Кредиты и вклады в период кризиса: основные правила финансовой грамонтости

Вопрос:
Кредиты в кризис - в каких случаях стоит брать кредит, а когда лучше отказаться от этой идеи.

Ответ:
Кредитование - это один из самых распространенных инструментов получения в банке необходимой суммы денежных средств либо наличными, либо в качестве определенного товара или услуги за относительно короткий срок. Кредитные продукты пользовались до недавнего времени большим спросом. Все правильно! С помощью оформления кредитов мы с Вами могли позволить значительно улучшить качество своей жизни - купить новый автомобиль или квартиру, а может даже просто оформить кредит на покупку путевки заграницу. Кредитные продукты хороши тем, что получаешь желаемое сейчас, а расплачиваешься - постепенно.

В условиях сложившейся экономической ситуации, получить кредит - непросто, а в какой-то степени рискованно. На это есть несколько объяснений. Во-первых, нестабильность заработной платы и риск сокращения. Во-вторых, условия, предлагаемых банками кредитных продуктов в настоящее время, не удовлетворяют требованиям и возможностям клиентов (увеличился перечень документов для получения кредита, выросли процентные ставки, комиссии, появилась необходимость предоставления поручительства либо залога и т.д.). В связи с этим, у многих из нас возникает вопрос - «Как же быть, стоит мне брать сейчас кредит или нет?». Каждый, конечно, решает сам. Но при оформлении кредитов необходимо помнить: риск есть всегда, особенно - сегодня. Оптимисты, наверно, заметят, что «риск- это благородное дело», но не в случае, когда вы берете на себя финансовые обязательства. Прежде чем, принять решение об оформлении кредита - обязательно проведите объективную оценку Вашей платежеспособности.

Вопрос:
Как самому заемщику оценить свои силы и свою платежеспособность, чтобы после не оказаться в числе неплательщиков. Какую-то простую формулу расчетов доходов и домашних расходов.

Ответ:
Оценить свою платежеспособность сможет каждый из нас. Необходимо сопоставить свои ежемесячные фактические доходы и существующие расходы. Наши доходы, это, как правило, заработная плата по основному месту деятельности и по совместительству (если применимо). А также доходы из иных источников - сдача в аренду (наем) помещений, получение процентов по вкладам, алименты, пенсионные начисления и т.д.

К обязательным расходам стоит отнести - расходы на питание, медицинские услуги/препараты, расходы на содержание автомобиля, коммунальные платежи, расходы на сотовую связь, на детей, платежи по существующим уже кредитным обязательствам, оплата учебы и т.д. Таким образом, разница между нашими доходами и основными расходами дает нам тот «запас денежных средств», который остается в нашем свободном распоряжении. Оценивая величину данного запаса, можно сделать вывод - сможем ли мы позволить себе оформление нового кредита, если да - то каков приемлемый для нас ежемесячный платеж (размер ЕП).

Ежемесячно сопоставление своих доходов и расходов (классифицируя их по определенным статям) дает каждому из нас понимание того, что происходит с нашим личным бюджетом, какие статьи расходов, необходимо сократить, а какие, может быть, есть возможность увеличить.

Но наступление в жизни каждого человека форс-мажорных обстоятельств также не исключено. Как быть в случае, если кредит уже оформлен, а ежемесячные доходы заемщика резко уменьшаются? В этом случае, клиенту не нужно ждать наступление просрочки по кредитным обязательствам, ему необходимо связаться с банком-кредитором и уведомить об ухудшении финансового состояния. В результате взаимодействия со специалистами банка всегда можно найти выход в сложившейся ситуации. Не боитесь сделать первый шаг навстречу банку!

Вопрос:
Если есть средства, то, как их сохранить и приумножить в нынешнее время: совет от банкиров. (Раньше можно было вкладывать в недвижимость, она подрастала в цене или ее можно было сдавать в аренду, сегодня лучшее - это депозиты?)

Ответ:
Сопоставив свои доходы и расходы, и оценив величину своего «запаса денежных средств», многие из нас приходят к пониманию того, что есть необходимость сохранить свои деньги, а в лучшем случае - не только сохранить, но и приумножить. Такую возможность дает клиентам - банковский вклад. Заметно, что в последнее время, данный продукт пользуется широким спросом у населения. У клиентов окреп принципиально новый подход к формированию своего финансового благополучия. Повторюсь, это обусловлено такими факторами, как:

- сбережение собственных денежных средств,
- накопление денежных средств на будущее,
- отчуждение от кредитных продуктов в условиях нестабильной обстановки в стране.

Мы стали более грамотно относиться к управлению денежными средствами своего личного и семейного бюджета.

Вопрос:
Если возможно, приведите пример из жизни. Допустим, в наличии есть 150 тысяч рублей. Если они лежат дома , сколько их владелец теряет из-за инфляции и сколько получил, разместив на каком-то депозите вашего банка?

Давайте рассмотрим пример: Есть «свободные» денежные средства в размере 150 000 рублей для запланированных в будущем покупок. Хранение данных денежных средств дома приведет к обесцениваю всех сбережений, как минимум на процент инфляции, и в итоге через определенный период времени покупательная способность денежных средств будет гораздо ниже. Номинал купюр не изменится, сумма сбережений также будет 150 000 рублей, но на данную сумму, например, через 12 месяцев, их обладатель сможет купить товара меньше (меньше на процент инфляции).

Можно данную сумму денежных средств разместить на банковский вклад, что даст гарантию сохранности сбережений от обесценивания, поскольку предлагаемые банками проценты по вкладам гораздо выше инфляции. Тем самым, открыв вклад, можно получить еще и прибыль. По истечении срока вклада, возьмем те же 12 месяцев, с суммы 150 000 рублей вы получите в банке сумму уже не эту сумму, а больше (больше на ставку вклада).

Помните, Ваши деньги должны работать!

Вопрос:
Какие вклады предлагает Ваш банк? Если можно назовите категории граждан, на кого рассчитаны продукты по депозитам?

Ответ:
Уральский Филиал АКБ «МБРР» (ОАО) предлагает своим клиентам широкую линейку вкладов:

- вклады с капитализацией,
- вклады с возможностью пополнения,
- вклады с возможностью совершения расходных операций,
- мультивалютные вклады,
- вклады для людей пенсионного возраста.

Обо всех условиях нашей линейки вкладов каждый из Вас сможет более подробно узнать по телефонам: (343) 216-05-16, 216-05-17 или на сайте www.bankinform.ru.

Заметим также, что сейчас банки предлагают клиентам дополнительные услуги при заключении договора банковского вклада. Например, Уральский Филиал АКБ «МБРР» (ОАО) предлагает клиентам, открывшим вклад, кредитную карту с льготным периодом кредитования. Льготный период кредитования по кредитной карте позволяет пользоваться денежными средствами в период до 51 дня без оплаты процентов по кредиту, в то время как по вкладу проценты начисляются непрерывно. В рамках специального предложения «Вклад + карта», комиссия за годовое обслуживание карты не взимается. Клиент получает карту в день открытия вклада или в момент обращения в Банк (если вклад был уже открыт в нашем Банке ранее).

Помимо вышеперечисленного, мы предлагаем клиентам возможность бесплатно подключить услугу «Интернет-банкинг». Данная услуга дает возможность получать информацию о своих счетах и банковских картах, оплатить услуги через сеть Интернет в режиме on-line в любое удобное для клиента время. У системы простой и удобный интерфейс, у клиентов не возникнет сложностей в использовании данной услуги.

Таким образом, разместив денежные средства на Банковском вкладе в Уральском Филиале АКБ «МБРР» (ОАО), Ваша подруга сохранит и приумножит свои деньги, а также получит ряд преимуществ, в том числе возможность контролировать свои счета в режиме on-line.

Вопрос:
И наконец, если возможно, сформулируйте кратко правила финансового поведения в кризисные времена. Какими принципами руководствоваться, на ваш взгляд, чтобы и в кризис сохранить деньги и не оказаться у разбитого корыта?

Ответ:
В условиях нестабильной экономической обстановки, каждый из нас должен более ответственно подходить к вопросам сбережения и накопления денежных средств. Мы должны думать не только о себе и своем будущем, но и о будущем наших родителей и детей. Я уже озвучила основные моменты финансового грамотного поведения. Сведем все воедино. Одними из основных принципов грамотного финансового поведения, на наш взгляд, являются:

1. Ежемесячный анализ Ваших доходов и расходов, определение «запаса денежных средств»,

2. Сокращение статей «необязательных» расходов,

3. Объективный подход к вопросам оформления новых кредитных продуктов. Тесное взаимодействие с сотрудниками банка-кредитора (в случае уже оформленных кредитных обязательств).

4. Размещение свободных денежных средств на банковских вкладах, с целью сбережения и накопления средств. Не боитесь доверять банкам!

Каждый из нас должен научиться считать свои деньги, поверьте, в этом нет ничего плохого. Если мы научимся правильно управлять своим личным и семейным бюджетом, значит - мы будем уверены в завтрашнем дне.

Материал подготовила Юлия Зиберт