За последние 6-7 лет кредитование населения стало весьма распространенным инструментом приобретения товаров и услуг. Оформление кредита позволяет воспользоваться желаемыми товарами и услугами уже сегодня, а расплачиваться с банками-кредиторами в течение определенного срока (от одного месяца до нескольких лет). Это очень удобно! Многие из нас пользуются данным инструментом вне зависимости от того, есть ли у нас свободные денежные средства для покупки товара, оплаты услуг или нет. Таким образом, практически каждый работающий человек как минимум однажды обращался в банк с целью оформления кредита
Но предугадать наступление в жизни человека форс-мажорных обстоятельств не всегда возможно: например, всегда есть риск (пусть даже минимальный) потери постоянного места работы или ухудшения состояния здоровья заемщика. В условиях же сложившейся на сегодняшний день экономической обстановки очень многие из нас испытали негативное влияние макроэкономических факторов на себе, Представьте, что год назад решив оформить кредит, вы имели постоянное место работы и определенный уровень доходов, позволяющий производить оплату ежемесячных платежей по кредитному договору, а на сегодняшний день в силу определенных обстоятельств ваши доходы резко сократились. Как быть в этом случае? Наш ответ: необходимо обратиться в банк-кредитор с заявлением о возможности изменения существенных условий кредита - срока и (или) размера ежемесячного платежа, либо отсрочки платежа), т.е. с заявлением о проведении реструктуризации действующего кредита. На вопросы, касающиеся проведения ректруктуризауии мы попросили ответить Гусеву Наталию Анатольевну, начальника отдела клиентской поддержки розничных продаж Уральского филиала АКБ «МБРР» (ОАО).
- Каким клиентам банков ректруктуризаця полезна и выгодна? От каких проблем избавляет?
- Процесс реструктуризации действующих кредитов позволяет клиентам, чье финансовое состояние ухудшилось в силу определенных обстоятельств, стабилизировать свое положение и не допустить возникновения просрочки, начисления штрафных санкций и как следствие - отражение данного факта в своей кредитной истории.
Ухудшение финансового состояния заемщика может быть вызвано следующими обстоятельствами:
- потеря постоянного места работы,
- снижение уровня заработной платы,
- изменение состояния здоровья заемщика,
- изменение состояния здоровья близких родственников (например, у заемщика очень сильно заболел один из членов семьи и необходимы дорогостоящее лечение и лекарства, а иных источников дохода в семье - нет).
Помните, что ухудшение финансового состояния клиента должно быть подтверждено документально!
Прежде всего, реструктуризация кредита выгодна клиенту банка, поскольку дает ему «небольшую передышку» за счет снижения на определенный срок бремени кредитных обязательств. Тем самым клиент получает «дополнительное время» для решения возникших трудностей.
- Есть ли минусы у реструктуризации?
Каждому заемщику необходимо иметь в виду, что реструктуризация не освобождает клиента полностью от выплаты долга, она дает возможность - снизить ежемесячный платеж либо за счет увеличения срока кредита, либо за счет переноса основной части долга на конец срока кредитного договора. Именно данный факт и можно считать своего рода «минусом» процесса реструктуризации. Хотя для человека, оказавшегося перед фактом возможных неплатежей, потери иущества или начисления пени увеличение срока кредитавания, например, вряд ли покажется таким уж минусом. Все относительно.
Хотелось бы отметить, что большинство заемщиков, кто воспользовался возможностью реструктурирования кредита, признают, что это весьма действенный инструмент стабилизации финансового положения.
- Какие виды реструктуризации существуют? Расскажите на примере вариантов, применяемых в вашем банке.
- Хорошо, рассмотрим несколько видов реструктуризации, применяемых в АКБ «МБРР» (ОАО) для реструктурирования, например, авто-кредитов, потребительских кредитов, ссуд по кредитным картам:
А) Пролонгация кредитного договора
Т.е. продление срока действия кредитного договора, в случае если клиент не может во время расплатиться с банком-кредитором. При пролонгации кредита может быть изменена процентная ставка или размер части основного долга (самой ссуды), входящей в состав ежемесячных платежей.
Б) Отсрочка от выплаты основного долга на определенный срок
Т.е. клиент в течение нескольких месяцев платит только проценты. При такой схеме реструктуризации ллиенту необходимо понимать, что банк эти платежи ему не простил, а просто отсрочил их выплату (распределил выплату на оставшийся срок кредитного договора либо перенес эту сумму на последний платеж). Так же заметим, что в итоге общее удорожание за пользование кредитом - увеличится. Связано это с тем, что проценты начисляются на оставшуюся часть основного долга (ссуды), но при отсрочке от выплаты именно основного долга, его погашение происходить не будет, следовательно, и уменьшения - тоже.
В) Уменьшение размера суммы основного долга, в ежемесячном платеже на определенное количество месяцев.
Это аналог предыдущего варианта, но позволяет все-таки постепенно выплачивать и саму ссуду, только меньшими платежами.
Более подробную информацию Вы всегда сможете получить в отделениях нашего Уральского филиала АКБ «МБРР» (ОАО). Для осуществления реструктуризации действующего кредита заемщикам АКБ «МБРР» (ОАО), клиентам Банка необходимо обратиться в наши отделения и написать заявление с просьбой о реструктуризации кредита, а так же предоставить оригиналы документов, подтверждающих ухудшение финансового положения заемщика в силу определенных обстоятельств (болезнь, потеря работы и т.д.).
Какие условия существенны для того, чтобы результат рассмотрения заявления был положительным?
Одними из обязательных условий для получения положительного результата рассмотрения Заявления на реструктуризацию являются:
- отсутствие у Заемщика просроченной задолженности по продуктам нашего банка,
- отсутствие длительных просрочек в прошлом.
Помните, что подход к каждому клиенту - индивидуален.
- То есть лучше клиенту самому попросить о реструктуризации, чем ждать просрочек...
- Безусловно, как только заемщик понимает, что у него могут возникнуть трудности при оплате кредита, необходимо самостоятельно обратиться в банк. Нам часто приходится слышать от клиентов, что они боялись, либо стеснялись обратиться, но такой подход не является верным. Ведь никто не застрахован от различных форс-мажорных обстоятельств и банки в таких случаях стараются найти компромисс между обязательствами клиента и его положением в конкретный момент времени.
- Если кредит реструктуризирован, то такой заемщик в дальнейшем не будет считаться ненадежным?
- Одним из плюсов реструктуризации является возможность сохранить положительную кредитную историю! В любом случае, заемщик, который сам обратился за помощью, не дожидаясь наступления просрочки, банками характеризуется как положительный клиент, в отличие от тех, кто постеснялся, или испугался, и допустил образование просроченной задолженности.
По всем вопросам, связанным с проведением реструктурирования действующего кредита в АКБ «МБРР» (ОАО), клиенты могут обратиться по телефонам: (343) 216-05-25, 216-05-16. Будем рады помочь каждому заемщику!
Материал подготовила Юлия Зиберт
