Дело не в процентах

Почему размер процентной ставки - не главный аргумент при выборе кредитной карты?

Сразу оговоримся: процентная ставка по кредитной карте, как правило, выше ставок по потребительским кредитам «на любые цели» или по «кредитам наличными». Это особенно заметно сейчас, когда банки устроили настоящую «гонку снижения процентов», предлагая потенциальным заемщикам все более доступные и прозрачные потребительские кредиты. Фокус, однако, в том, что кредитная карта - особый и в чем-то уникальный кредитный продукт, позволяющий даже при максимальных ставках пользоваться заемными деньгами бесплатно. Именно поэтому не стоит в первую очередь думать о процентной ставке. Конечный выбор зависит вовсе не от этого показателя.
Сентябрь - самое время разобраться в тонкостях «эксплуатации» кредитной карты и без спешки выбрать правильную «кредитку»: сезон летних отпусков уже закончился, а до предновогоднего потребительского бума еще далеко. Кредитным картам был посвящен «круглый стол», состоявшийся в редакции журнала «Наши деньги. Екатеринбург». В разговоре приняли участие представители банков, которые давно и активно предлагают клиентам кредитные карты. Это, в частности, Банк24.ру, ВТБ24, МДМ Банк, «Монетный дом», Уральский банк реконструкции и развития, Уралприватбанк, ЮниКредит Банк.

Кредитная азбука

Кредитная карта - по сути «запасные деньги», дополнительный электронный кошелек на всякий случай. Другими словами, это «спящий кредит», который можно «разбудить» в тот самый момент, когда вам вдруг - внезапно и срочно - понадобятся деньги. Причем до тех пор, пока вы не сделали покупку по кредитной карте или не сняли по ней наличные (то есть пока ваш кредит «спит»), проценты не начисляются. В этом-то и есть главное отличие кредитной карты от других видов кредитов, по которым проценты начисляются с первого дня. Более того, если вы вернете всю сумму, потраченную по кредитной карте или снятую по ней наличными, до конца так называемого льготного периода, то в этом случае банк не начислит вам проценты за пользование кредитом (правда, здесь есть ряд нюансов, в которых надо тщательно разобраться: подробности - чуть ниже). Если вы уже сталкивались с ситуацией, когда не смогли в нужный момент «перехватиться» до «получки» или отказались от нужной покупки из-за того, что не хватило сравнительно небольшой суммы, то вам кредитная карта рано или поздно пригодится. Вот поэтому имеет смысл открыть кредитную карту без повода и всегда иметь ее под рукой именно «про запас».
Банк установит по карте кредитный лимит, распоряжаться которым вы сможете по своему усмотрению на протяжении всего срока действия карты, то есть в течение двух или, реже, трех лет. При этом можно потратить только часть или всю сумму кредитного лимита - выбор за вами. Точно также можно и гасить кредит: вы сами решаете, вернуть всю сумму целиком в течение льготного периода (то есть без процентов!) либо же возвращать долг частями, но уже с процентами. Какова будет величина каждого из платежей по кредиту, клиент опять же выбирает сам: главное вовремя вносить минимальный ежемесячный платеж (как правило, 10% от использованной суммы; реже - 5%) плюс проценты. Таким образом, «по кругу» можно пользоваться кредитом снова и снова, неся при этом минимальные издержки.
Учтите, однако, что кредитная карта не является заменой классическому потребительскому кредиту. К тому же снятие наличных с кредитной карты, во-первых, может быть ограничено по сумме, а во-вторых, облагается существенной комиссией. То есть израсходовать кредитный лимит целиком в первый же день и возвращать кредит на протяжении всего срока действия карты - недальновидно и дорого. Повторимся, кредитка все-таки для того, чтобы «перехватиться» деньгами на время. В тех случаях, когда деньги нужны на плановую крупную покупку (на другие конкретные цели - на лечение, ремонт и т.д.) либо вам нужная серьезная сумма наличными, то выбор лучше сделать в пользу потребительского кредита «на любые цели» или же «кредита наличными».

Критерии отбора

Выбирая конкретную кредитную карту в конкретном банке, нужно обратить внимание на три ключевых параметра.
Первый момент - уровень сервиса, сопровождающий выпуск и обслуживание кредитной карты. Вам должно быть удобно регулярно погашать кредит (а для этого у банка должен быть территориально близкий вам офис с комфортным именно для вас режимом работы, достаточная сеть банкоматов с функцией приема наличных и т.д.). Узнайте, как работает и во сколько обойдется sms-сервис (как правило, стоимость данной услуги включена в счет годовой платы за выпуск и обслуживание карты, но бывают исключения). В идеале банк-эмитент кредитной карты должен иметь эффективный и внятный интернет-банк, чтобы вы могли, с одной стороны, по максимуму использовать карту для безналичных расчетов, а с другой стороны получать всю необходимую информацию о списаниях/зачислениях по карте on-line.
Второй - наличие льготного периода (иногда его называют «грейс-период» от англ. «grace period»). Льготный период - промежуток времени, в течение которого у вас есть возможность пользоваться кредитом без процентов.
Третий параметр - система бонусов. Это, например, скидки при оплате покупок и услуг по карте. Ко-брендовые кредитные карты позволяют пользоваться льготами и получать дополнительные преференции при покупке авиабилетов, оплате услуг сотовых операторов, при совершении покупок в интернет-магазинах. Подробно об этом журнал «Наши деньги. Екатеринбург» рассказывал в прошлых номерах (например, в марте 2010 года - текст статьи «Карта к отпуску» можно прочитать на сайте www.dengiekat.ru).

Льготный период

Возможность пользоваться кредитом без процентов - важнейшая характеристика «кредитки», поэтому с тем, как рассчитывается льготный период, нужно разобраться особенно тщательно. И вот почему. В случае если задолженность погашена целиком до истечения льготного периода, кредит получается фактически беспроцентным. А вот если клиент не успел рассчитаться с банком до наступления «дня Х», то проценты за пользование кредитом все-таки будут начислены, причем - обратите внимание! - с момента образования задолженности. Есть нюанс, который всегда нужно иметь в виду: иногда деньги, которые вы внесли в счет погашения кредита ДО окончания льготного периода, по каким-то причинам «застревают» в пути и попадают на счет уже ПОСЛЕ его окончания. В этом случае банк также начислит вам проценты за все время пользования кредитом - имеет полное право. Поэтому не стоит откладывать внесение денег в счет погашения долга на последний день льготного периода (особенно если вы платите банку-кредитору не напрямую, а через другой банк, терминал или через почту) - это с одной стороны. А с другой стороны, если вы сделали платеж вовремя или даже сильно заблаговременно, нелишне убедиться опять же ДО истечения льготного периода, что ваши деньги «добрались» до адресата. Вот здесь-то и пригодится интернет-банк или расположенное рядом с вашим домом отделение банка, работающее в том числе и по выходным.
Теперь о продолжительности льготного периода. Притом, что банки применяют, в общем-то, стандартную схему расчета льготного периода, есть ряд отступлений. Знание деталей позволит пользоваться «кредиткой» гарантированно бесплатно.

Вариант 1. Применяется в большинстве банков - в частности, в Банк24.ру, ВТБ24, МДМ Банке, Уральском банке реконструкции и развития, ЮниКредитБанке. В этой схеме льготный период действует так: с 1-го по последнее число месяца плюс еще 20-25 дней месяца следующего. В рекламе банки называют максимально возможный при таком раскладе срок льготного периода - «до 50 дней», «до 51 дня» или «до 55 дней». Другими словами, если вы сделали покупку по карте 1 сентября, то срок льготного периода будет максимальным, то есть до 20 октября (если это 50 дней) и до 25 октября (если это 55 дней). Однако если вы воспользовались «кредиткой» 30 сентября, то при всех тех же условиях льготный период будет значительно меньше - в нашем примере 20-25 дней. Вот почему опытные пользователи кредитных карт стараются планировать расходы за счет кредитного лимита на первые числа месяца.
Как строятся отношения с банком? По итогам календарного месяца (в нашем примере - сентября) формируется выписка, которая в начале октября поступает клиенту в виде sms-сообщения, письма по электронной или обычной почте. В выписке четко указывается, сколько денег нужно вернуть банку (полная сумма использованной части кредитного лимита), чтобы на задолженность не начислялись проценты. Также в выписке будет указан размер минимального платежа, который нужно внести на счет обязательно, а оставшуюся сумму задолженности можно погасить позднее. Но помните: в этом случае вы лишаетесь преимуществ льготного периода - на всю сумму задолженности проценты «накапают» с первого дня ее образования, и вы обязаны будете их заплатить одновременно с минимальным платежом.

Вариант 2. Применяется в Уралприватбанке. В данном случае отсчет льготного периода начинается не с 1-го числа месяца, а с момента первой покупки в кредит. И для этой конкретной покупки в кредит беспроцентный льготный период составляет именно столько, сколько заявлено банком - в случае с Уралприватбанком это 30 дней. Предположим, вы оформили кредитную карту 10 сентября, а первую покупку по ней сделали 21 сентября. С этого момента у вас есть ровно 30 дней, чтобы вернуть сумму кредита в банк полностью и, соответственно, воспользоваться кредитом без процентов. В нашем примере 30 дней с 21 сентября истекают (считаем по календарю) 20 октября: то есть не позднее этого дня нужно погасить всю сумму покупки, чтобы банк не начислил проценты.

Особый случай: овердрафт

Ряд банков - среди них, в частности, МДМ Банк и «Монетный дом» - предлагает своим клиентам возможность воспользоваться кредитным лимитом через механизм овердрафта (см. справку). В этом случае кредит предоставляется не по специально выпущенной кредитной карте, а по уже имеющейся у клиента дебетовой карте (зарплатной или выпущенной в индивидуальном порядке). Кредитный лимит «включается» тогда, когда на карте не хватает собственных денег клиента, чтобы расплатиться в магазине или снять наличные. Овердрафт - удобный и, пожалуй, самый очевидный способ «перехватиться до получки» тем клиентам, к зарплатным картам которых подключена такая кредитная опция. Кстати, из этой самой ближайшей получки, как только работодатель перечислит ее на карточный счет клиента, банк и удержит ту сумму, которая была предоставлена в кредит.

Резюме

Итак, подведем итоги.

1. Кредитная карта - особый вид кредита, который позволяет оперативно и без дополнительных затрат решить текущую финансовую задачу на сравнительно небольшую сумму за счет «запасных денег», предоставленных банком-кредитором. С этой точки зрения правильно запрашивать у банка такой кредитный лимит, который вы можете полностью погасить за счет одной-двух месячных зарплат.

2. Удобства и выгоды кредитной карты проявляются по максимуму при безналичных расчетах. Снятие наличных по кредитной карте сопряжено с дополнительными расходами. К тому же в некоторых банках льготный период не распространяется на операции по снятию наличных.

3. Использование кредитной карты требует от ее владельца дисциплины и контроля за движением средств по карте. Поэтому одновременно с кредитной картой стоит оформить подключение к интернет-банку: комплексное банковское обслуживание существенно расширяет функционал кредитной карты и обеспечивает удобный доступ к другим услугам банка, а также позволяет круглосуточно контролировать состояние счета в режиме on-line.

4. Кредитная карта не заменяет другие виды кредитов. Для плановых покупок лучше оформить стандартный потребительский кредит.

5. Выбирая кредитную карту, обязательно тщательно изучите все документы (договор и приложения к нему, тарифы, правила пользования интернет-банком) до их подписания. При необходимости получите подробную консультацию у специалистов банка. Помните: вся ответственность за пользование кредитной картой лежит на вас, поэтому в случае любых сомнений, а также при нестабильном финансовом положении от проведения операций в кредит лучше отказаться.

Кредит в режиме овердрафт

Овердрафт - это кредитование текущего счета клиента-заемщика для оплаты товаров и услуг при недостаточности или отсутствии денежных средств на текущем счете клиента. Деньги с карты можно снимать в пределах лимита кредитования, то есть предельной суммы, предоставленной банком в кредит, когда это необходимо и в нужном на данный момент количестве. Проценты по кредиту начисляются только на сумму фактической задолженности с момента использования кредитных средств. Погашение суммы овердрафта производится из ближайшего поступления денег на счет клиента - например, при зачислении заработной платы на карту клиента-заемщика.

В чем интерес банка?

Банк - коммерческая организация, которая не может работать себе в убыток. Но где же источник прибыли по кредитным картам с льготным периодом кредитования? Ведь в случае, когда клиент укладывается в этот период, банк не получает процентов. На самом деле противоречия и тем более подвоха здесь нет: доход от «льготных» кредитных карт банк имеет.
Во-первых, банк получает плату за выпуск и обслуживание карты (даже если банк проводит рекламную акцию и по акции вовсе не взимает комиссию за первый год обслуживания карты, он возьмет ее за второй и последующие годы «работы» карты). Кстати, чем выше статус карты, тем дороже для клиента (и выгоднее для банка) ее выпуск и обслуживание.
Во-вторых, банк зарабатывает на операциях по снятию наличных с кредитных карт в банкоматах: такие операции практически всегда облагаются комиссией.
В-третьих, с каждой безналичной операции, произведенной клиентом, банк получает комиссию от магазина или другого предприятия сервиса. В этом случае за удобства покупателя расплачивается продавец.
И последнее: далеко не все клиенты укладываются в льготный период кредитования по карте, поэтому и по «льготным» кредитным картам банк получает процентный доход. К сведению: число клиентов, всегда укладывающихся в льготный период и, соответственно, не платящих проценты по кредиту, не превышает 20-30%.

Кредитные карты: панорама предложений

Кредитные карты в Екатеринбурге предлагают более 30 банков. Большинство из них - с льготным периодом погашения 50 дней, без поручительства и залога, но есть и предложения без льготного периода, с предоставлением обеспечения. Процентная ставка по большинству предложений - 20-25% годовых в рублях, кредитный лимит - от 10-15 тысяч рублей. Минимальная ставка - от 17% годовых. Как правило, ставки до 20% годовых банки готовы предложить клиентам по зарплатным проектам, с хорошей кредитной историей и при документальном подтверждением дохода. Максимальные ставки - более 30% годовых. Впрочем, как говорилось выше, ставка - не главное условие по кредитной карте с льготным периодом. Обязательной статье расходов станут комиссия за выпуск и плата за ежегодное обслуживание карты - 500-1500 рублей по картам категории VISA Classic/ MasterCard Standard. Но сейчас многие банки предлагают бесплатный первый год обслуживания. Комиссия за снятие наличных в банкомате банка - от 2 до 5% от снимаемой суммы, но не менее определенной фиксированной величины (минимум может быть и 100 рублей, и 350 рублей).

Набирают популярность набирают карты с нестандартными сервисными предложениями (ко-брендовые, с индивидуальным набором условий, со специальными сервисами для путешественников и т.д.). Они дают дополнительных выгоды держателю карты при использовании кредитного лимита (например, бонусные рубли, которые можно потратить на мобильную связь, авиабилеты; скидки на определенные виды товаров и услуг и т.д.). Такие карты предлагает, например, ВТБ24 (бонусные рубли в программе «Крылья» по карте «ВТБ24 - АК «Уральские авиалинии»; возврат на карту доли от суммы платежей за мобильную связь по карте «Мобильный бонус 10%" для абонентов "Билайн"; скидки и специальные баллы в интернет-магазине OZON.ru по карте «OZON»; возврат 5% с оплаты покупок в выбранной категории по карте «Мои условия»); Райффайзенбанк (бонусные баллы по карте “МТС - Райффайзенбанк», бонусные мили по карте с Austrian Airlines), Альфа Банк (набор баллов/бонусных рублей по кобрендинговым картам с компаниями «Аэрофлот», «Уральские Авиалинии», «М.Видео», скидки по картам «Cosmopolitan» и «Мужская карта»).

Также специальные предложения по кредитным картам, как правило, действуют для:
· «зарплатных» клиентов. Ставка в этом случае будет ниже, чем для стороннего клиента;
· вкладчиков банка. При этом вклад выполняет функцию залога, сумма лимита зависит от суммы вклада.
· клиентов с положительной кредитной историей в банке. Рекомендуем узнать условия в банках, где вы раньше брали и успешно погасили кредит, а потом сравнить с условиями, предлагаемыми другими банками сторонним заемщикам. Условия хорошим заемщикам могут быть смягчены не только в отношении ставки, но и по пакету документов, сроку рассмотрения заявки, размеру кредитного лимита.

Светлана Давыдова, начальник управления кредитных продуктов департамента розничных услуг Уральского банка реконструкции и развития

- Как вы оцениваете интерес клиентов к кредитным картам?

- Наш банк сравнительно недавно вышел на рынок кредитных карт, но мы видим, что данный финансовый инструмент сейчас пользуется огромным спросом среди наших клиентов. Чтобы клиенту разобраться в тонкостях использования кредитной карты, мы проводим активную консультационную работу.

- Каковы, на ваш взгляд, главные преимущества кредитной карты с льготным периодом кредитования?

- Кредитная карта - это инструмент долгосрочного сотрудничества между банком и клиентом. Главное достоинство кредитной карты - это свобода для пользователя. Клиент сам определяет, как, в какой момент и в каком размере потратить деньги с «кредитки», а также погасить образовавшуюся задолженность, восстановив кредитный лимит. Еще одним преимуществом кредитных карт является их долгосрочность - один раз оформив карту, клиент в течение всего срока ее действия, а в нашем банке это 36 месяцев, может совершать неограниченное количество покупок, каждый раз решая актуальную для него финансовую задачу. К тому же, кредитный лимит устанавливается по картам международных платежных систем Visa International и MasterCard, а это значит, что воспользоваться «кредиткой» можно в любой точке мира: как в России, так и за рубежом.
Немаловажным преимуществом является и наличие льготного периода, который в нашем банке возникает в каждый новый месяц пользования картой, даже если предыдущий льготный период не исполнен.
Кредитные карты - это инструмент партнерства и если клиента устраивает функционал кредитной карты, устраивает качество обслуживания и дополнительные сервисные возможности (интернет-банк, смс-информирование), то клиент будет пользоваться и другими продуктами банка, а это могут быть и другие виды кредитов, и депозитные продукты.

Марина Рубанова, начальник управления розничного кредитования Банка24.ру.

- Какие дополнительные возможности дает клиенту «связка» кредитной карты с льготным периодом кредитования и интернет-банка?

- Интернет-банк - это система, позволяющая вам в любое время и в любом месте (хоть в ванной, хоть на берегу океана) контролировать и осуществлять свои операции по счету с любого компьютера или мобильного телефона, кпк. В случае с кредитной картой это особенно важно, так как от этого зависит, успели ли вы вовремя погасить кредит или нет, полная сумма для погашения была внесена или образовалась задолженность. Что в итоге влияет на самое главное, сколько вы заплатили за пользование кредитными деньгами и какая кредитная репутация у вас складывается в Бюро кредитных историй.

- На что обратить внимание при выборе кредитной карты?

- Я советую при выборе карты обращать внимание, в первую очередь, ни на процентную ставку, а на «понятность» действия льготного периода: дату погашения, наличие информации о необходимых суммах к погашению, условиях снятия наличных. А также - на размер комиссии за проведение операций, лимиты (ограничение суммы) по снятию наличных, распространяется ли действие льготного периода на операции по оплате картой и снятию наличных.

Елена Малахова, управляющий филиалом ЮниКредит Банка в Екатеринбурге

- Как рассчитывается максимальный кредитный лимит по кредитной карте?

- Мы предлагаем клиентам максимальный кредитный лимит по кредитной карте - до трех заработных плат. Но, естественно, в каждом конкретном случае лимит высчитывается индивидуально и зависит от уже имеющейся кредитной нагрузки человека. Большой процент отказов в выдаче кредитной карты - по причине «закредитованности» клиента: он просто не сможет нести обязательства по дополнительным кредитам. Поэтому я бы советовала всем, кто собирается оформить кредитную карту, учесть все уже имеющиеся кредиты, чтобы доходов хватало и на выплаты по кредитам, и на текущие расходы. Кроме того, хочу добавить, что для состоятельных клиентов у нас есть специальные предложения, в частности, мы предлагаем кредитные карты World MasterCard - кредитную карту с увеличенным кредитным лимитом для любителей путешествовать.

- Какую валюту карты выбрать - рубли, доллары, евро?

- Для обычного человека, выезжающего за рубеж в отпуск один-два раза, рублевой кредитной карты вполне достаточно: она позволяет проводить все необходимые операции как в России, так и за границей. Валютные кредитные карты интересны клиентам, которые часто путешествуют либо по Европе (тогда оправданно открыть карту в евро), либо по Америке (в долларах США). В наш банк приходит много клиентов именно за валютными картами в том числе и потому, что во всех банках группы ЮниКредит в Центральной и Восточной Европе действуют такие же тарифы на снятие наличных, как и в «родных» банкоматах нашего банка в России.

Виктор Чудов, начальник отдела продаж розничных продуктов филиала банка ВТБ24 в Екатеринбурге

- Что нового в сегменте кредитных карт предлагает ваш банк клиентам?

- Оформляя любой кредит частному лицу, в том числе и кредитную карту, теперь ВТБ24 заключает кредитный договор сразу на 30 лет. Это дает дополнительные удобства клиенту: он получает уверенность в том, что сможет кредитоваться на протяжении столь большого срока и, соответственно, последовательно решить целый ряд своих финансовых задач за счет кредитных ресурсов ВТБ24. Другими словами, после того, как срок действия кредитной карты истечет, клиент автоматически получит новую, при этом ему не придется заново оформлять бумаги, что дает существенную экономию времени. Единственное, что требуется от клиента - соблюдать финансовую дисциплину на всем протяжении срока действия карты, вовремя вносить платежи, не допускать просрочки и перерасхода лимита, иначе договор может быть расторгнут. Так что здесь все зависит от ответственности клиента.

- ВТБ24 - один самых активных эмитентов кредитных карт. Перечислите, пожалуйста, своих партнеров.

- Мы сотрудничаем с авиакомпанией «Уральcкие авиалинии», с оператором сотовой связи «Билайн», с интернет-магазином «Озон». Соответственно, наши клиенты, оформив кобрендинговые карты по своему выбору, могут получить скидки и бонусы в той сфере, услугами которой они пользуются наиболее активно. Совсем недавно мы начали новую программу «Мои условия»: за покупки в сфере, выбранной клиентом, ему возвращается на счет 5% от потраченных по карте денег (это могут быть, например, рестораны и кафе, АЗС или мобильная связь), а по операциям в других сегментах сферы торговли и услуг на счет возвращается 1% от суммы покупки.

Ольга Кузякина, начальник дополнительного офиса № 6601013 банка «Монетный дом»

- На ваш взгляд, люди готовы сегодня пользоваться такой возможностью, как овердрафт?

- Все люди - разные. И многим, особенно тем, кто еще с советских времен привык брать взаймы у соседей, до сих пор удобнее «перехватить» до получки у коллег, родственников. Некоторые из них умудряются занимать у родителей, даже если они пенсионеры без дополнительных доходов. Но постепенно даже они начинают привыкать пользоваться овердрафтом - банковским кредитом, прилагающимся к зарплатной карте банка. Сегодня основной потребитель данной услуги - молодое поколение, которое планирует свои доходы и расходы, просчитывая свои финансовые возможности на перспективу, приобретая то, что нужно уже сегодня и именно за счет банковского кредита, а не родительских денег.

- Насколько быстро можно оформить овердрафт?

- Этот кредит банка «Монетный дом» на пластиковую карту максимально приближен к экспресс-кредиту. Оформить его можно по двум документам за один день. Если подать документы в первой половине дня, то уже к вечеру того же дня можно стать обладателем самой демократичной карты категории Visa Electron. Ее просто получить, выпуск и обслуживание такой карты не требует особых трат, поэтому для тех, кто пришел в первый раз за стандартным кредитным продуктом, я думаю, что карточка Visa Electron - оптимальный вариант.

Игорь Пантюхин, руководитель проекта кредитования частных клиентов МДМ Банка

- Какой категории клиентов может быть интересна кредитная карта?

- Людям, которые хотят иметь «подушку финансовой безопасности» на тот случай, когда денег на что-то не хватит, а они очень нужны. Кредитная карта - это инструмент финансовой свободы. Когда человек знает, что у него всегда есть кредитный резерв, дополнительные деньги «до востребования», он может решать свои финансовые задачи с максимальной выгодой. Если есть потребность - он может воспользоваться заемными деньгами, а затем «закрыть» задолженность перед банком по наиболее удобному для него варианту: либо погасить целиком во время льготного периода, либо - платить по графику с процентами, но зато постепенно.
Я считаю, что люди, которые, действительно, умеют планировать и рассчитывать, распределять расходы, могут наряду с другими кредитами иметь еще и кредитную карту как дополнительные резервные средства. Эти деньги в резерве лежат на кредитной карте -каких-либо расходов не требуют, проценты по ним не начисляются. Но сам факт, что эти деньги в резерве есть, очень важен.

- Что самое трудное для клиентов, которые только начинают пользоваться кредитными картами?

- Главное, что важно объяснить, - как пользоваться льготным периодом: когда он начинается, когда заканчивается, как погасить задолженность, чтобы не платить проценты, какой минимальный платеж… Мы каждому клиенту подробно объясняем, как пользоваться кредитной картой наиболее эффективно, чтобы избежать тех расходов, которых действительно можно избежать.

Юлия Биккинина, начальник отдела продаж розничных кредитных продуктов Уралприватбанка

- Почему ваш банк использует собственную схему расчета льготного периода - 30 дней со дня покупки?

- У каждого банка, как и у каждого заемщика, собственные представления о том, что удобнее и эффективнее. Наши исследования показали, что клиентам удобнее пользоваться кредитной картой с льготным периодом кредитования, который считается не с 1-го числа месяца, а именно с даты покупки. Такой вариант проще и прозрачнее для клиента. Не секрет, что по большинству кредитных карт для того, чтобы получить максимально возможный срок льготного кредита, операцию нужно провести в первой половине месяца, а еще лучше - в первых числах. Но бывают операции, которые нужно профинансировать как раз в конце месяца - скажем, 27 сентября или даже 30 сентября. А вернуть деньги раньше 25-го октября не получится. И вот в этом случае та схема расчета льготного периода кредитования, которую предлагает своим клиентам Уралприватбанк, оказывается оптимальной. При этом окончательное решение всегда остается за клиентом - в какой бы день он не воспользовался картой (в первый день месяца или в последний), у него гарантированно будет 30 дней беспроцентного кредита. Причем не «до 30 дней», а именно 30 дней - это важно.

- Какой максимальный кредитный лимит предлагает ваш банк?

- Мы готовы предоставить клиенту кредитную карту с лимитом до двух среднемесячных зарплат. Однако окончательное решение по сумме лимита принимается с учетом финансового положения каждого конкретного клиента. Если у клиента уже есть кредиты или стабильность его доходов под вопросом, кредитный лимит будет меньше. Но и в этом случае кредитная карта, на мой взгляд, будет очень выгодным и «вкусным» банковским продуктом.