Американский кризис повлиял на ипотечные процессы всех стран. Рост процентов по кредитам, ужесточение андеррайтинга - таковы последствия. Правда, по словам банкиров, желающих получить ипотечный кредит не стало меньше
Без первоначального взноса
На фоне ужесточения условий кредитования банки, предлагающие кредиты без первоначального взноса, или как его называют еще «процента самофинансирования» выглядят очень лояльными к своим клиентам. Такие кредиты банкиры считают наиболее рисковыми и понятно, что список желающих выдать деньги клиенту, у которого за душой условно говоря «ни гроша» минимален. Это либо программы, за которыми стоит мощный «поручитель» в виде предприятия, или «подстрахованные» дорогостоящим залогом, либо программы с довольно высокой процентной ставкой.
Наш список не особенно велик: ТрансКредитБанк (ипотека сотрудникам ОАО РЖД), Уралприватбанк (под залог имеющейся недвижимости, если этот залог имеет стоимость перекрывает размер кредита), ВТБ24 (только на вторичное жилье).
Комментарий специалиста:
Андрей Сергеевич Кокшаров, заместитель по розничному бизнесу управляющего филиалом ОАО "ТрансКредитБанк" в г. Екатеринбурге:
- Нашу программу без первоначального взноса можно отнести к социальным. Она разработана совместно с ОАО «Российские железные дороги» - основным акционером банка, заинтересованным в обеспечении жильем своих сотрудников. Первоначальный взнос не требуется, во-первых, молодым специалистам, во-вторых, тем сотрудникам ОАО РЖД кто воспользовался правом на корпоративную субсидию и покупает жильё на первичном рынке через ЗАО Желдорипотека. Причём РЖД компенсирует своим сотрудникам бОльшую часть выплат процентов по кредиту - вплоть до полной суммы процентов. Ставка в данном случае не высока - 10,75% для молодых специалистов и 11% для других сотрудников ОАО РЖД, имеющих право на корпоративную субсидию.
Комната в коммунальной квартире
До недавнего времени по программе АИЖК можно было купить комнату в коммунальной квартире. Для тех, кто покупает недвижимость «с нуля», это является выходом, первым шагом на пути к квартире. Ведь собственное жилье, пусть даже если это не отдельная квартира, а лишь комната - это лучше чем ничего. После кризиса АИЖК отказались от кредитования «коммуналок». Но несколько банков решили не выпускать из виду данную категорию клиентов и предлагают собственные программы. Назовем эти банки поименно: БАНК УРАЛСИБ, УРСА банк, ВТБ24 (если переходит в собственность последняя комната в коммунальной квартире, и вся квартира становится собственностью заемщика).
Комментарий специалиста:
Екатерина Васильевна Поздина, ведущий специалист отдела продаж и клиентского обслуживания, офиса «Левобережный» ЕФ «УРСА банка»:
- Мы продолжаем выдавать кредиты на покупку комнат. Во-первых, потому что стремимся предоставить нашим клиентам максимальные возможности по решению жилищных вопросов. А у многих граждан просто нет возможности купить квартиру. Цены на жилье в Екатеринбурге не маленькие и покупка комнаты, порой, единственная возможность приобрести собственное жилье. Во-вторых, можно отметить, что спрос на такую услугу вырос. Если обратиться к цифрам, то в период с начала года и по сей день из общего числа ипотечных заемщиков до 90 % составляют те, кто взял кредит именно на покупку комнаты! Связываем мы это прежде всего с тем, что АИЖК (Агентство ипотечного жилищного кредитования) ужесточило свои требования и отказалось от кредитования комнат, многие банки, работающие по этой программе вынуждены соответственно отказывать желающим в получении такого кредита. А еще, можно сказать, многие из тех, у кого были деньги, купили квартиру раньше. Сейчас практически все люди в курсе, что лучше не откладывать на завтра получение ипотечного кредита. Уточню, мы предлагаем кредит для покупки комнаты, если на руках у клиента есть 30% от ее стоимости. Кроме того, нужно помнить, что мы кредитуем объекты, которые имеют собственный кадастровый номер.
Родил ребенка - получил отсрочку в банке
Программа с говорящим названием «Молодая семья» предлагается «Сбербанком». Больше ничего обнаружить не удалось. Молодой в настоящий момент считается семья, где один супруг в возрасте до 35 лет. Если в семье есть ребенок, в таком случае собственных средств нужно всего 5%, если нет детей - 10%. Процент зависит от наличия собственных средств, и от срока, на который берется кредит. Звучит в среднем 13,75%. Особенность программы - созаемщиками могут стать родители, доход бабушек и дедушек с двух сторон будет учтен при выдаче ипотеки. Требуется поручительство. Если в семье рождается ребенок, то можно получить отсрочку по выплате процентов по кредиту. А именно: до достижения ребенком 3 лет семья будет выплачивать только тело кредита, может пока не платить проценты. На фоне других программ в общем и целом эта программа смотрится неплохо.
Земельная ипотека
Всего три банка, которые предлагают ипотечные кредиты для покупки земли и под залог земельного участка были мной обнаружены. Это Челиндбанк и Банк Сосьете Женераль Восток. Хотя специалисты считают, что земельная ипотека будет развиваться параллельно загородной недвижимости, пока что бурного ипотечно-земельного всплеска не наблюдается. Тогда как количество загородных поселков растет год от года. Связано это с проблемами оценки земли, а именно нет точных критериев для ее рыночной оценки. Ведь качество, местоположения и юридический статус участков и домов различен. Вызывает вопрос ликвидность участка, если на нем ничего не построено. Есть пробелы и в законодательстве, которые могут спровоцировать риски некорректной смены статуса участков. Кроме того, сам рынок земли не так стабилен, как рынок жилой или коммерческой недвижимости. Представьте, оценили участок, дали кредит, а позже там провели рядом магистраль... Кредит на приобретение коттеджа с землей под ним - это менее рискованно для банков и более реально для клиента. Поскольку в данном случае залогом будет служить не только земля, но и дом, что снизит риски банка и добавит охоты дать кредит клиенту.
Комментарий специалиста:
Сергей Козлов, начальник Управления по работе с частными клиентами филиала Банка Сосьете Женераль Восток в Екатеринбурге:
- В нашем банке довольно высокий спрос на кредиты для приобретение земельного участка или под залог имеющегося участка. Популярные направления - Сысертский и Белореченский районы. Суммы на покупку земли, конечно, разные. Самая большая - порядка 4 миллионов. Процентные ставки немного выше, чем при ипотеке жилья. Они варьируются от 11,75 до 13,75%. Повышение процента в основном связано с тем, что земельный рынок не такой предсказуемый, как рынок жилья. На сегодняшний день результатом работы BSGV является технология кредитования, которая позволяет предоставлять качественные ипотечные продукты. Главным является то, что условия ипотечных кредитов BSGV «прозрачные», а отработанная технология выдач и обслуживания кредитов ускоряет процесс получения кредита.
В целом, можно сказать, что спрос на данный продукт растет с каждым днем. Доля кредитования загородной недвижимости и земельных участков в кредитном портфеле банка увеличивается. Тенденции этого года: активный спрос на кредит для приобретения земельного участка и строительства коттеджа под залог имеющегося жилья в Екатеринбурге. Стоимость квартир в Екатеринбурге очень высока, что позволяет людям, не продавая квартиру в Екатеринбурге, инвестировать ипотечный кредит на приобретение загородной недвижимости.
P.S. Не смотря на то, что кризис заставил многие банка уйти с рынка ипотеки, ужесточить свои требования для клиентов и повысить процентные ставки, по-прежнему «если очень хочется, то можно» и если перед человеком стоит конкретная задача, то стоит поискать СВОЙ банк.
Юлия Зиберт, аналитик БанкИнформСервис
