кредитования по 2-м документам (касаемо потребительских, авто и ипотечных продуктов), что позволяет заёмщику минимизировать свои трудозатраты. Но нужно помнить, что в подобных случаях ставка по кредиту будет выше: при ипотеке и автозаймах увеличение в среднем на 3-4%, в потребительском сегменте движение вверх от планки в 7%.
- Банковская политика лояльности ценится российскими заёмщиками?
-Дополнительные преференции от кредитных организаций уральцы с удовольствием готовы получать (6%). Грамотная политика кредитных организаций всегда рассчитана на поощрение действующих (в частности, вкладчики/зарплатники) и потенциальных клиентов (например, от посредников). Банки идут на уступки по отмене единовременной комиссии, отсутствию обеспечения, снижению процентной ставки, выдаче кредитных карт с одобренным лимитов сверх предоставляемого займа, у зарплатных клиентов не запрашивают справку о доходах и трудовую книжку. Таким образом, суть преференции состоит в смягчении требований к отдельной благонадёжной категории заёмщиков.
- Насколько для заёмщиков важен формат погашения долга?
-Формы погашения кредита являются первоочередными для 3% от числа участников опроса. Аннуитетный платёж (равными долями) позволяет заранее планировать отвлечение средств на погашение кредита и дальнейшее распределение расходов. При дифференцированном типе первый платёж - самый большой, а последний - минимальный, таким образом, выплаты по кредиту будут становится все менее обременительными. В кредитовании бизнеса интересны индивидуальный график расчёта с учётом сезонности бизнеса или отсрочка выплат по основному долгу (например, возможность до 12 месяцев выплачивать только проценты).
- Является ли реклама основополагающим фактором при выборе кредита?
- Интересно, что никто из опрошенных не считает известность продукта от рекламных кампаний или рекомендаций знакомых доминантным фактором при выборе кредитного продукта.
- В заключение, хотелось бы узнать посыл опроса.
- Проведение подобного опроса несёт не просто информационный, но и практичный смысл, ведь понимание расстановки приоритетов даёт возможности для формирования грамотного предложения.
Отдельно хочу предупредить, что нынешняя колебательная ситуация на финансовых просторах, в итоге, приведёт к определённой корректировке кредитного наполнения. Предполагаю, что IV квартал 2011 года может ознаменоваться повышением ставки рефинансирования ЦБ РФ, а это, в свою очередь, скажется на всех процентных ставках по кредитам. Поэтому для желающих заёмщиков пока благоприятное время для вступления в кредитные займоотношения.
