Рынок кредитных карт в России находится на своеобразном перепутье, под действием разнонаправленных тенденций. Сохраняющаяся на высоком уровне ключевая ставка ЦБ не способствует росту объемов кредитования. К тому же ЦБ обязал банки резервировать средства под весь одобренный лимит по кредиткам. Это довольно жесткое ограничение, которое стимулирует участников рынка к сокращению кредитных лимитов. С другой стороны, кредитные карты – продукт-драйвер, который пользуется спросом. Несмотря на все сдерживающие факторы, этот сегмент показывает рост. Так, общее количество выданных свердловчанам кредиток в августе составило 46,82 тыс. карт, а их совокупный лимит — 6,06 млрд рублей. Это больше, чем в прошлом месяце, на 24% и 28%, соответственно. Такие данные приводит Объединённое Кредитное Бюро. Однако даже такой ощутимый рост месяц к месяцу не позволяет перекрыть показатели прошлого года.
Вернется ли рынок кредиток к бурному росту, на какие карточные продукты стоит обратить внимание сегодня и придется ли сократить количество кредиток в кошельке в ближайшем будущем? Обо всем этом говорим в интервью с исполнительным директором макрорегиона Урало-Сибирский банка Уралсиб Натальей Голубевой.
— Наталья Сергеевна, Уралсиб — один из крупнейших банков в стране и в регионе. Расскажите, как вы видите сегодня развитие сегмента кредитных карт? Статистика вашего банка подтверждает постепенное оживление в этой сфере?
— Мы действительно видим, что интерес к кредитным картам не снижается. В целом по банку в первом квартале этого года мы наблюдали рост, который к третьему кварталу несколько замедлился. Однако в Уральском регионе мы этого замедления не фиксируем, здесь сохраняется стабильный рост продаж кредитных карт.
— О чем, прежде всего, сигнализирует рост количества выданных кредиток и их совокупного лимита: вырос интерес клиентов? Банки стали более лояльно относиться к оценке клиентов и охотнее выдавать кредитные карты?
— На мой взгляд, рост напрямую связан с отложенным спросом. В предыдущий период не у всех банков хватало капитала, что побуждало более строго подходить к оценке платежеспособности заемщиков и размерам предлагаемых кредитных лимитов. Клиенты со своей стороны тоже относились более осторожно к новым займам, в том числе с помощью кредитных карт. К тому же высокие ставки по вкладам стимулировали население к сбережению, а не к росту покупательской активности, особенно за счет кредита. Сейчас, когда наметилась тенденция к снижению ключевой ставки, ставки по вкладам стали менее привлекательными, а по кредитам более выгодными, многие решили, что настало время для совершения покупок, которые ранее откладывались.
— Несмотря на оживление сегмента, в сравнении с прошлым годом, цифры все же выглядят уже не столь оптимистично: по данным того же ОКБ, в годовом выражении падение более, чем на 40% и по количеству, и по совокупному лимиту. О чем это говорит?
— Думаю, эти цифры — не катастрофа, а следствие того, что рынок был перегрет. Ожидать возвращения к предыдущим показателям в ближайшее время я бы не стала. В 2024 году в банках были максимальные выдачи кредитных карт. А в 2025 году взрывного роста мы не видим, это во многом продиктовано ограничениями ЦБ. Но при этом есть большой отложенный спрос, как только регулятор снимет ограничения, он будет реализован в полной мере.
Отмечу, что во второй половине 2024 года наш банк был одним из немногих, кто продолжал оформлять кредитные карты, улучшать клиентский путь и развивать сервисы. И это дало свои результаты: кредитная карта Уралсиба «120 дней на максимум» получила премию Банки.ру в номинации «Доступный кредитный продукт года». А эксперты III ежегодной премии «Сравни» присудили данной карте Уралсиба победу в номинации «Кредитная карта года». Она, по мнению жюри, является грамотным финансовым решением, сочетающим выгоду для клиента и инновационный подход к продукту.
— Как на рынок в сегменте кредитных карт и вообще банковских карт повлияет возможное ограничение количества карт на человека (не более 5 в одном банке и не более 10 во всех банках)?
— Мы относимся негативно к данной инициативе. Она значительно повлияет на выдачи не только дебетовых, но и кредитных карт. Очевидно, что клиентам придется более внимательно выбирать, какую карту и в каком банке открывать.
Мы ждем заключения по этой инициативе и надеемся, что регулятор примет решение в более лояльном формате с ограничением только количества карт внутри одного банка.
В любом случае, борьба за клиента между банками станет еще острее. Мы стараемся делать так, чтобы наши предложения были конкурентоспособными. Из интересных предложений в нашем банке — это ранее упомянутая кредитная карта «120 дней на максимум» с льготным периодом до 4 месяцев, бесплатным обслуживанием, без комиссии за снятие наличных и переводы с карты и кешбэком до 30% от партнеров банка (более 100 магазинов и сервисов). При этом, чтобы получить эту карту, можно даже не ходить в банк: оформить заявку удаленно на сайте или в приложении, а получить — с курьером. Можно также оформить цифровую карту, получение которой занимает всего несколько минут с момента подачи заявки до начисления кредитного лимита.
Еще одно из востребованных предложений — «Кредитная карта с кешбэком» – карта с бесплатным обслуживанием и льготным периодом до 62 дней. По этой карте 1% базового кешбэка начисляется для всех клиентов и до 30% дополнительного кешбэка можно получить за покупки в магазинах и сервисах от партнеров банка, например, Спортмастер, Яндекс.еда, Яндекс.путешествия, Автокод.
Для премиальных клиентов доступна премиальная карта Mir Supreme без комиссии за обслуживание и снятие наличных, льготным периодом до четырех месяцев и повышенным кешбэком.
— Изобильное предложение карточных продуктов со стороны банков привело к тому, что у многих из нас есть карты, открытые по случаю, ради определенной акции или для интереса. Что вы посоветуете сделать с пластиком, которым человек особо не пользуется?
— Нужно помнить о том, что кредитные карты увеличивают кредитную нагрузку. Они отражаются в кредитной истории как ваши обязательства, даже если вы не расходуете кредитный лимит или погашаете его в рамках льготного периода. Если вы решите взять кредит на крупную сумму, из-за большого количества кредиток есть риск, что он не будет одобрен. Думаю, перед тем, как брать большой займ на ремонт, покупку авто или недвижимости, точно имеет смысл навести порядок в кошельке и закрыть ненужные кредитки.
Но есть и другой аспект — положительный. Если вы долго не пользуетесь картой, то банки часто делают персональные предложения для активации клиента в активного пользователя продуктом, пытаясь предугадать его предпочтения. Иногда это по-настоящему интересно и может подвигнуть вас чаще пользоваться давно забытой карточкой. Так что расставаться со всеми кредитками разом тоже не стоит.
— Что важно знать при закрытии карты? Дайте несколько практичных советов.
— Во-первых, нужно проверить наличие задолженностей и остатка собственных средств. При наличии долга — полностью погасить не только долг, но и проценты. Если же на кредитке оставались ваши собственные средства, выведите этот остаток наличкой или на другой свой счет.
Во-вторых, отмените подписки, автоплатежи, так как закрытие карты не означает одномоментное закрытие счета. Счет может быть закрыт только через 45 дней, и за это время из-за автоплатежей может образоваться непредвиденный долг.
В финале запросите в банке справку о закрытии счета. Она не будет лишней на случай, если вдруг в кредитную историю данные будут переданы некорректно. Саму карту лучше уничтожить, разрезав на кусочки.
— О чем важно помнить при открытии новой кредитной карты?
— Многие сейчас устанавливают самозапрет на кредиты, чтобы уберечься от действий мошенников. Перед тем, как подавать заявку на кредитку, его нужно будет снять. Иначе банк вынужден будет отказать вам в открытии карты с лимитом.
Обязательно прочитайте все пункты договора или оферты, особенно информацию о льготном периоде, его расчете, комиссиях за снятия и переводы, о штрафах. Проверьте наличие страхования.
И, конечно, взвесьте свои финансовые возможности, поймите каким образом вы будете отслеживать задолженность.
ОЦЕНИВАЙТЕ СВОИ ФИНАНСОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ И РИСКИ.
ИЗУЧИТЕ ВСЕ УСЛОВИЯ КРЕДИТА НА URALSIB.RU В РАЗДЕЛЕ ЧАСТНЫМ ЛИЦАМ/КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ/120 ДНЕЙ НА МАКСИМУМ
ИЗУЧИТЕ ВСЕ УСЛОВИЯ КРЕДИТА НА URALSIB.RU В РАЗДЕЛЕ ЧАСТНЫМ ЛИЦАМ/КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ/КРЕДИТНАЯ КАРТА С КЕШБЭКОМ
ИЗУЧИТЕ ВСЕ УСЛОВИЯ КРЕДИТА НА URALSIB.RU В РАЗДЕЛЕ ЧАСТНЫМ ЛИЦАМ/КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ/ПРЕМИАЛЬНАЯ КРЕДИТНАЯ КАРТА MIR SUPREME
