РКО по расчёту

Из-за кризиса в экономике становится меньше денег. Их не хватает всем - домохозяйствам, предприятиям, банкам. Но всем они нужны. Очень. Поэтому клиенты ищут банки, которые не только обеспечат высокое качество и надежность расчетов за разумную цену, но и дадут кредит. Банки, в свою очередь, стремятся увеличить число клиентов (а значит, и остатки на их расчетных счетах) и делают заманчивые предложения - в том числе предприятиям малого бизнеса и индивидуальным предпринимателям (ИП). Можно, конечно, выбрать банк «по любви» - просто потому, что реклама понравилась. Однако это будет чистой воды авантюрой. Так как сохранность средств на банковских счетах предприятий и ИП, в отличие от средств частных вкладчиков, не гарантируется государством, то выбирать банк нужно только по расчету. Чем более тщательным и взвешенным окажется этот расчет, тем лучше будет чувствовать себя ваше предприятие (или ваше дело) в нынешние смутные времена.

Эксперты журнала «Наши деньги. Екатеринбург» советуют, на что обратить внимание при выборе банка, который будет осуществлять расчетно-кассовое обслуживание (РКО) вашего бизнеса.

Алла Аникина, заместитель директора управления корпоративных клиентов Уральского банка Сбербанка России

Расчетно-кассовое обслуживание - основа функционирования любого бизнеса. Именно поэтому к выбору обслуживающего банка руководители предприятий должны подходить с особой тщательностью, учитывая несколько ключевых факторов. Если эти факторы проранжировать, то в современных условиях на первое место необходимо поставить надежность и репутацию банка. Среди других факторов можно выделить своевременность, оперативность, отсутствие задержек при проведении платежей, квалификацию и компетентность сотрудников.

Выбирая оптимальные условия по РКО, нужно учитывать стоимость тех услуг, которыми ваше предприятие намерено чаще всего пользоваться (зачисление/снятие наличных денежных средств, проведение внутрибанковских/межбанковских платежей и т.д.). Все чаще банки предлагают клиентам форму пакетного обслуживания с фиксированным набором услуг по льготным тарифам. В том случае, если количество проводимых банковских операций превышает установленный лимит, оплата производится по стандартным тарифам. Тем не менее, различные пакеты банковских продуктов позволяют клиентам гибко управлять стоимостью используемых в банке услуг.

Евгений Павлов, заместитель председателя правления СКБ-банка:

Главный критерий при выборе банка для РКО - надежность банка. Надо понимать, кто даже в самое сложное время выполнял все свои обязательства перед клиентами. Возможно, при рассмотрении данного вопроса стоит обратить внимание и на состав акционеров банка, на поддержку банка с их стороны. Банк, который стабильно проводил все платежи без задержек и который вовремя выдавал вклады физических и юридических лиц, надежен.

Второй фактор - качество обслуживания: индивидуальный подход, доброжелательный персонал, комфортные офисы банка. Стоит сказать и про скорость проведения платежей. У банков в большинстве случаев при проведении платежей присутствует человеческий фактор: каким бы «Клиент-банком» или «Интернет-банком» ни пользовался потребитель, чаще всего платежное поручение отправляется операционистом после его физической проверки вручную. Однако на сегодня ряд банков работают по автоматизированной системе электронного документооборота - платежные документы проходят в режиме «on-line». И это, действительно, качество.

Третий фактор - цена. Обслуживание в надежном банке и, тем более, на индивидуальных условиях не может проводиться по минимальной цене, так как велики трудозатраты. Оптимальной ценой за обслуживание может быть та, которая соизмерима с объёмами бизнеса клиента - количеством платежей в месяц, оборотов и остатков на расчетном счете.

Алексей Павин, генеральный директор филиала Банка Сосьете Женераль Восток в г. Екатеринбург

Доверяя банку средства своей компании, необходимо в первую очередь обращать внимание на надежность банковского учреждения. Для этого нужно оценить длительность работы банка на рынке, в том числе опыт предоставления конкретных услуг по РКО, репутацию среди деловых кругов, информацию о финансовой деятельности, публикуемую в открытых источниках, позиции в различных рейтингах и т.д. Как правило, чем крупнее банк и чем более диверсифицирована его деятельность (то есть чем больше различных видов услуг он предоставляет), тем более стабильной будет его работа в период финансовых неурядиц. Следует учитывать, что надежный банк обладает не только хорошими рейтингами, но и предоставляет высокотехнологичные услуги своим клиентам.

Что касается льготных предложений, впервые эта тенденция проявилась на рынке еще в 2005 году, когда появились первые пакетные предложения банков по расчетно-кассовому обслуживанию. С тех пор были пересмотрены и устранены многие недочеты, которые мешали популяризации этих предложений - например, такие как включение в пакет ненужных услуг. Сегодняшние пакетные предложения направлены больше на малый и средний бизнес, так как для крупных компаний гораздо важнее комплексность и широта ассортимента банковских услуг.

При выборе банка для РКО, на мой взгляд, не стоит ориентироваться только на цену, так как это цена сохранности денег компании, цена оперативности (а время, как известно - деньги) и цена уверенности. При этом нужно понимать, что высокое качество предоставляемых услуг неизбежно будет стоить больших денег, необходимых банку на поддержание этого высокого уровня.

Елена Сорвина, начальник управления развития корпоративных продуктов ОАО «УБРиР»:

От того, как предприятию будут оказаны расчетно-кассовые услуги, зависит сохранность его денежных средств, издержки на формирование и поддержание оборотного капитала, затраты на банковское обслуживание. Поэтому выбирая банк для РКО, особенно компаниям малого и среднего бизнеса, нужно выбирать финансового партнера как такового. Если вам важно, чтобы от офиса до банка было две минуты ходьбы (например, вы знаете, что будете обслуживаться по традиционной бумажной технологии и будете каждый день посещать офис банка), тогда выбирайте банк, у которого широкая сеть офисов. Если вам важно контролировать финансы компании в режиме «on-line» - обратите внимание на наличие сервисов «Интернет-Банк» и «Mobile-Банк». Важными параметрами здесь являются: технологический уровень системы, стоимость подключения, стоимость проведения платежей с использованием системы и уровень защиты информационных систем в банке.

Если вы хотите сэкономить на РКО, то принимайте во внимание не только стоимость открытия счета, но и то, какие платежи предстоят вам в дальнейшем. Наиболее выгодным вариантом чаще всего является приобретение услуг в комплексе, то есть когда при открытии счета вы платите фиксированную сумму и в течение какого-то времени обслуживаетесь фактически бесплатно. В зависимости от банка, объема ваших операций и типа пакета услуг можно сократить расходы на РКО в 2-3 раза по сравнению с традиционным открытием счета и дальнейшими платежами.

Дмитрий Попов, начальник департамента малого и среднего бизнеса ОАО «ВУЗ-банк»

Уровень сервиса в банке играет основную роль при выборе. Вам должно быть приятно работать с банком. Ведь при плохом обслуживании вы не будете рады никакой экономии. В этом смысле я бы порекомендовал частные финансовые институты, которые, на мой взгляд, отличаются более высоким уровнем сервиса. Как правило, в частных банках к каждому клиенту прикрепляется персональный менеджер, к вам относятся с большим вниманием, находят индивидуальное решение любой вашей проблемы.

Еще один момент - возможность оформления овердрафта. Сегодня краткосрочный кредит является неотъемлемой частью качественного РКО. Вообще перспектива кредитования в банке, который вы выбираете, очень важна. Предпринимателю, имеющему хорошую историю обслуживания по счету, будет достаточно просто оформить кредит, ведь такой клиент более понятен банку. Так что, если вы планируете оформить кредит в определенном финансовом учреждении, лучше заранее перейти к нему на расчетно-кассовое обслуживание.

А лично я выбирал бы банк по рекомендациям знакомых. Поскольку они честнее всех смогут рассказать об обслуживании в той или иной кредитной организации.

Светлана Тарасевич, руководитель дополнительного офиса Уралприватбанка:

Рассматривая льготные предложения, скажем, о бесплатном открытии счета, оцените вес остальных услуг. Посчитайте, сколько примерно платежей в месяц вы производите. Обратите внимание на стоимость обслуживания через интернет. Банки, заинтересованные в привлечении клиентов на дистанционное обслуживание, устанавливают специальные тарифы.

Банки предлагают клиентам возможность зарабатывать проценты на остатки на расчетном счете, что, безусловно, выгодно, если средства предприятия какое-то время лежат на счете. В зависимости от объема этих средств набежавшие проценты могут значительно снизить стоимость расчетного обслуживания.

Оценить, насколько аккуратен банк в работе с клиентами, удобство программных решений, скорость и надежность платежей можно по рекомендациям знакомых. Или воспользоваться бесплатными акциями, чтобы протестировать выбранный банк. За РКО в банке, как правило, отвечает клиентская служба, обратившись в которую по телефону или лично, также можно узнать о квалификации и подготовке специалистов.

Сергей Севрюков, заместитель директора филиала «ГРАН» АКБ «Инвестбанк» (ОАО)

Прежде всего, не стоит гнаться за «супервыгодными» обещаниями. Предельно низкие тарифы, высокие процентные ставки на остатки денежных средств на счете - все это идет в разрез с понятием надежности банка. Помимо ценовой политики, при выборе следует учитывать качество обслуживания клиентов, отсутствие очередей, наличие системы интернет-банкинга, ее защищенность и удобство. Кроме того, клиенту помимо РКО обычно требуются сопутствующие услуги, например, организация зарплатного проекта на базе пластиковых карт, потому следует учитывать наличие других сервисов, предоставляемых банком.

Наталья Калиниченко, начальник расчетного центра Банка24.ру.

При выборе банка для РКО предприятию следует учесть прежде всего объем проводимых платежей и количество контрагентов в других городах. Так, если компания регулярно проводит большое количество платежей, то для нее наиболее важными критериями выбора будет стоимость платежей, скорость расчетов, удлиненный операционный день и удобство работы с системой дистанционного управления счетом предприятия.

Уточните, закрепляется ли клиент за каким-то конкретным офисом или есть возможность обслуживаться в любом офисе банка, насколько широк функционал системы дистанционного банковского обслуживания, как часто необходимо лично присутствовать в банке для совершения той или иной операции или все сервисы доступны дистанционно.

И еще один - самый важный в современных условиях критерий - это возможность кредитования. Необходимо заранее уточнить, предоставляет ли банк овердрафтное кредитование по расчетному счету и на каких условиях.

Стоимость - конечно, тоже значимый фактор. Стоит обратить внимание на стоимость ежемесячного обслуживания счета и стоимость платежей, а также на простоту и удобство тарифных планов (клиент не должен задумываться, сколько будет стоить платеж, если он его отправит поздно вечером по электронным каналам связи или днем принесет в банк на бумажном носителе).

Елена Албычева, начальник операционного отдела Банк «Монетный дом» ОАО, «Филиал №6601»

В поисках банка следует обратить внимание на соотношение «качество обслуживания + тарифы». Особо значимыми для компании будут те тарифы за операции, которые используются каждодневно (ведение и обслуживание расчетного счета, плата за перечисления по поручению клиента, комиссия за выдачу наличных денежных средств, комиссионные вознаграждения по обслуживанию валютных счетов юридических лиц). Банки стремятся предлагать новые удобные сервисы, сформированные на базе самых современных технологий, расширяют длительность операционного дня для удобства клиентов, а также готовы оказывать ряд услуг бесплатно, как-то: открытие расчетного счета; плата за ведение расчетного счета; зачисление средств на расчетном счете и иные счета клиентов; платежи в бюджет и внебюджетные фонды; установка системы «Интернет-банк».

Ольга Малышева, руководитель по внедрению, продвижению и развитию бизнес-пакетов ОАО «УРСА Банк»

РКО играет важную роль в работе любой организации. Анализируя опыт работы с клиентами, мы разработали и внедрили пакетное предложение для бизнеса - своеобразные тарифные планы, включающие пакет предоплаченных услуг: РКО, ДБО, доступ к кредитным программам и овердрафтам. Бизнес-пакет оплачивается один раз в месяц или даже в год.

Клиентам, определяющимся в выборе банка для РКО, следует обратить внимание на опыт работы банка, отзывы клиентов - важно знать, всегда ли своевременно осуществляются переводы, выдаются наличные средства со счета. Обратите внимание не только на стоимость открытия счета, но и на стоимость других услуг. Также стоит познакомиться с персоналом банка, теми людьми, с которыми вы будете работать, ведь РКО предполагает длительное сотрудничество.

Светлана Самарина, начальник отдела обслуживания клиентов Екатеринбургского филиала КМБ БАНКа (ЗАО)

Клиент, интересующийся услугами РКО, в первую очередь обращает внимание, конечно, на тарифы, устанавливаемые банком. Но немаловажно при выборе учесть уровень технической оснащенности: уточнить у специалистов банка среднюю скорость обработки и отправки платежей через Интернет-Банк, уровень сервиса и технической поддержки клиентов.

Не менее важно для клиента иметь возможность обратиться с любым интересующим его вопросом к своему персональному менеджеру, поскольку закрепленность за определенным специалистом является дополнительным фактором комфорта и позволяет более оптимально расходовать временной ресурс.

Также стоит обратить внимание на количество офисов банка, их территориально выгодное расположение по отношению к привычному маршруту клиента или к его офису.

СПРАВКА журнала «НАШИ ДЕНЬГИ. Екатеринбург»

Что такое овердрафт?

В дословном переводе с английского слово «overdraft» означает «перерасход». В банковской практике расчетно-кассового обслуживания овердрафт - предоставляемая клиенту возможность временно расходовать на проведение платежей денег больше, чем есть на его счете, - то есть допускать перерасход. Проще говоря, если на расчетном счете клиента в какой-то момент не хватит денег для проведения очередного платежа, банк «добавит» недостающую сумму и проведет-таки платеж. По своей сути овердрафт - это кредит, за пользование которым банк начисляет проценты в соответствии с установленными тарифами. Как правило, максимальная сумма (лимит) овердрафта устанавливается индивидуально для каждого клиента в виде определенной доли (например, до 30%) от среднемесячного оборота.