Что влияет на стабильное развитие банка, как клиентам определить надежность финансового учреждения, какие критерии при выборе банка являются первостепенными для вкладчиков…на эти и другие вопросы мы попросили ответить Генерального директора филиала Банка Сосьете Женераль Восток в г.Екатеринбург Алексея Павина
1. Каковы основные критерии, определяющие привлекательность коммерческого банка для клиента?
Если исходить из позиции надежности для вкладчика, то никакого значения не имеет какой это банк, если он включен в систему страхования вкладов. До 700 000 рублей с точки зрения надежности все банки абсолютно одинаковы и эта гарантия возмещения охватывает порядка 96% всех вкладчиков. Правда есть другая интересная статистика, если обратиться к остальным 4% вкладчиков, то они формируют порядка 60% всех депозитов. Если говорить об этой категории вкладчиков, то для нас они представляют с одной стороны наибольший интерес, с другой стороны - наибольшую трудность в работе. Так как эти клиенты достаточно избирательные, искушенные, требовательные и вправе претендовать не только на возврат вклада, но и на разнообразные дополнения: высокий сервис и квалифицированный персонал, индивидуальные условия по продуктам, круглосуточной работы call центров, кофе и прочих приятностей.
С психологической точки зрения, к сожалению, как бы то ни было, вне зависимости от того, входит, или не входит банк в систему страхования вкладов, клиент хотел бы, чтобы его вклад был размещен в том банке, который он на подсознательном уровне воспринимает как надежный.
В большинстве случаев, у нас надежные банки воспринимаются как банки государственные, либо относящиеся к крупным промышленным группам, репутация которых не вызывает никаких сомнений, либо, как нарастающая тенденция, это банки, входящие в крупные международные финансовые группы, такие как Сосьете Женераль. Работа в этой части, на мой взгляд, еще только начинается, и сложностей здесь немало.
2. Какова в этом отношении роль структуры кредитного портфеля и источников финансирования.
Структура кредитного портфеля гражданина волновать не должна, так как каждый банк формирует кредитный портфель в соответствии со своей политикой. А если мониторинг рисков производится надлежащим образом, то он выливается в определенные финансовые показатели, очевидные для всякого искушенного вкладчика. Т.е. по законам, действующим в Российской Федерации, и нормам банковского регулирования, банки обязаны представить клиенту последние имеющиеся отчеты в части баланса и отчета о прибылях и убытках. А раскрытие информации о том, куда и что банк вкладывает - это нарушение конфиденциальности, хотя мы можем поговорить с вкладчиком и на эту тему если у него есть на это время.
То, что касается источников финансирования. Здесь та же ситуация - клиент будет уверен в надежности банка в том случае, если у банка потенциально имеется резерв поддержки в виде государства или крупных международных финансовых групп, к числу которых относятся действующие сейчас на территории РФ полные дочерние структуры таких финансовых групп. Здесь главный фактор - есть этот резерв или нет. Для крупных международных групп статистика в их пользу.
3. Каковы преимущества имеют банки - дочерние организации иностранных кредитных учреждений?
Я бы наверно в первую очередь отметил длительный срок существования и серьезный опыт, наработанный как в части оказания финансовых услуг, так и в части предупреждения возможных негативных явлений, т.е. управление рисками. За 160 летнюю историю нашей европейской группы ни у одного дочернего предприятия не было дефолта. Прошлое не всегда определяет будущее, но всегда лучше, когда это прошлое положительно. Второй момент, это продуктовый ряд. Он достаточно большой, солидный и одновременно отражающий взвешенное отношение к ценовым параметрам. В течение трех лет мы наблюдали то, что в банковской сфере называют дриблингом, когда те же услуги предлагались в 2, 3, а то и в 5 раз дешевле, иногда и совсем бесплатно. Это вызывало удивление, как вообще фирма вообще может оказать услугу по цене ниже себестоимости. Дополнительные издержки должны компенсироваться, и в российской банковской сфере издержки финансируются только из одного источника - принимаются к балансу дополнительные риски. В общем и целом, мы сейчас наблюдаем последствия. Хорошая услуга за разумные деньги - это то, что мы предоставляем нашим клиентам.
Для международных финансовых групп характерно то, что консолидация уже завершена или, во всяком случае, уже достаточно далеко продвинута. Банковские группы имеют возможность поддерживать своих клиентов не только в этой стране, но еще и в других странах, где учреждены дочерние подразделения. Это может проистекать как на уровне межличностных связей, так и на стандартных процедурах поддержки продукта. И это - удобство. И не следует забывать, что гражданам России не запрещено иметь личные счета за рубежом, потому что при выезде в ту или иную страну обслуживание в банке страны постоянного местоположения или там, где сосредоточен бизнес просто дешевле и удобнее. Такую поддержку может оказать и BSGV.
4. Какие механизмы обеспечивают безопасность вкладчиков?
Еще раз повторю, что подавляющее большинство банков входят в систему страхования вкладов, а для для международных финансовых групп еще и систематическая подпитка пассивов в случае неприятности вроде оттока вкладов. По данным Банка России, отток вкладов в ноябре 2008 года сократился, по сравнению с ноябрем в 30 раз и не превысил 0,2%. Эта позитивная тенденция говорит о том, что рынок депозитов физических лиц пошел по оптимистичному пути. Что касается Банка Сосьете Женераль Восток, то за период с 1 августа по 1 ноября 2008 г. объем срочных вкладов вырос на 39%, достигнув 26,8 млрд руб. Таким образом, для себя мы наблюдаем приток вкладов физических лиц, только усилившийся в связи с перераспределением средств вкладчиков из мелких банков в более крупные.
Если кратко вывести критерии безопасности, то это включение в систему страхования вкладов, качественное управление рисками, и, в случае необходимости, поддержка крупной финансовой группы.
Материал подготовила Юлия Зиберт
