Кредитный ответ

- Как вы прокомментируете тот факт, что все банки по-своему определяют, какой именно бизнес является малым?

- Судя по тому, как банки по-разному определяют, бизнес какого масштаба и с какими параметрами является малым бизнесом, а какой не является, все-таки далеко не все банки занимаются кредитованием малого бизнеса. Если банк кредитует МСБ, то у него есть четкое понимание по двум ключевым параметрам. Первое: малый предприниматель - это человек, для которого семейные доходы/расходы и предпринимательские доходы/расходы - одно и то же. Это - данность в силу масштаба бизнеса, ведь малый бизнес во многих случаях - это человек, который с помощью членов своей же семьи или наемных работников зарабатывает себе на кусок хлеба. И это обстоятельство, безусловно, стоит учитывать при оценке кредитных рисков. Второй момент: малый бизнес имеет очень мало аудированной финансовой отчетности, такая возможность предоставлена законодательно. Можно говорить, что это отчетность «никакая», «плохая», «не дающая представления», но я бы не стал давать оценок: знаете, если человек живет своим бизнесом долгие годы, содержит на доходы свою семью, он заслуживает уважения с той внутренней отчетностью, какая есть. У банка, желающего кредитовать малый бизнес, очень простой выбор: либо принимать данный факт и заниматься кредитованием МСБ - либо не принимать, и, соответственно, не заниматься.

- И при всем при этом бизнес всегда хочет получить кредит максимально быстро…

- Предпринимателю всегда нужен кредит очень быстро - потому, что бизнес-идеи очень короткие, их нужно реализовать здесь и сейчас. К тому же малый бизнес - это тот блок предпринимателей, который в период экономических волнений первым попадает под удар. Кризис 2008 - 2009 годов это четко показал. И вот в этой ситуации скорость выдачи кредита, пусть даже и под повышенные проценты, является определяющей - для бизнеса это вопрос выживания.

Понятно, что этот «замечательный букет вводных» создает для банков серьезные сложности в оценке платежеспособности и кредитоспособности бизнеса. А можно давать деньги? И сколько давать? Или нельзя? Но все вопросы - решаемые: есть специальные методики, а эффективность методик, как вы понимаете, зависит от качества экономического анализа. К тому же это существенная дополнительная нагрузка на подразделение, занимающееся оценкой рисков, - просчитать кредит для МСБ сложнее, чем классический корпоративный кредит или классический потребительский кредит.

- Если все так сложно, то зачем же банки в массовом порядке трубят о том, что кредитуют МСБ? Тем более что на деле получить кредит малому бизнесу оказывается очень сложно.

- Для предпринимателей очень важно правильно определить, в какой банк обратиться. Причем не только с точки зрения кредита, но и с точки зрения комплексного обслуживания нужно выбирать банк и работать с тем банком, который ориентирован стратегически на сегмент малого бизнеса, который в это направление готов вкладываться и готов эту программу разрабатывать, в том числе в части кредитов. Потому что если предприниматель ошибся с направлением и пошел в банк, который, может быть, и утверждает, что он работает с малым бизнесом (кто же сейчас об этом не говорит?! Сейчас это одно из приоритетных государственных направлений!), но по сути этим не занимается, то потеряет время, источит нервы, и кредит не получит. А если и получит, то по очень высокой цене и на невыгодных условиях.

Рынок кредитования МСБ стремительно развивается, на нем нет еще такой высокой конкуренции, как в других сегментах кредитования, при правильной организации процесса работать с ним выгодно.

- После всего, что вы сказали, вы просто должны рассказать, что же малому бизнесу предлагает сам СКБ-банк.

- Что касается СКБ-банка, у нас практика работы по кредитованию бизнеса с 2006 года. Мы очень внимательно анализировали динамику просрочки по кредитам малому бизнесу - она, безусловно, была, потому что МСБ - пожалуй, самый пострадавший в кризис сегмент. Но ситуация была рабочая и она быстро стабилизировалась: наши подходы оказались верными. Благодаря этому мы восстановили программу кредитования малого бизнеса уже с мая 2009 года. По этой программе мы работаем, работаем успешно, и беремся утверждать, что у нас получилось нащупать баланс риска и гибкости условий при кредитовании клиентов МСБ.

По продуктовой линейке. Мы не стали усложнять линейку, дробить ее на какие-то специализированные продукты. СКБ-банк исповедует принцип простоты. У нас два основных продукта - я бы сказал, якорных, ударных. Ключевая характеристика одного из них - «быстро!», а другого - «дешево!». В первом случае с момента обращения до получения кредита проходит не более 24 часов, и мы внимательно следим за тем, чтобы регламент соблюдался. Это - скоринг: решение принимает программа. Второй продукт - это продукт с более низкой ставкой, но он оформляется дольше, мы глубже погружаемся в финансы клиента - решение принимается в течение трех рабочих дней.

Подводя итог, скажу: развитие взаимоотношений с малым и средним бизнесом - одна из приоритетных стратегических задач банка, к решению которой мы подходим комплексно - как со стороны кредитования, так и расчетного обслуживания, пластиковых карт и прочих продуктов.

Программы кредитования малого и среднего бизнеса СКБ-банка

Специфика работы с малым бизнесом - это высокая уязвимость малого бизнеса перед экстремальными условиями внешней среды. И мы ощутили это в полной мере в кризис. Поэтому сейчас отбору потенциальных заемщиков, изучению их финансового положения банковское сообщество в целом, и наш банк в частности уделяет пристальное внимание. Хотел бы подчеркнуть: мы хотим кредитовать малый бизнес, и мы его кредитуем. Если мы видим у нашего клиента искреннее желание взять денежные средства в кредит на предпринимательство и ответственно отнестись к взятым на себя обязательствам, то мы подберем нужный кредитный продукт, а при необходимости адаптируем его под клиента с учетом его индивидуальной специфики. Задача банка - правильно оценить бизнес клиента и вместе с клиентом понять, какой именно кредит под конкретную задачу нужен и нужен ли вообще. Для того чтобы повысить шансы на получение кредита, потенциальному заемщику нужно быть открытым в отношениях с банком.

Программы кредитования малого и среднего бизнеса Банка Сосьете Женераль Восток

Сбербанк сегодня предлагает малому бизнесу обновленную линейку кредитов со стандартными условиями в зависимости от цели финансирования бизнеса («Бизнес-оборот», «Бизнес-авто», «Бизнес-актив», «Бизнес-недвижимость», «Госзаказ», «Приватизация», «Бизнес-рента» и т.д.). Данные продукты позволяют охватить весь спектр возможных потребностей клиентов в кредитных ресурсах.
Часто приходится слышать, что Сбербанк работает только с крупными клиентами и выдает только крупные кредиты. На самом деле мы работаем и с клиентами малого и микробизнеса. Например, кредиты в объеме до одного миллиона рублей составляют около 25% от общего количества выданных банком кредитов, минимальная сумма кредита сегодня - 150 тыс. рублей, а в ближайшее время для небольшого бизнеса можно будет получить кредиты на развитие в размере от 30 тыс. рублей. Сейчас мы работаем над тем, чтобы ускорить процедуру рассмотрения заявки на кредиты до 1 млн рублей и уже во втором квартале текущего года будем готовы предложить нашим постоянным и потенциальным клиентам новый кредит с сокращенным пакетом документов и рассмотрением заявки за 2 рабочих дня.

Подавляющее большинство наших клиентов - малых и средних предприятий - оформляют кредит на небольшие суммы - до 3 млн рублей: это компании с объемом годовой выручки до 60 млн рублей. Исходя из этого, мы выстраиваем нашу кредитную политику в сегменте малого и среднего бизнеса.
Для клиентов, кредитующихся на небольшие суммы, мы предлагаем экспресс-продукт без залогового обеспечения на сумму до 1,5 млн рублей на срок до 3 лет - он предоставляется как юридическим лицам, так и индивидуальным предпринимателям. Решение о возможности кредитования по такому кредиту принимается очень быстро, на основании минимального пакета документов: в течение 1 часа клиент уже знает предварительное решение о возможности кредитования, окончательное решение принимается в течение 1 рабочего дня. Таким образом, клиент может получить на свой расчетный счет требуемые денежные средства за 1 - 2 дня с момента обращения в банк.
Кредиты на более крупные суммы требуют индивидуального подхода и детальной оценки финансового положения потенциального заемщика. Как правило, крупные кредиты предоставляются под залоговое обеспечение. Однако срочный кредит на сумму до 3 млн рублей или овердрафт до 5 млн рублей можно получить в том числе без залогового обеспечения.

Программы кредитования малого и среднего бизнеса УБРиР

Стратегия нашего банка - работать на местном рынке с местными клиентами, масштаб бизнеса которых как раз малый и средний. Это тот сегмент клиентов, с которыми мы работаем, можно сказать, исторически. Поэтому все продукты стараемся «затачивать» для того, чтобы качественно обслужить именно этот сегмент рынка. На сегодня 80% нашего кредитного портфеля - это кредиты, выданные малому и среднему бизнесу. Максимальная сумма кредита в нашем банке - 50 млн рублей. На экспресс-кредитах мы решили не заострять наше внимание, рассматривая эти кредиты как достаточно рискованные. Наше кредитование я бы назвала традиционным: мы выдаем классические кредиты по сравнительно низким ставкам. Сейчас мы двигаемся в сторону кредитов без залога - можно оформить кредит на сумму до 1 млн рублей без залога под 18%, суммы до 5 млн рублей оформляются под залог товаров в обороте под 16% годовых. Поручительство собственников бизнеса в любом случае обязательно - когда собственник готов поручиться за реализацию своей же идеи - это является дополнительным фактором, снижающим кредитные риски.

В начале года Транскапиталбанк модернизировал собственные программы кредитования малого бизнеса и микропредприятий. Основные изменения коснулись процентных ставок, которые были снижены по основным продуктам на 2 - 6%, минимальная процентная ставка теперь составляет 11 годовых в рублях, а также сроков кредитования, максимальный размер которого увеличен до 7 лет.
Банк расширил список беззалоговых предложений и ввел в действие программы кредитования на открытие бизнеса (start-up). Максимальная сумма последнего составляет 5 млн рублей, в качестве обеспечения может выступать или залог недвижимости, или гарантии Фонда поддержки малого бизнеса.
Мы также изменили в сторону смягчения требования к срокам действия бизнеса - до 3 месяцев для предприятий торговли, до 6 месяцев для компаний в сфере производства и услуг, ранее 6 и 12 месяцев соответственно.
Банк также допускает частичную обеспеченность кредита в размере до 1,5 млн рублей для клиентов с положительной кредитной историей в Транскапиталбанке или в сторонних кредитных организациях. Появилась возможность выдачи кредита на текущий счет физического лица-собственника бизнеса.

Программы кредитования малого и среднего бизнеса ТрансКапиталБанка

В течение всего 2010 года ВТБ 24 поступательно снижал процентные ставки. В октябре-ноябре ВТБ 24 отменил комиссии по кредитам для предпринимателей, одновременно были снижены процентные ставки. В результате этих изменений по величине процентных ставок мы достигли докризисных уровней или близки к ним. Условия кредитования предпринимателей в 2011 году будут улучшаться, но уже не так динамично, как раньше.
Сейчас мы не ограничены в суммах и можем дать предпринимателю любой необходимый кредит. Плюс у нас очень большие сроки кредитования - до 7 лет. Также мы рассматриваем возможность предоставления любого вида обеспечения. Ну и дополнительные преимущества в том, что мы предлагаем дополнительные банковские услуги, такие как расчетно-кассовое обслуживание, зарплатный проект и так далее. То есть мы предоставляем весь комплекс услуг, необходимый предпринимателю.
В нынешнем году мы продолжаем практику специальных предложений для предпринимателей. С 1 марта стартовала специальная акция «Кредиты для бизнеса «Просто как 2х2!». В рамках акции клиентам предлагаются 4 новых бизнес-кредита: два - на пополнение оборотных средств и два - на инвестиционные цели. Кредиты предоставляются на срок от 1 года до 5 лет по ставкам от 9,9% годовых. В залог принимается любое имущество, в том числе до 100% товаров в обороте. Предложение будет действовать до 31 мая 2011 года.

Программы кредитования малого и среднего бизнеса ВТБ24

Во втором полугодии 2010 года мы значительно смягчили подходы к заемщикам и к анализу финансового положения. Мы снизили минимальный возраст предпринимателей, которые могут обратиться в ВУЗ-банк за кредитом, с 23 лет до 21 года. Что касается целевого финансирования, то здесь тоже произошли корректировки: мы предоставляем кредиты как на цели бизнеса, так и на личные цели. Кроме того, теперь есть возможность получить кредит до 1 млн рублей без залога и без поручительства: все зависит от срока, на который оформляется кредит. Понятно, что главное преимущество экспресс-кредита - скорость выдачи и простота оформления, но в ВУЗ-банке этот кредит может быть еще и недорогим, так как действует система индивидуальных скидок и процентную ставку устанавливает кредитный менеджер, учитывая потребности и специфику клиента. Вопросы, на которые нужно ответить клиенту, принимая решение о получении экспресс-кредита, - насколько быстро нужны деньги и вписывается ли ежемесячный платеж в экономику бизнеса клиента.

Программы кредитования малого и среднего бизнеса ВУЗ-Банка

Оценивая потенциального заемщика, мы смотрим на масштаб бизнеса и на качество управления бизнесом, и наша удача общаться именно с собственниками бизнеса - с теми людьми, которые принимают окончательное решение по всем вопросам. Да, в силу специфики именно малого бизнеса есть проблемы с оформлением отчетности и предоставлением необходимых документов в банк, поэтому мы не загружаем клиента непрофильной для него работой. Мы сами выезжаем на место ведения бизнеса, и наша задача - уехать с проведенным кредитным интервью и с тем минимальным набором документов, которые собраны по принципу закрытия вопросов по наиболее узким местам, вытекающим из кредитного интервью.
Линейка кредитов ВУЗ-банка для малого бизнеса достаточно широкая: по суммам до 3 млн рублей мы делаем упор на технологию экспресс-кредитов, суммы свыше 3 млн рублей - это уже индивидуальное финансирование. Хотел бы подчеркнуть, что сейчас ВУЗ-банк выдает кредитов даже больше, чем до кризиса.

Мы начали заниматься кредитованием малого бизнеса чуть больше года назад. Сегмент, мы себе выбрали, - малый и микробизнес. Средняя сумма кредита сейчас около миллиона рублей. Ставку делаем на розничный ритейл. В своем комплексном предложении для клиентов мы предлагаем рассматривать банк как комплексное обслуживание - то есть РКО, овердрафт, кредит, пластик руководителя. На мой взгляд, очень важно, чтобы клиент при выборе банка ориентировался не только на ставку по кредиту, а обязательно смотрел на сервис в целом, в том числе на стоимость РКО.
Скорость рассмотрения заявки на кредит у нас составляет 1 - 2 дня. Без залога можем предложить в рамках портфельных кредитов суммы до 3,4 млн рублей. Политика следующая - мы ориентируемся на реальный бизнес. Если бизнес стабильный, то мы его кредитуем. Если клиент принес неубыточную отчетность, то он без денег от нас не уйдет.

Программы кредитования малого и среднего бизнеса Банка24.ру