Земельная ипотека: возможность есть!

Люди, имеющие в собственности «хрущевки», желающие улучшить свои жилищные условия стоят перед выбором - либо переехать в новую квартиру в городе, либо построить за городом собственный дом, коттедж. Тем более, что стоимость квадратного метра в екатеринбургской новостройке в среднем равняется 64 тысячи рублей, а предложения за городом сравнимы с этими цифрами, а то и на порядок меньше. Конечно, стоит учитывать, что загородная недвижимость по площади больше, чем квартиры, при пересчете на 200 «коттеджных» квадратов стоимость объекта даже при минимальных расценках будет выше городского жилища. Да и удаленность от развитой инфраструктуры и отсутствие транспорта - немаловажный момент.

Но все равно! Люди стремятся уехать из душного города и мечта о собственном доме, где нет над головой, справа и слева невыносимых соседей посещает все большее количество екатеринбуржцев. Первый шаг на пути к мечте - покупка земельного участка. С постройкой или без нее. Хорошо, если у семьи есть свободные средства: реализованное наследство, накопления. А если нет? Тогда выход один - ипотечный кредит. Надо сказать, что ипотека вторичного жилья и даже новостроек уже стала привычной. А вот что касается земельной ипотеки, тут наш рынок отнюдь не пестрит предложениями от банков. Тем ценнее информация, которую мы предлагаем. К разговору мы пригласили Александра Владимировича Селищева, менеджера проекта Ипотечного кредитования УФ АКБ «МБРР» (ОАО). Уральского филиала АКБ «МБРР».

- Не так много банков предлагают ипотеку на покупку земельных участков и под залог земли, вы предоставляете эту услугу, вы считаете это направление перспективным? И сразу - какие варианты предлагаются банком?

- Сначала отвечу на вторую часть вопроса. В соответствии с основными условиями ипотечной программы семейства «ЗЕМЕЛЬНЫЙ» Банк предоставляет:

· кредит на приобретение земельных участков и расположенных на них объектов (при наличии) под залог приобретаемых объектов недвижимости (Тариф «Земельный»),

· нецелевой кредит под залог имеющегося земельного участка и расположенных на нем объектов недвижимости (при наличии) для финансирования крупных расходов (Тариф «Земельный нецелевой»).

Банк МБРР - клиентоориентированный Банк. С запуском земельной ипотеки МБРР сформировал в полном объеме ипотечный продуктовый ряд, позволяющий Банку предлагать нашим клиентам любые качественные ипотечные продукты в зависимости от потребностей и возможностей граждан. И, конечно же, земельная ипотека - это перспективно. Запуская земельную ипотеку, МБРР вносит свой значительный вклад в формирование в России целого класса землевладельцев, имеющих возможность использовать принадлежащую им землю в качестве надежного финансового инструмента.

- Земля берется чаще под строительство индивидуального жилья. Вы даете ипотеку, если уже есть строение на этой земле или можно просто купить земельный участок без всякого дома на нем?

В качестве предмета залога принимаются земельные участки:

· свободные от любых строений, зданий и сооружений. - с постройками, права на которые не зарегистрированы в установленном законом порядке,

· с нежилыми объектами, используемыми в личных целях (садовый домик, дача, баня, гараж, сарай и т.п.),

· с незавершенными строительством индивидуальными жилыми домами, на которые зарегистрированы права в установленном законом порядке.

В двух последних случаях в качестве объекта оценки и залога должны выступать земельный участок и находящиеся на нем объекты, права на которые зарегистрированы в установленном законом порядке. При этом максимальная сумма кредита рассчитывается, исходя из стоимости земельного участка, либо земельного участка и незавершенного строительством индивидуального жилого дома (стоимость нежилых объектов в расчет не принимается).

В качестве предмета залога не принимаются (по данному виду программы) земельные участки, на которых расположены:

· индивидуальные жилые дома, завершенные строительством

· нежилые здания, помещения производственного фонда, в том числе незавершенные строительством и право собственности на которые не оформлено в установленном порядке (кафе, рестораны, здания заводов, офисов, предприятий и т.п.)

- Земельная ипотека не развивается бурно еще потому, что сложно определить порой статус земельного участка, оценить, насколько он ликвидный (и останется ли ликвидным в будущем), то есть рисков здесь больше, чем при ипотеке вторичного жилья и новостроек. Как вы решаете эти вопросы? Может, ставки повышаете?

- Необходимо помнить: подход к каждому клиенту и к каждой конкретной ситуации - индивидуален. Общие условия и требования программы «Земельная ипотека» от банка МБРР - доступны для клиентов. Условия фиксированы, категория земельного участка, удовлетворяющая изначальным параметрам банка, не влияет на размер процентных ставок. Хотя, вы правы, что вопросов по земле больше, чем по жилью, отчасти это является сдерживающим фактором при развитии земельной ипотеки в нашей стране.

- Расскажите подробнее об условиях, которые предлагает Ваш банк по земельной ипотеке. На сколько лет, есть ли ограничения по размеру участка, по возрасту заемщиков? Какие участки вы считаете наименее рисковыми?

Программы семейства «Земельный» направлены на:

- приобретение земельных участков и расположенных на них объектов (при наличии) под залог приобретаемых объектов недвижимости (Тариф «Земельный»),
- предоставление денежных средств Заемщику под залог имеющегося земельного участка и расположенных на нем объектов недвижимости (при наличии) для финансирования крупных расходов (Тариф «Земельный нецелевой»)

· Валюта кредита - рубли/доллары США,
· При совершении сделки минимальная сумма кредита может составлять 300 000 рублей или 10 000 долларов США.
· Максимальный размер кредита без ограничений, но не более 70% от оценочной стоимости предмета залога.
· Первоначальный взнос по кредиту составляет 30% от стоимости приобретаемого земельного участка либо земельного участка и незавершенного строительством индивидуального жилого дома.
· Процентная ставка - от 16 % в рублях или от 13,5% в долларах США.
· Срок кредитования достигает 120 месяцев.
· Максимальный размер приобретаемого земельного участка 50 соток. При этом, земельный участок должен относиться к категориям «Земли населенных пунктов» либо «Земли сельскохозяйственного назначения» любого разрешенного использования.
· Величина ставок не зависит от формы подтверждения дохода Заемщика.
· Заемщиком по данной программе может быть любое дееспособное лицо - гражданин РФ, в возрасте от 20 до 65 лет, имеющий доход по последнему месту работы не менее трех месяцев.
· Заемщиками могут быть индивидуальные предприниматели, владельцы бизнеса, наемные работники.

- Сколько составит страховка при покупке участка земли? Что в таком случае страхуется кроме здоровья и жизни заемщика?

- По программам семейства «Земельный» страхованию подлежат:

· жизнь и потеря трудоспособности заемщика (присвоение 1, 2 группы инвалидности). Стоимость страховки составит от 0,2 % от остатка задолженности, увеличенной на 10%;

· риск утраты и повреждения незавершенного строительством жилого дома (если таковой выступает предметом залога). Стоимость страховки составит от 0,2 % от остатка задолженности, увеличенной на 10%;

· риска утраты права собственности на земельный участок и незавершенный строительством жилой дом (если земельный участок находятся в собственности менее 3 лет, а незавершенный строительством жилой дом приобретен в результате сделки менее 3 лет назад).
Стоимость страховки составит от 0,3 % от остатка задолженности, увеличенной на 10%.

- Возможна ли покупка участка под залог имеющейся квартиры? (хотя это уже не потека земли в чистом виде).

- Возможен и такой способ покупки.
Тариф «На любые цели» - программа ипотечного кредитования, рассчитанная на получение нецелевого кредита под залог имеющегося жилья (квартиры/таунхауса) для финансирования крупных расходов. Полученную сумму кредита клиент сможет направить на покупку земельного участка.
В данном случае - процентная ставка будет составлять от 14,5 % годовых; максимальный срок кредита - до 10 лет.
Но это уже другой вид кредита.

- Приведите в пример, реально ли для семьи, которая имеет в собственности квартиру стоимостью в 2,3 миллиона рублей купить участок в популярном направлении - Сысертском - для строительства дома с помощью ипотеки?

В данном случае можно предложить 2 варианта покупки земельного участка.

1. Программа «Земельная ипотека», тариф «Земельный»: покупка земельного участка под залог приобретаемого участка.
Например, стоимость земельного участка 1 000 000 рублей.
Максимальная сумма кредита - 700 000 рублей.
Максимальный срок кредита - 10 лет.
Ежемесячный платеж составит - 12165, 84 руб.

2. Программа «На любые цели» - нецелевой ипотечный кредит под залог имеющейся квартиры.
В этом случае, Заемщик может свободно распоряжаться суммой кредита и направить часть денежных средств на строительство дома.
Максимально возможный размер кредита - 70% от оценочной стоимости предмета залога.
Допустим, оценочная стоимость квартиры составляет не 2 300 000 рублей, тогда максимальный размер кредита - 1 610 000 рублей.
Минимальный размер кредита - 30% от стоимости предмета залога, в нашем случае - 690 000 рублей.
Допустим, клиенту необходима сумма - 700 000 рублей.
Максимальный срок кредита - 10 лет.
Клиент - наемный работник.
Ежемесячный платеж составит - 11 600 рублей.

Приведенный расчет - грубый, т.к. огромное значения имеют все данные клиента и объекта приобретения/объекта залога.

Программа «Земельная ипотека», тариф «Земельный»

Записала Юлия Зиберт