Настольный банк

Как выглядит продвинутая система дистанционного банковского обслуживания?

Я уже забыл, когда последний раз задавался вопросами типа «где можно пополнить счет мобильного телефона?» или «какую комиссию возьмет с меня владелец платежного терминала за оплату Интернета?».
Я давно не стоял в очереди, чтобы оплатить коммунальные услуги, и не знаю, что означает «забыть о дате очередного платежа за кредит». Я сэкономил массу времени, нервов и денег пользуясь банковскими системами дистанционного обслуживания.
Некоторые из них мне нравятся больше, другие - меньше. Идеальной системы, как выяснилось, вообще не существует, поскольку такая система позволяла бы совершить любую операцию, доступную в самом продвинутом банковском отделении, в максимально безопасном, но комфортном режиме, да еще и бесплатно.
В общем и целом, оценивать системы интернет-банкинга следует по трем параметрам: комфорт, безопасность, стоимость.

1. КОМФОРТ: Речь здесь может идти и о приятном дизайне, и о дружелюбном интерфейсе системы. Но больше все же о том, к какому набору функций пользователь получает доступ. И о том, насколько удобны вход в систему и процедура совершения операции.

2. БЕЗОПАСНОСТЬ: Это один из самых важных вопросов, который беспокоит существующих и потенциальных пользователей интернет-банкинга. Логика вроде бы подсказывает: чем больше внимания уделяется безопасности системы, тем менее комфортным должно быть ее использование. Однако в случае с дистанционными банковскими сервисами это не всегда так. Продвинутые в плане безопасности системы могут позволять осуществлять операции довольно просто и комфортно.

3. СТОИМОСТЬ: Считается, что совершение операций в системе обходится пользователям интернет-банкинга дешевле, чем клиентам, привыкшим посещать традиционные отделения или использующим для оплаты услуг платежные терминалы. В подавляющем большинстве случаев это действительно так. Есть даже банки, которые разрешают совершать определенный (довольно внушительный, к слову) объем любых операций в системе интернет-банкинга абсолютно бесплатно. Однако чаще все же существует четкое разделение: определенный набор стандартных платежей не стоит ничего, все остальное - за плату, которая может быть и чисто символической и весьма внушительной. Наконец, иногда взимается плата не за собственно платежи, а за сопутствующие им услуги типа SMS-информирования о движениях по счетам. Давайте рассмотрим теперь составляющие оценки системы подробнее.

ПОЛНЫЙ «ФАРШ» Для того чтобы понять, каким функционалом должна обладать продвинутая система интернет-банка, вспомните все банковские услуги, которыми вы пользуетесь, какие платежи совершаете и как часто. Список может быть примерно следующим: пользуюсь банковской карточкой; имею в банке текущий счет и вклад; взял(а) кредит; плачу за мобильный телефон - по мере надобности, за городской - раз в месяц; с той же периодичностью оплачиваю квартплату, свет и газ, высокоскоростной Интернет и кабельное телевидение. Замечательно. Все эти функции уже сегодня доступны в продвинутых системах интернет-банкинга. Вот более-менее полный перечень доступных опций:

1. Формирование выписок по счетам и картам. Речь может идти как о развернутых отчетах с возможностью задать любой временной период , так и о мини-выписках типа «10 последних операций» или «операции в текущем месяце». Хорошо, если информация о движениях по карточным счетам дополняется сведениями об авторизациях по картам (поскольку суммы авторизации и реального списания могут не совпадать, особенно в случае с платежами по карте за границей).

2. Управление услугами. При наличии такого рода сервисов клиент получает, скажем, возможность самостоятельно блокировать и разблокировать карты, иници ировать их перевыпуск и т.п. Кроме того, настраивать SMS- или e-mail уведомления.

3. Перевод средств между своими счетами и картами. Наиболее гибкие системы интернет-банкинга позволяют переводить средства в любом направлении (со счета на счет, с карты на карту, со счета на карту, с карты на счет). Некоторые системы осуществляют только «односторонние» переводы (со счета на карту). При этом полный набор функций доступен лишь при наличии денег на текущем счете. Перекинуть их с карты, на которую вам, скажем, начисляется зарплата, в данном случае невозможно, придется идти в банковское отделение или искать банкомат с функцией приема наличных. Таким образом, одно из преимуществ интернет-банка теряется. Есть и еще одна вариация на ту же тему. В некоторых банках перевод со своего счета на карту заявлен как работающий, но в случае с кредитными картами может не функционировать, потому что они-де выпускаются централизованно в Москве, а текущий счет открыт в екатеринбургском филиале. И получается вроде бы как межфилиальный перевод. Почему в эти подробности должен вникать клиент, который хочет просто пополнить свою карту со своего же счета, непонятно.

4. Открытие и пополнение вкладов, «докупка» паев ПИФов. Некоторые банки предлагают специальные типы вкладов, которые могут открыть только пользователи системы интернет-банка. Другие предусматривают возможность перечисления средств с текущих или карточных счетов на пополняемые депозиты.

5. Погашение кредитов и получение информации о них. Клиент, взявший ссуду в банке, получает возможность узнать остаток своей задолженности, дату и размер очередного платежа и т.п. Он также может самостоятельно вносить платежи по кредиту: или строго по графику, или же инициировать досрочное погашение.

6. Оплата наиболее популярных услуг из сформированного банком списка компаний.В традиционный набор обычно входят сотовые операторы («МегаФон», МТС, «Билайн»: иногда - операторы туристических SIM-карт - «Гудлайн» и SimTravel); интернет-провайдеры (список просто огромен); операторы фиксированной (УСИ) и междугородной/международной связи («Ростелеком», МТТ), кабельное и спутниковое телевидение (НТВ+, «Триколор ТВ», «Твое ТВ» и другие); охранные системы («Цезарь Сателлит», «Аркан» и т.д.); банки, специализирующиеся на потребкредитовании («Русский стандарт», «Ренессанс Кредит», «Тинькофф Кредитные Системы» и другие). Чем больше список подобных компаний, тем больше вероятность, что вы сможете осуществлять необходимые регулярные платежи бесплатно.

7. Осуществление платежей в адрес любых физических и юридических лиц. Эта функция позволяет перечислить деньги практически куда угодно (с учетом ограничений, в случае если речь идет о валютных платежах). Но не бесплатно, в отличие от платежей в адрес компаний из списка, сформированного банком (см. предыдущий пункт).

8. Конверсионные операции. Предоставляют возможность переводить деньги со счета в одной валюте на счет в другой валюте по курсу банка.

9. Формирование шаблонов документов. Речь идет о том, что клиент может один раз «вбить» необходимые реквизиты компании, которой нет в списке адресатов стандартных платежей (например, детского сада или ТСЖ) и осуществлять регулярные перечисления буквально «в два клика».

10. Назначение регулярных и отложенных платежей. Клиент может поручить системе осуществлять без его участия разнообразные периодические перечисления (скажем, ежемесячно погашать кредит, оплачивать телефон, Интернет и т.д.) В этом варианте нельзя будет что-то забыть. Кроме того, можно назначить не регулярный, а простой отложенный платеж, который система совершит, когда на счете будет достаточно средств.

11. Доступ в систему с портативных устройств. Некоторые банки создают специальные версии программ для тех, кто хочет пользоваться услугами интернет-банкинга при помощи смартфонов и КПК. Есть банки, которые предоставляют доступ в свой стандартный интернет-банк, но через интерфейс, адаптированный для карманных устройств.

РАЗНЫЕ УРОВНИ

Вопрос безопасности проведения операций постоянно пересекается с вопросом комфорта и полноты предоставляемых услуг. В некоторых случаях банки осознанно ограничивают функционал системы для тех клиентов, которым нужны лишь простейшие операции. Есть три вероятных уровня доступа (в порядке возрастания требований к безопасности и расширению функционала).

1. Чисто информационные сервисы. Пользователь получает лишь возможность контролировать движение средств на своих счетах. Набор опций, как правило, включает в себя (но не ограничивается ими) следующие: выписки по счетам и картам; просмотр сумм задолженностей по кредитам; информацию по внесенным депозитам и начислениям процентов; настройку SMS-уведомлений; печать реквизитов счета; экспорт выписок в различные форматы файлов и т.п.

2. Информационные сервисы + ограниченный набор операций. Как правило, на этом уровне банки позволяют управлять денежными средствами в рамках собственных счетов, а именно: переводить деньги со счета на счет (в том числе с возможностью конвертации); вносить средства на срочные вклады, а также совершать предопределенный набор платежей в пользу наиболее популярных компаний (сотовая связь, Интернет и т.п.).

3. Системы интернет-банка с полным функционалом. Продукты этого уровня предполагают полную свободу распоряжения собственными средствами (см. выше).

ОТПОР ЗЛОУМЫШЛЕННИКАМ

Помимо ограничения доступного набора функций, безопасность систем интернет-банкинга формируется еще на двух рубежах: на этапе входа в систему и в момент совершения расходной операции по счету. Несмотря на разницу в подходах, банки используют один и тот же инструментарий, который включает в себя комбинацию следующих составляющих:

1. Логин и пароль. Как правило, на начальном этапе их придумывает сам банк. Далее некоторые банки рекомендуют (иные - настаивают) на том, чтобы клиент предложил собственные логин и пароль и заменил изначальные чуть ли не при первом входе в систему. Другие банки назначают «окончательный» логин и пароль. Для того чтобы злоумышленники не могли перехватить информацию во время ее ввода, в отдельных случаях введение логина и пароля осуществляется посредством экранной клавиатуры (клиент с помощью мыши нажимает на необходимые символы, размещенные в специальной форме на интернет-странице).

2. Электронная цифровая подпись (ЭЦП). В данном случае клиент с помощью специальной программы формирует ключ ЭЦП в виде файла, который хранит на своем компьютере или переносном носителе информации (чаще всего на «флэшке»).
Ключ ЭЦП регистрируется в банке и действует один или два года. Для запуска интернет-банка нужно указать путь к файлу с ключом ЭЦП и ввести пароль. Электронная цифровая подпись фактически заменяет собой собственноручную подпись клиента на банковских документах. Суть же состоит в том, что в данном случае все передаваемые данные шифруются с использованием сертифицированных криптографических алгоритмов, причем система гарантирует, что клиент соединится не с подставным, а именно с банковским сервером. При этом возможный злоумышленник не сможет получить доступ к информации, которой обмениваются банк и клиент. Иногда для повышения уровня безопасности прописываются ограничения на IP-адреса, с которых клиент может зайти в систему интернет-банка.

3. Одноразовые пароли (статические). Клиент может получить такие пароли двумя способами: в виде скрэтч-карточки с таблицей кодов (стер защитный слой - и получил нужный пароль) или в виде распечатки на чеке из банкомата.

4. Одноразовые пароли (динамические). Такие пароли приходят в виде SMS-сообщения на мобильный телефон или формируются с помощью специального электронного устройства - токена, которое настраивается банком и способно генерировать одноразовые пароли самостоятельно. Введение одноразового пароля может потребоваться как при входе в систему, так и для подтверждения каждой расходной операции (в отдельных случаях, за исключением операций, которые совершаются между счетами клиента).
Для доступа в интернет-банк на информационный уровень обычно достаточно лишь логина и пароля. Для более высоких уровней различные способы идентификации клиента часто комбинируются. Например, для входа в интернет-банк нужно ввести логин и пароль (с помощью экранной клавиатуры), после чего подтвердить вход введением одноразового пароля, присланным в виде SMS.
После этого каждую операцию необходимо подтверждать одноразовым паролем. Другой вариант: введение логина/пароля, подтверждение входа с помощью одноразового пароля с карты с таблицей кодов, одобрение операций с помощью ключа ЭЦП (с введением пароля).
Таким образом, для того чтобы злоумышленник смог проникнуть в систему интернет-банкинга в первом описанном нами случае, он должен знать логин и пароль клиента, а также завладеть его сотовым телефоном. Во втором случае - знать логин/пароль, завладеть карточкой с таблицей кодов, раздобыть где-то файл с ключом ЭЦП и знать пароль для его активации. Теоретически это возможно, так же как возможно, что квартирный вор узнает о том, что вы уехали в отпуск, сумеет в это время проникнуть в подъезд с кодовым замком, подберет ключ от вашей квартиры и вынесет все подчистую.

О ЦЕНАХ

Здесь совсем коротко. Повторимся: бесплатными обычно бывают платежи в адрес компаний из списка предопределенных платежей, а также налоговые и бюджетные платежи. Иногда под льготы подпадают переводы в рамках одного банка даже в другой регион. За все остальные платежи взимается комиссия, ее размер в одном банке может составлять фиксированные 10 рублей (вне зависимости от суммы), а в другом достигать 1500 рублей для крупных платежей. Иногда имеет смысл рассмотреть и предложения с абонентской платой, в которую включаются все возможные платежи, обслуживание карты и дополнительные бонусы, например в виде годовой страховки для выезжающих за границу.

---

КОММЕНТАРИИ: