Уходящий 2025 год для рынка розничных банковских продуктов выдался не самым простым, но, кажется, поворотным. Регулятор снижал ключевую ставку медленно и аккуратно. Это позволило банкам установить ставки по кредитам на грани психологически допустимых, когда кредиты все еще кажутся дорогими, но уже не запредельными. В совокупности с рядом других факторов, это привело к активизации потребительской активности. При этом интерес к сбережениям сохранился, а к инвестициям в альтернативные классическим депозитам инструменты — даже повысился. В рамках круглого стола bankinform.ru вместе с экспертами мы разобрались в том, какие тренды определяли развитие отрасли в этом году и чего ждать в следующем. Что банки могут предложить для сохранения и преумножения сбережений сегодня, каким клиентам будут доступны кредиты в следующем году и с помощью каких инструментов можно защитить свои средства от мошенников?
Гибридный подход
С середины января вплоть до середины ноября средняя максимальная ставка по вкладам в России постоянно снижалась. Казалось бы, на этом фоне интерес к сохранению средств у людей должен был пойти на спад, однако этого не произошло. Да, люди начали больше тратить, но не стали меньше копить.
«Сегодня я не вижу единой модели поведения: клиенты банков и сберегают, и тратят, но делают это более осмотрительно и избирательно, чем раньше. Основной тренд — это гибридный подход, где гибкость и персонализация играют ключевую роль», — отмечает заместитель управляющего по развитию розничного бизнеса Уральского филиала ПСБ Юлия Малясова.
Юлия Малясова, заместитель управляющего по развитию розничного бизнеса Уральского филиала ПСБ говорит о гибридном подходе потребителей, когда они и тратят, и сберегают.
До потребительского бума, конечно, далеко. В первую очередь реализуется отложенный спрос на товары первой необходимости, добавляет директор по развитию бизнеса Банка Синара Алексей Луценко: «С одной стороны, стремление к сбережениям все еще сохраняется, что обусловлено общей экономической неопределенностью и желанием создать «подушку безопасности». С другой стороны, отложенный спрос и адаптация к новым экономическим условиям стимулируют потребительскую активность. Граждане более избирательно подходят к покупкам, отдавая предпочтение товарам и услугам первой необходимости».
Жизнь в кредит возвращается
Опрошенные редакцией эксперты фиксируют повышение интереса клиентов к заемным средствам. Это не бурный рост, но признаки оживления явно заметны. Свою роль сыграли не только постепенное снижение ставок, но и другие факторы. «В настоящее время мы видим, что спрос на автокредитные и ипотечные продукты растет. Заметное влияние на востребованность автокредитов оказывает повышение утильсбора. Люди ожидают дальнейшего роста цен на автомобили и спешат сделать покупку, которая и так уже долго откладывались. Тем более, что кредитные ставки перестали быть запретительными, также в период высоких ставок многие успели сделать неплохие сбережения», — говорит управляющий Екатеринбургским филиалом банка Уралсиб Дарья Юнусова.
Спрос на ипотеку, по словам эксперта, разгоняется на фоне ожидаемых изменений в условиях льготных кредитных программ: «Например, с февраля будет действовать ограничение – не более одной льготной ипотеки на семью. Также возможно повышение ставок для семей с одним или двумя детьми. Мы отмечаем заметное увеличение числа заявок на ипотеку в ноябре, и прогнозируем дальнейший рост в декабре».
Дарья Юнусова, управляющий Екатеринбургским филиалом банка Уралсиб отмечает растущий спрос на автокредиты.
Еще один тренд — растет число заявок на кредиты под залог недвижимости. «У такого кредита есть ряд очень существенных преимуществ. Во-первых, более длительный срок кредитования, по сравнению с обычным «потребительским» кредитом позволяет снизить ежемесячный платёж. Во-вторых, процентные ставки гораздо привлекательнее чем по беззалоговым кредитам, благодаря тому, что кредитные риски ниже из-за наличия залога. И в-третьих, заемщик может рассчитывать на более крупную сумму, чем при обычном кредите на разные нужды. Ожидаем, что в 2026 году такая тенденция сохранится и залоговое кредитование останется приоритетным направлением для банков», — прогнозирует Алексей Луценко.
Идеальный клиент — зарплатный
Не только ставки определяют доступность кредитов, но и подход банка к оценке заемщиков. Ключевые параметры в этом вопросе остались неизменны: идеальный заемщик — это зарплатный клиент с хорошей кредитной историей. «Нужен доход, который обеспечит выплаты по кредиту, низкая долговая нагрузка, а также хорошая кредитная история. От себя могу добавить, что лучший заемщик для банка — это его действующий клиент. Если у вас есть зарплатная карта того или иного банка — смело обращайтесь за кредитом или кредитной картой в это банк, у вас есть все шансы», — советует Юлия Малясова.
Алексей Луценко описал портрет заемщика, которых банки стараются избегать: это лица с высокой долговой нагрузкой (тратят больше половины ежемесячного дохода на погашение кредитов), с негативной кредитной историей, официально не трудоустроенные.
Алексей Луценко, директор по развитию бизнеса Банка Синара обращает внимание на то, что закредитованность стала одним из ключевых факторов в одобрении кредитов. Важно, чтобы на оплату текущих обязательств перед банками уходило не более половины ежемесячных доходов.
Руководитель департамента розничного бизнеса УБРиР Любовь Торопицына рассказала, что в стоп-лист, как правило, попадают заемщики в возрасте до 19 лет или старше 75 лет, закредитованные, находящиеся в процедуре банкротства, лица из базы ФССП, а также подозреваемые в мошенничестве.
Следует помнить, что банки не имеют права кредитовать тех, кто оформил самозапрет на кредиты. Это ограничение необходимо снять перед подачей заявки.
ПДС, страхование и защита от мошенников
На предстоящий год прогнозы у экспертов весьма сдержанные. «Аналитики прогнозируют дальнейшее постепенное снижение ключевой ставки, а совет директоров центрального банка по итогам предыдущего заседания дал нейтральный сигнал. В этой ситуации клиенты предпочитают фиксировать процентный доход депозитами на более длительный срок с возможность внесения дополнительных взносов», — говорит Любовь Торопицына.
Любовь Торопицына, руководитель департамента розничного бизнеса УБРиР отмечает, что на фоне снижения ставки люди ищут возможность зафиксировать высокую ставку и предпочитают депозиты с более длительным сроком.
За снижением ключевой ставки будет снижаться доходность депозитов. Это вновь поставит перед людьми вопрос о том, что делать со сбережениями. По мере завершения сроков действия дорогих вкладов, часть денег перетекает на накопительные счета, уверены в ПСБ. «Накопительные счета можно назвать трендом: клиенты все чаще предпочитают именно их классическим вкладам, так как этот инструмент дает большую свободу в управлении деньгами», — говорит Юлия Малясова.
С другой стороны, со снижением ставок просыпается и интерес к новым инструментам. «Я бы отметила тенденцию в целом на интерес к повышению личной финансовой грамотности, — продолжает Малясова. — Могу судить об этом по откликам слушателей семинаров по финансовой грамотности, которые проводит ПСБ для своих клиентов. Люди стремятся лучше ориентироваться в мире финансовых инструментов для того, чтобы эффективнее распоряжаться своими средствами и семейным бюджетом, а также для того, чтобы не стать жертвами финансовых мошенников».
«Клиентам, естественно, не хочется терять ставший уже привычным доход, поэтому многие начали задумываться о возможности сохранения уровня доходности своих сбережений. Для решения этой задачи необходимо расширять набор используемых финансовых инструментов. Поэтому все большее число людей обращают внимание на инвестиционные и страховые продукты, начали формировать портфель из вложений с разными горизонтами по времени, разными уровнями риска и доходности», — подтверждает Дарья Юнусова.
Заметный рост произошел и в программе долгосрочных сбережений. На волне популярности этого инструмента именно ПДС стала финансовым словом года. «Участников программы привлекают такие факторы, как софинансирование от государства до 36 тысяч рублей в год, налоговый вычет до 52 тысяч рублей при взносах до 400 тысяч рублей в год, многие рассматривают ПСД как инструмент инвестирования средств в надежные активы», — объясняет популярность инструмента замуправляющего по развитию розничного бизнеса Уральского филиала ПСБ.
«Важным фактором является и гарантированная государством сохранность средств, размещенных в рамках этих программ: сумма до 2,8 миллионов рублей застрахована Агентством по страхованию вкладов (АСВ) на весь период формирования накоплений», — добавляет директор по развитию бизнеса Банка Синара.
Отдельно банки отмечают возросший интерес клиентов к страховым продуктам, которые помогают защитить себя и свои сбережения от действий мошенников: это и комплексные страховые продукты, и услуги, обеспечивающие безопасность различных сделок точечно, например, страховка титула и расчеты через аккредитивы при ипотечном кредитовании. Популярность таких сервисов и услуг в 2026 году точно будет расти.
