Минэкономразвития РФ планирует в начале 2009 года принять закон о банкротстве физических лиц
Многие простые, неискушенные в юриспруденции и банковском деле граждане решили, что теперь можно безнаказанно брать кредиты и не возвращать их, достаточно объявить себя банкротом. Так ли это? Какова процедура банкротства, какие плюсы и минусы для заемщиков и кредиторов несет в себе законопроект? Попытаемся разобраться.
Во-первых, придти в банк, сказать: "Я банкрот" не достаточно, чтобы долги тебе простили. Решение о признании банкротства принимает суд. Да и все долги по закону никто и не собирается прощать. Речь идет о том, чтобы дать возможность гражданину при неплатежеспособности (если в течение 6 месяцев он не смог заплатить по долгам, превышающим 100 тысяч рублей) попытку реструктуризировать свои долги, а при невозможности это сделать в течение пяти лет, рассчитаться со всеми кредиторами своим имуществом. А вот, если имущества для того, чтобы выплатить все долги не достаточно, то тогда остаток будет списан. И человек сможет вернуться к нормальной жизни, не "бегая" постоянно от кредиторов. То есть, чтобы добиться списания части долга нужно:
1. Погасить своим имуществом хотя бы часть задолженности.
2. Доказать суду, что банкротство наступило непреднамеренно.
3. Доказать суду, что оставшуюся часть погасить невозможно.
Всему этому предшествует подача должником суду плана по реструктуризации долга сроком на пять лет. Плюс, который возникает в данной ситуации для проштрафившегося заемщика - кредиторы не имеют права требовать от него более быстрого погашения задолженности, не начисляются штрафы за просрочку, кредит гасится в обычном режиме. Дело будет закрыто, если в обозначенный период человек сможет расcчитаться со всеми кредиторами. Если же это не удается сделать, или суд посчитал нужным не утвердить план, должника объявляют банкротом и открывают в отношении него конкурсное производство. Все полномочия по распоряжению имуществом, включенным в конкурсную массу, передаются конкурсному управляющему. Как говорится в законопроекте с этого момента "прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней), процентов и иных финансовых санкций по всем обязательствам должника". Финансовые претензии к должнику могут быть предъявлены только, если речь идет об алиментах или взыскании по суду морального вреда, (других компенсаций). Имущество должника будет описано и оценено. В течение года после даты объявления должника банкротом, его зарплата и иные доходы будут попадать в конкурсную массу. При этом суд определит размер суммы, которая не будет туда попадать, это те средства, которые будут обеспечивать потребности семьи должника.
Больше всего вопросов по жилью. Предполагается, (но звучат мнения, что нужно это изменить), что жилье не будет отбираться, если оно является единственным местом проживания и при этом не является залогом по ипотеке. Но как быть, если у должника коттедж более 500 квадратных метров и при этом он является единственным жильем? Нынешний вариант законопроекта предлагает введение социальных норм. То есть единственным жилым помещением, не подлежащим включению в конкурсную массу должника, признается только помещение, размером - 18 кв. м на человека (социальная норма). Исключение делают и для земельных участков, на которых эта недвижимость стоит. Если площадь участка не превышает 0,06 га и он также не является залогом по ипотечному кредиту, то тогда его не будут включать в конкурсную массу. Туда не попадут и денежные средства суммой не более 25 тыс. рублей, скоропортящиеся продукты питания, одежда, обувь, вещи, являющиеся предметами обрядов и культов, медицинские препараты, предметы бытовой техники, (при этом в законопроекте установлена максимальная стоимость этих вещей). Кстати, процедура банкротства требует затрат, если очень примерно - от 30 тысяч рублей. И эта сумма ложится на должника. Поэтому, если кто-то задолжал 10 тысяч и решил объявить себя банкротом, то это глупо. Ведь на саму процедуру нужно потрать 30-ть. А если этих денег нет, то и дела о банкротстве не будет, то есть процедура банкротства не предназначена для тех, кто не рассчитался по кредиту за мобильный телефон.
Сколько по времени будет длиться конкурсное производство? В законопроекте указано, что с 6 до 12 месяцев. И, как уже было сказано, главным итогом всей процедуры станет списание той части долга заемщика, на погашение которой не хватило денег от проданного имущества. Сколько будет списывать денег? Здесь законопроект молчит, по крайней мере ограничений в нем не установлено.
Но, если кто-то решил, что банкротом быть выгодно, то нужно помнить, что законопроект предусматривает и меры наказания для банкротов, если можно так сказать. А именно: банкрот не может заниматься предпринимательской деятельностью, выступать учредителем юрлица или занимать руководящую должность в течение года с момента суда. В течение пяти лет, если банкротство наступило в связи с неисполнением обязательств перед банками, такой человек не сможет взять кредит, без ссылки на свое банкротство. (На практике ему просто откажут в кредите). Для желающих "банкротиться почаще", предусмотрено, что второй раз пройти эту процедуру можно не ранее, чем через пять лет после первого раза. Но, тем не менее, главное, что в результате банкротства человек становится свободен от долгов и может не прятаться от кредиторов.
Какие плюсы у кредиторов? Во-первых, законопроект уравнивает в правах всех кредиторов. Сегодня, кто пришел первым, тот и забрал все. А все остальные остались ни с чем. То есть по новому закону обеспечивается соразмерное удовлетворение требований всех кредиторов. Кроме того, решение суда по банкротству даст банкам возможность списывать своевременно долги со своего баланса, отпадет необходимость формировать дополнительные резервы под такие кредиты. Ну и еще один момент: снижение расходов кредиторов в связи со сложностью взыскания долгов, уменьшение расходов на саму процедуру признания гражданина неплатежеспособным.
Комментарий нашего эксперта:
Андрей Владимирович Волков, Управляющий Филиалом АКБ "Абсолют Банк" в г. Екатеринбурге:
Вопрос: Министерство финансов готовит закон о личном банкротстве граждан. На ваш взгляд, для каких заемщиков в первую очередь принимается такой закон? Не увеличит ли закон число людей не желающих возвращать кредиты?
Принятие такого закона, в первую очередь, нужно заемщикам, которые оформили несколько кредитов и оказались не в состоянии нести бремя кредитных платежей. К сожалению, сейчас встречаются такие случаи, когда человек переоценивает свои возможности и, приобретая несколько покупок в долг, оформляет очередной займ в другом банке для того, чтобы вносить платежи по одному из кредитов в срок. Таким образом, получается целая цепочка задолженностей, справиться с которыми заемщик не в состоянии. Для таких клиентов банкротство может стать оптимальным выходом из сложившегося положения.
Если говорить об интересах кредитора, то данный закон вряд ли значительно увеличит число людей, желающих пройти процедуру банкротства. Ведь для представителей среднего класса, которые в большей степени дорожат своей репутацией, кредитной историей, правом заниматься определенными видами деятельности, это не оптимальный путь решения проблемы.
Материал подготовила Юлия Зиберт
