На фоне форсированного снижения ставок по обычным вкладам преимущество, которое имеют перед ними социальные вклады, несколько возросло.
Дело в том, что, согласно закону, ставка по социальному вкладу должна быть равна максимальной ставке, применяемой данным банком по срокам от 1 месяца до 1 года. В нынешних условиях доходность социальных вкладов оказывается «скопированной» со ставок по краткосрочным депозитам либо по продуктам, выходящим за рамки стандартной линейки - например, по комбинированным вкладам, открываемым при условии одновременного входа клиента в другой продукт (страхование или ПДС). При этом доходность краткосрочных депозитов падает не столь быстро как ставки по более длинным срокам, а условия комбинированных вкладов пересматриваются реже, чем у обычных.
В итоге проценты по социальным вкладам почти не изменились с начала июля, когда этот продукт был запущен. А вот ставки по сопоставимым обычным вкладам за это время изрядно снизились. И относительное преимущество первых перед вторыми возросло.
На данный момент доходность наиболее выгодных социальных вкладов составляет 20-22,5%. Если же взять обычные вклады с теми же параметрами (срок - 1 год, сумма - не более 50 тысяч рублей), она не превысит 16-16,5%. Оговоримся: в обоих случаях мы не берём резко выделяющиеся из общего фона предложения ПСБ: там вкладчик может получить 30% как в обычном, так и в социальном варианте.
Таким образом, сравнительная выгода социальных вкладов достигла 6 процентных пунктов, хотя в начале июля находилась в районе 4 п. п. Учитывая, что максимальный размер соцвклада не может превышать 50 тысяч рублей, в абсолютном выражении владельцы социальных вкладов смогут за год получить на 3000 рублей больше, чем получили бы по сопоставимым обычным депозитам.
Впрочем, следует понимать, что сейчас сравнительная выгода соцвкладов близка к пику. По мере снижения ставок отрыв будет сокращаться. А в будущем, когда ставки снова пойдут в рост (как известно, это процесс цикличный), банки будут фиксировать максимальный процент именно по долгосрочным вкладам, и тогда преимущество соиальных вкладов перед обычными станет минимальным.
Подробнее о социальных вкладах - в нашем специальном материале.
