На площадке Иннопрома встретились с заместителем председателя правления Абсолют Банка и поговорили о том, как сегодня себя чувствуют банки и бизнес, чего ждут от регулятора и какие планы строят на ближайшее будущее.
— Мы встречаемся с вами на Иннопроме — одном из ключевых деловых событий для бизнеса Урала. Абсолют Банк впервые представляет здесь свой полноценный стенд. Почему было принято такое решение и чего вы ждете от участия?
— На Иннопроме я не в первый раз, поэтому у меня есть понимание, что это за мероприятие, какая тут аудитория и какие возможности. Иннопром — хорошая возможность для нас заявить о себе как о банке, который знает, как работать с бизнесом.
Думаю, что участие в выставке даст новый импульс развитию отношений с уже действующими клиентами. На площадке Иннопрома у представителей бизнеса больше возможностей понять для себя, чем банк может быть им полезен. А для нас - наладить диалог с новыми клиентами.
— Обычно на таких форумах подписываются соглашения о финансировании крупных инвестпроектов. Но сейчас, на фоне долгого периода высоких ставок по кредитам, компании часто откладывают реализацию инвестпроектов, особенно на заемные средства, а банки осторожно выдают кредиты.
— Конечно, никакой инвестпроект сегодня не выдержит кредитования по рыночной ставке. Деньги пока слишком дорогие. Наш опыт общения с клиентами показывает, что многие компании просто откладывают свою инвестиционную программу на будущее, ожидая снижение ставок. Мы видим, что корпоративные клиенты сейчас, в основном, заняты обеспечением своих текущих потребностей. Это не длинные кредиты, а короткие деньги на то, чтобы закрыть кассовые разрывы
— Возможно, сегодня для бизнеса актуальны иные инструменты, позволяющие тем не менее получить финансирование от банков?
— Альтернативы есть, в частности, гарантийные механизмы. С помощью этого инструмента можно получить финансирование заметно дешевле. Но нужно помнить, что если банк выдает авансовую гарантию, то у компании должен быть заказчик, у которого есть деньги. Мы готовы обеспечить клиенту управление рисками, за счёт собственной экспертизы спрогнозировать, действительно ли это юридическое лицо способно исполнить взятые на себя обязательства в заданный срок. Мы гарантируем, что они это сделают. Но есть ли сейчас эти деньги в бюджете, в крупных корпорациях? Готовы ли они их тратить на масштабные проекты при такой стоимости ресурсов и макроэкономической ситуации? Это ключевые вопросы, и ответы на них не всегда положительные.
— А как в целом обстоит ситуация с кредитованием крупного и среднего бизнеса? Какова динамика объёма кредитного портфеля?
— С текущей ставкой этот сегмент фактически замер. Предыдущее снижение «ключа» вселяет, конечно, некий оптимизм и уверенность в том, что мы можем рассчитывать на дальнейшее снижение. Полемика в том, на какую величину? Но, в любом случае, это не даст мгновенного эффекта — это не таблетка, которая снимает головную боль. Даже если ключевая ставка будет снижена, то эффект мы почувствуем не сразу: кто-то через полгода, кто-то через год. Инерция дорогих денег набрала свою силу, и от нее не так легко будет освободиться.
Но мне кажется, что сегодня самым тяжелым бременем является даже не сама цена денег, а соблазн не платить контрагентам, не отвечать по своим обязательствам вовремя, не нести ответственность, списав все на непреодолимые внешние факторы. Мы видим, как крупный бизнес иногда задерживает платежи контрагентам, предпочитая сиюминутно заработать на высоких ставках. Это не сделает большие компании сильно богаче, но может убить малый и средний бизнес, оказавшийся в этой цепочке отсрочки платежей. Очевидно, что именно МСБ сегодня наиболее уязвим.
— Как в такой ситуации изменяется качество кредитного портфеля?
— У нас всегда была достаточно консервативная кредитная политика, поэтому наш портфель в этом отношении стабилен.
В единичных случаях бывает, что нам приходится продлевать срок гарантии или переводить гарантии в кредиты. При этом частота проявления риск-сигналов становится выше. В большинстве случаев, эти риск-сигналы не реализовываются в реальные события, но тенденция тревожная не только для нашего банка, но и всей банковской системы в целом.
Что делают банки, когда не могут оценить риск? Они, как правило, просто отказываются от такого клиента или ужесточают условия, закручивают гайки в своей модели принятия решений. Это означает, что тот представитель МСБ, который еще вчера мог получить деньги на достаточно комфортных условиях в 5-6 кредитных организациях, через несколько месяцев уже не сможет этого сделать нигде: модели управления риском у всех кредиторов будут затянуты. Деньги — это кровеносная система экономики, когда их недостаточно, рвутся цепочки поставок, удлиняются оплаты и коммуникации, связанные с реализацией того или иного продукта. Возникает пространство недоверия, и это основное, что тормозит развитие бизнеса.
— Глава Банка России на ПМЭФ высказала интересную мысль: у нас нет отложенного потребления, доходы населения растут такими темпами, которые позволяют людям и наращивать потребление, и накапливать. А как у бизнеса обстоят дела? Какой тренд вы можете отметить: накопление или вложение в развитие производства?
— Я бы отметил, что пока все же реализация товаров длительного потребления возможна только с использованием заёмных средств. Доля населения, которая может себе позволить купить недвижимость или машину без кредита, крайне мала.
Такая же ситуация и в бизнесе: все крупные инвестпроекты реализуются с заемными средствами, а длинные деньги в банках сейчас брать слишком дорого. В результате те, у кого есть какие-то накопления, зарабатывают на ставках по депозитам и не вкладывают в развитие производства. А те, у кого нет свободных денег, озабочены обеспечением своей текущей деятельности. Для таких компаний основная задача — сохранить производство, персонал, отношения с поставщиками и покупателями. Очень осторожно используют банковское финансирование на закрытие этих целей. Кредиты сегодня более-менее стабильно выдаются только в рамках госпрограмм.
— При каком уровне ключевой ставки вы ожидаете активизацию кредитования в бизнесе?
— Я верю в то, что регулятор принимает свои решения вовремя, в его распоряжении данные по всей отрасли для принятия взвешенных решений. Вместе с тем, мне кажется, что пришло время дать бизнесу глоток воздуха для развития. Недавнее снижение «ключа» направлено как раз на это.
— Каков ваш прогноз относительно июльского заседания ЦБ: ждать ли нам снижения ставки и того самого «глотка воздуха»?
— Делать прогнозы на будущее — дело неблагодарное, как делать ставку в казино. Отдельные представители ЦБ в публичном пространстве заявляли, что ставка может быть снижена более чем на 1 процентный пункт. Конечно, мы в банке ждем этого более существенного снижения и считаем, что почва для этого есть.
