Тема доклада «О состоянии и перспективах развития системы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в Свердловской области»
1. Состояние системы кредитования малого и среднего бизнеса.
Экономический кризис нанес существенный удар по состоянию малого предпринимательства. Основная проблема заключается не в отсутствии денег у банковской системы, а в снижении спроса среди заемщиков с хорошим залогом и устойчивым спросом на их товары и услуги. Корень проблемы лежит внутри экономики, так как имеет место по всем отраслям экономики риск снижения покупательского спроса. Это спрос на производимую продукцию, товары и услуги. Большинство потенциальных заемщиков отложило планы развития на будущее и занялось более насущным вопросом - спасением собственного предприятия. Поэтому в банки приходит очень много организаций, находящихся в кризисном состоянии и надеющихся за счет кредитных средств решить свои проблемы.
Если к середине прошлого года количество банковских заявок на кредит упало в 3-4 раза, то сейчас видно некоторое восстановление, но всё равно объем заявок остается крайне малым. При этом, количество заявок, доведенных до получения кредита, в разы меньше поданных. Вполне возможно, что в данном случае не последнюю роль играют и процентные ставки по кредитам на развитие предприятий МиСБ. Соответственно частично проблема спроса лежит за пределами банковского сектора и связана напрямую с общим ростом или спадом экономики.
Вторая глобальная проблема - кредитный риск. Некорректно сейчас говорить, что у банков отсутствуют деньги для кредитования МиСБ, просто банки высоко оценивают риск кредитования. В качестве фактора, повышающего величину риска, можно привести непрозрачность субъектов МиСБ. Например, большинство по факту взятых потребительских кредитов по сути являлись кредитами на развитие бизнеса.
Таким образом, сейчас основная задача государства заключается в том, чтобы разделять риски и придумывать механизмы и схемы разделения рисков между банками и заемщиками. К ним относятся:
1 - механизм государственных гарантий, которые выдает Минфин. Эта мера была разработана, видимо, для кредитования лишь крупных предприятий, для малого и среднего бизнеса она неприменима.
2 - фонды поддержки малого и среднего бизнеса, которые могли бы быть, прежде всего, гарантийными и залоговыми фондами. Они создаются на уровне субъектов федерации, крупных муниципальных образований и через механизм предоставления залогового обеспечения принимают на себя риски обязательства вернуть кредит в случае, если субъект малого предпринимательства не сможет это сделать. До начала кризиса подобные учреждения активно предоставляли поручительства довольно широкому кругу предприятий, а потом они резко ужесточили требования к заемщикам. Таким образом, этот способ поддержки, являющийся наиболее эффективным, в период кризиса значительно снизился.
3 - залоговое законодательство. Если мы говорим о снижении кредитного риска, то залоговый механизм не эффективен и не позволяет в полной мере оценивать кредитные риски и снижать их. По оценкам банков, работающих на рынке кредитования МиСБ, единственным надежным залогом является недвижимое имущество, новый автотранспорт, неуникальное оборудование, так как иные виды залога в случае банкротства должника не позволяет кредитору получить какое-либо возмещение по справедливой рыночной цене залога.
В систему кредитования субъектов предпринимательства входят такие участники как коммерческие банки и государство (в лице фондов поддержки МиСБ на региональном уровне, а также на федеральном уровне в лице ОАО «РосБР»). Ключевым участником системы является коммерческий банк, т.к. кредитование является основным видом его деятельности. На территории области находятся филиалы региональных и федеральных банков. Для федеральных банков кредитование малого бизнеса является диверсификацией бизнеса, а для региональных банков - это основной бизнес.
По результатам работы за прошлый год единственный сегмент, где не было снижения - это малый бизнес. Доля малого бизнеса в общем объеме формирования ВВП в России небольшая, поэтому основная задача - это диверсификация всей экономики с целью увеличения доли малого бизнеса.
Малый бизнес на территории Свердловской области в большей степени представлен предприятиями сферы торговли и оказания услуг. При этом среди индивидуальных предпринимателей, относящихся к данной сфере экономики, она достигает 90% всех кредитов. На втором месте по количеству выданных кредитов - малые предприятия, работающие в промышленности, далее следуют строительные и сельскохозяйственные предприятия. Распространены случаи, когда предприниматель или организация, занимаясь торговлей, открывает новые направления деятельности, связанные с производством или оказанием услуг, и банк поддерживает своих клиентов в развитии их бизнеса.
Фонды по поддержке МиСБ имеют программы льготного кредитования и предоставления компенсационных займов. Для льготного кредитования существуют ограничения по отраслям, по целевому использованию средств. Что касается компенсационных займов - это долгий процесс и поэтому предприниматели редко пользуются этим инструментом. Кредитование малого бизнеса в основном идет через областной фонд, муниципальные фонды не принимают участия в кредитовании и занимаются только консультационными услугами, а если кредитуют, то выдают небольшие кредиты на короткие сроки под высокие ставки. Таким образом, доля кредитования предпринимателей с участием муниципальных фондов по поддержке МиСБ практически незаметна. Как и не сильно большая доля участия «РосБР» в кредитовании предприятий МиСБ (около 10%).
К главной проблеме малого бизнеса нужно отнести высокий уровень налогообложения и, как следствие, низкую степень формализации бизнеса. Это не позволяет адекватно оценивать его размеры и потребности для сторонних, в том числе кредитных организаций. Сами представители малого бизнеса в большинстве случаев отмечают это.
Если на первом этапе кредиты малым предприятиям нужны на пополнение оборотных средств, то в дальнейшем возникают возможности расширения бизнеса, инвестирования в него части прибыли и потребности в финансировании со стороны банка части капитальных вложений на довольно длительный срок. Кроме того, среди малых предприятий в последнее время наметилась тенденция диверсификации бизнеса, что напрямую связано с привлечением дополнительных ресурсов. Это без должного уровня формализации бизнеса является бесполезной затеей. Также можно отметить отсутствие приемлемых для банка видов обеспечения - и в этом региональная власть может оказать помощь в виде поручительств и гарантий, компенсационных займов.
2. Перспективы развития системы кредитования малого и среднего бизнеса в Свердловской области.
Цель: дать возможность восстановиться субъектам МиСБ и определить новые направления развития МиСБ в складывающихся экономических условиях.
Для этого необходимо совершенствовать работу всех участников системы кредитования МиСБ. Так, со стороны банков необходимо совершенствовать технологии, создавать и пересматривать новые продукты и стандарты, совершенствовать способы обслуживания.
Правительство Свердловской области со своей стороны должно рекомендовать «РосБР» снизить высокие административные расходы и понизить требования к заемщикам, а главное - увеличить лимиты кредитования. Фонды поддержки малого и среднего бизнеса также должны увеличить лимиты льготного кредитования, при этом сократив сроки рассмотрения кредитных заявок.
В 2010 году через Свердловский областной фонд поддержки малого предпринимательства (СОФПМП) было утверждено 6 кредитов на сумму 15 млн. 858 тыс. рублей и отказ в предоставлении кредита в сумме 5 млн. рублей, а также клиент отказался от кредита в сумме 378 тыс. рублей.
Всего в 2010г. было проведено 2 кредитных совета в СОФПМП в марте и мае. Из-за этого средний срок рассмотрения одной заявки Фондом составляет 4 месяца, и банк теряет клиентов, которые не могут или не хотят ждать решения совета. Для сравнения, в 2009 году Кредитные Советы проводились 2 раза в месяц, а в декабре 4 раза. Тогда Уралтрансбанком было выдано 12 льготных кредитов на сумму 36 млн. 540 тыс. рублей. Всего банками в 2009 году через СОФПМП было выдано 34 кредита на сумму 119 млн. 129 тыс. рублей.
Также необходимо расширить критерии отбора для получения компенсационных кредитов, а именно СОФПМП открыть филиалы в городах Свердловской области. Тогда данный вид кредита станет более доступен для предпринимателей, которым сегодня приходится приезжать в Екатеринбург для получения компенсационного кредита. Из-за этого в банк поступает мало обращений по данному продукту. Муниципальные Фонды поддержки МСБ (всего на территории области их 43) должны выступать для предпринимателей в качестве брокера при оформлении и получении кредитов, совместно с банками проводить обучение с целью повышения финансовой грамотности бизнесменов.
Требуется создание единой площадки для сбора информации, где свои предложения о покупке товаров и услуг могли бы разместить муниципалитет и бизнес. Это простимулирует спрос и даст толчок для развития оказавшимся в «финансовой яме» фирмам.
На территории области зарегистрировано много различных ассоциаций малого бизнеса, но они пока не входят в систему кредитования. Однако они должны заботиться об интересах предпринимателей и помогать им оформлять в банках кредиты, а также использовать государственные и региональные программы поддержки.
В 2010 году в сфере малого бизнеса ожидается умеренный рост рынка и повышение активности самих малых предприятий. По многим экспертным оценкам, рынок кредитования предприятий малого и среднего бизнеса вырастет где-то на 10-15%. Рост ожидается во второй половине 2010 года, поэтому банки хотят удерживать текущих заемщиков, дать возможность адаптироваться и развиваться в новых экономических условиях.
В заключение хотелось бы перечислить дополнительные меры поддержки, необходимые со стороны государства:
- поддержка спроса на продукцию и услуги предприятий МСБ,
- компенсация части процентной ставки по кредитам,
- предоставление поручительств и гарантий,
- дополнительные меры поддержки со стороны государства, лежащие в плоскости финансирования малых предприятий, занимающихся созданием и развитием инновационных технологий, а также предприятий, создающихся «с нуля», так называемых «стартапов».
На государственном уровне необходимо создание независимых структур, способных дать профессиональное заключение о целесообразности финансирования того или иного инновационного проекта. Эти же структуры могли бы взять на себя функцию по оценке бизнес-планов и долгосрочных перспектив создания предприятий «с нуля», и что не менее важно, быть поручителями перед коммерческими банками, хотя бы посредством уже созданных фондов поддержки предпринимательства.
Органы власти должны способствовать решению основных проблем малого бизнеса, таких как отсутствие основных средств для предоставления залога, низкая финансовая грамотность предпринимателей, высокие административные барьеры.
