ЦБ разрабатывает ряд нормативных актов, которые «могут иметь существенное значение для восстановления объемов ипотеки
Негативные тенденции в реальном секторе нарастают, сокращается внутренний и внешний спрос, растет количество дефолтов, объем «просрочки» физлиц и предприятий, а поговорка - «по обязательствам платят только трусы» - уже давно вошла в обиход. Так начал свое выступление в рамках круглого стола с участниками ипотечного рынка председатель комитета Совета Федерации по финансовым рынкам и денежному обращению Дмитрий Ананьев. «В этих условиях кредитование (ипотечное – «Ф.») – если не безумие, то, как минимум, непрактичный взгляд на жизнь», - продолжил он свою мысль.
Банки и не кредитуют: за первый квартал, по данным ЦБ, они выдали лишь 18,6 тыс. ссуд на 24,4 млрд рублей – это в шесть раз меньше, чем в январе-марте 2008-го. Многие разгружают балансы: с начала года количество банков, имеющих в портфеле ипотечные кредиты, сократилось на 35 организаций (до 562 на 1 мая). Восстановить ипотечный рынок поможет поддержка и стимулирование заемщиков, финансового рынка, жилищного строительства и рынка жилья, уверены Дмитрий Ананьев и генеральный директор АИЖК Александр Семеняка.
Впрочем, многих волнуют частные проблемы кредитных организаций. «C учетом низкой капитализации банковской системы, существенное количество банков скрывает факт проведения реструктуризации кредитов, оформляя данные действия любыми иными сложными способами, лишь бы не увеличивать резервирование. У нас имеется информация, что отдельные банки реструктурировали до 5% своих кредитов», - сообщил гендиректор Агентства по рефинансированию ипотечного жилищного кредитования (АРИЖК) Андрей Языков.
О том же говорил и заместитель директора департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Владимир Чистюхин: Указание № 2156-У, с одной стороны, позволило банкам не ухудшать качество ссуды, но с другой – занижение резервов привело к сокрытию реального качества ссуд. Сейчас регулятор пытается оценить истинный масштаб проблемы, вскоре ему предстоит, решать продлевать ли учетные послабления или нет.
По словам Владимира Чистюхина, ЦБ разрабатывает ряд нормативных актов, которые «могут иметь существенное значение для восстановления объемов ипотеки». Во-первых, регулятор подготовил изменения в инструкцию № 110-И «Об обязательных нормативах банков». «Мы предполагаем при расчете Н1 (достаточность капитала – «Ф.») и Н6 (максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков – «Ф.») понизить коэффициент риска со 100 до 70% по ипотечным жилищным ссудам, удовлетворяющим в совокупности ряду условий», - рассказал Владимир Чистюхин. Условия таковы: ссуды, выданные физическому лицу, должны переоцениваться банком не реже раза в год или в момент возникновения особых обстоятельств; кредит предоставлен в рублях. Кроме того, банки должны соблюдать ряд коэффициентов: соотношение кредит /залог не выше 70%, а коэффициент доход/платеж – не менее 3. Документ уже одобрен комитетом банковского надзора, и в ближайшее время будет рассмотрен советом директоров. «Он выйдет в ближайшее время», - надеется Владимир Чистюхин.
Кроме того, ЦБ предлагает относить залог недвижимость по договорам ипотечного жилищного кредитования (в случае, если ссуда выдана с учетом всех требований АИЖК и при соблюдении соотношения кредит/залог не более 70%) к обеспечению первой категории качества. Для банков это будет существенный плюс в части формирования резервов, отметил Владимир Чистюхин.
По его словам, отступление от правил резервирования на том лишь основании, что это снижает давление на капитал, – не выход: «Если у вас проблема с капиталом – нужно его наращивать». Здесь ЦБ также предусмотрел ряд нововведений. По словам чиновника, на регистрации в Минюсте сейчас находятся поправки в положение № 215-П («О методике определения собственных средств кредитных организаций»). Они позволят включать в капитал первого уровня 30-летние субодинированные кредиты. Их доля в капитале может составлять до 15%. «Кроме того, прорабатывается вопрос создания законодательной базы относительно обмена привилегированных акций банков на государственные облигации. Это тоже механизм капитализации банковской системы, который может дать долгосрочные пассивы», - отметил чиновник.
