Медпомощь по страховке

Чем отличается обязательное медицинское страхование от добровольного?

Олег Власов, журнал «Наши деньги. Екатеринбург»

«Если я заболею, то к врачам обращаться не стану» - так только в песне поется. На самом деле каждому из нас приходится время от времени обращаться к услугам медиков. Часть услуг можно получить бесплатно - по полису обязательного медицинского страхования (ОМС), часть - за деньги, в рамках добровольного медицинского страхования (ДМС). Чем ОМС отличается от ДМС и кому может быть интересно именно добровольное страхование, а также нюансы медпомощи по страховке журнал «Наши деньги. Екатеринбург» обсудил за редакционным круглым столом с представителями областного Минздрава и страховых компаний. Мнения специалистов - в нашей публикации.

Сразу скажем, наша публикация призвана дать общую информацию, в деталях нужно будет разобраться самостоятельно - в зависимости от того, какую именно программу и в какой страховой компании вы решите выбрать. Среди очевидных преимуществ ДМС для большинства из нас - отсутствие необходимости стоять в очередях, быстрое «попадание» к нужному специалисту и более дружелюбный сервис. Недостаток также очевиден: ДМС - удовольствие не из дешевых, стоимость комплексных программ амбулаторно-клинической помощи измеряется десятками тысяч рублей. Полис ДМС может оформить любой из нас как частное лицо (выражаясь формальным языком, физическое лицо) как на себя, так и на членов семьи. При стоимости полиса до 50 тыс. рублей можно оформить возврат НДФЛ (налог на доходы физических лиц - 13%), при этом не надо собирать справки в больницах для налоговой инспекции. Можно выбрать любую программу, стоимость полиса зависит от возраста, пола, состояния здоровья, а также, разумеется, набора выбранных услуг.

Впрочем, можно попробовать переложить расходы по ДМС на плечи работодателя: во-первых, таким образом предприятие повышает свою привлекательность в глазах нынешних и потенциальных работников; во-вторых, и предприятие, и индивидуальный предприниматель, оформив ДМС, получает ряд льгот, которые помогут сэкономить.

Важный нюанс: для индивидуальных предпринимателей и физических лиц при заключении договора ДМС действуют те же преимущества этого вида страхования, как и для юридических лиц, за исключением налоговых льгот.

При любом раскладе журнал «Наши деньги. Екатеринбург» настойчиво рекомендует обратить внимание на такой демократичный и всем доступный страховой продукт в рамках ДМС как «Анти-клещ». Такой полис можно оформить за 150 - 250 рублей в год. Основная цель «Анти-клеща» - организация оказания медицинских услуг в форме стационарной и амбулаторно-поликлинической помощи при укусе коварного кровопийцы. В стандартный пакет включены предоставление услуг и оплата расходов по удалению клеща в асептических условиях, а также по предупреждению развития заболевания клещевым энцефалитом путем проведения экстренной иммунизации в случае укуса клеща (в том числе повторного), диагностические и лабораторные исследования, проводимые по поводу инфекционного заболевания, передаваемого при укусе клеща, обеспечение лечения. Другие подробности о «страховке от клеща» - в апрельском номере журнала или на сайте www.dengiekat.ru.

Однако думать нужно не только о клеще. Среди других сезонных напастей - тот же грипп, и иметь страховку на случай этого заболевания тоже лишним не будет. С этой точки зрения лучше заключать все-таки комплексный договор ДМС, собрав по типу конструктора тот набор опций, который нужен именно вам.

Итак, максимум информации к размышлению - перед вами. Вам остается ее изучить, проанализировать и принять решение, нужно ли ДМС именно вам и если нужно, то в каком именно виде.

Комментарии

Гарантия государства

Елена Козюк, главный специалист по организации ОМС министерства здравоохранения Свердловской области

ОМС - обязательное медицинское страхование. Это - гарантия государства по предоставлению бесплатной медицинской помощи каждому гражданину, проживающему на территории РФ. Перечень и количество медицинских услуг, запланированные государством из расчета населения, проживающего на территории, ежегодно утверждаются Программой государственных гарантий оказания бесплатной медицинской помощи как на уровне РФ, так и в каждом субъекте. Кроме того, Программой определен порядок предоставления медицинской помощи гражданам, например - плановая медицинская помощь оказывается населению преимущественно по месту фактического проживания, для получения отдельных видов медицинских услуг существует очередность и т.д.

Добровольное медицинское страхование - это возможность получения медицинской помощи в любой медицинской организации, определенной перечнем медицинских организаций страховки в соответствии с программой страхования или перечнем заболеваний (состояний), включенных в страховку. Как правило, медицинское обслуживание, предоставляемое по полису ДМС, предполагает дополнительные сервисные услуги пациенту: например пребывание в индивидуальной палате повышенной комфортности в стационаре, дополнительное питание, индивидуальный уход за больным, внеочередное предоставление медицинских услуг и другие.

Добровольное медицинское страхование - это и возможность получения плановой медицинской помощи иностранным гражданам, временно пребывающим на территории РФ. В соответствии с законом об обязательном медицинском страховании, вступившим в силу с 1 января 2011 года, полисами ОМС кроме граждан Российской Федерации и граждан, имеющих вид на жительство, обеспечиваются и иностранные граждане, получившие разрешение в органах УФМС на временное проживание на территории России. Но проблема оказания плановой медицинской помощи иностранным гражданам, имеющим статус временно пребывающих в РФ, не может быть решена за счет средств ОМС. Данная категория граждан может решить задачу медицинского обслуживания за счет приобретения полисов ДМС как за счет личных средств, так и за счет средств работодателя - и таким образом обеспечить себя гарантированной медицинской помощью в любом учреждении здравоохранения в случае возникновения необходимости обратиться к врачу.

Комментарии

Преимущества ДМС

Ольга Назарьева, начальник отдела личного страхования САО «Экспресс Гарант»

- Добровольное медицинское страхование наиболее востребовано юридическими лицами, поскольку имеет значительное количество преимуществ как для работодателя, так и для застрахованных сотрудников.

Преимущества ДМС для работников:
- Возможность получать квалифицированную медицинскую помощь в лучших лечебно-профилактических учреждениях.
- Приоритетный прием в поликлинике и стационаре в удобное для застрахованного время.
- Отсутствие необходимости самостоятельного поиска нужных медицинских учреждений и специалистов-консультантов - этим занимается страховая компания. Таким образом, ДМС избавляет застрахованных от лишней траты времени и неоправданного расходования финансов (личных средств).
- Контроль со стороны страховщика за качеством оказания медицинских услуг, обоснованностью выставленных лечебными учреждениями счетов за эти услуги.
- Круглосуточная диспетчерская служба в страховой компании.

Преимущества ДМС для работодателя:
- Предприятие приобретает имидж социально ориентированной компании, которая заботится о здоровье персонала.
- Обеспечивается непрерывность производственного процесса, благодаря оперативной и качественной медицинской помощи, а также своевременной профилактике заболеваний.
- Минимизируются затраты на медобслуживание сотрудников.

Кроме того, ДМС финансово выгодно работодателям: затраты по ДМС в соответствии с НКРФ включаются в состав расходов в размере до 6%. Это позволяет снизить налогооблагаемую базу предприятия. Средства, направленные на ДМС сотрудников, не подлежат налогообложению во внебюджетные фонды. Страховые взносы по договорам ДМС не облагаются ни единым социальным налогом, ни налогом на добавленную стоимость. Страховые выплаты также освобождены от налогообложения.

Среди популярных программ ДМС для юридических лиц:
· «Амбулаторно-поликлиническая помощь»;
· «Стационарная помощь»;
· «Скорая (неотложная) медицинская помощь»;
· «Стоматологическая помощь (терапевтическая и хирургическая)»;
· «Лекарственное обеспечение»;
· «Реабилитационно-восстановительное лечение»
· «Ведение беременности и родов»;
· «Анти-клещ».

Стоимость программ страхования определяется для каждого клиента-юридического лица индивидуально. И зависит от нескольких факторов: численности застрахованных; программ страхования; половозрастной структуры коллектива, принимаемого на страхование; выбранных лечебных учреждений.

Комментарии

Высокий сервисный компонент

Галина Коморник, руководитель направления ДМС СК «СЕВЕРНАЯ КАЗНА»

Во-первых, если работодатель оформляет ДМС на своих сотрудников, это является дополнительным соцпакетом, что уже делает его предприятие более привлекательным на рынке труда. Услуга ДМС позволяет получить качественную медицинскую помощь в кратчайшие сроки с высоким сервисным компонентом. Для конкретного пациента ДМС - это экономия времени на получение медицинской помощи: врачи-эксперты компании согласовывают время и место приема пациента, и ему остается только подъехать в назначенный час.

Среди выгод для работодателей, оформляющих ДМС, - возможность поддерживать здоровье своих сотрудников в оптимальном состоянии, что позволяет сократить количество дней нетрудоспособности. Быстрота и качество оказанной помощи также уменьшают экономические потери от нетрудоспособности сотрудников. Помимо этого, сумма, потраченная на ДМС в размере до 6% от ФОТа всех сотрудников за год, освобождает от налогообложения.

Мы предлагаем Комплексную программу медицинского страхования, которая включает в себя как амбулаторно-поликлиническое лечение (в том числе стоматологическую помощь), так и стационарное лечение. Кроме того, есть специально разработанные программы по лечению осложнений после проводимых медицинских манипуляций. И, конечно же, актуальная на сегодняшний день программа «Анти-клещ», позволяющая провести как профилактическое лечение при укусе клеща, так и стационарное, при подозрении на развитие инфекции. Минимальная стоимость полиса - 250 рублей. Максимальная стоимость - 43 700 рублей. <>