Директор по инновациям Банка Синара, Виталий Копысов, входит, пожалуй, во все рабочие группы по внедрению финансовых инноваций в стране. При его активном участии разрабатывалась и внедрялась Система быстрых платежей (СБП), он стал одним из идеологов технологии единого QR-кода, а сейчас с коллегами по рынку участвует в пилоте по внедрению цифрового рубля. Мы встретились с экспертом, чтобы обсудить предстоящее широкое использование цифровой национальной валюты и другие знаковые нововведения в финансовом секторе.
— Виталий, на 1 июля запланирован массовый запуск цифрового рубля: банки должны будут предоставить людям возможность открывать счета и проводить платежи, а торговые предприятия — принимать цифровую валюту к оплате. Наверное, это главное событие 2025 года в финансовой сфере. Готовы ли к запуску цифровых денег в России банки, бизнес и люди?
— На финансовом рынке многие продукты появляются не тогда, когда спрос рождает предложение, а по принципу предвосхищения спроса. Так было и с банковскими картами. Расскажу свою личную историю. В конце 90-х работодатель просто выдал всем сотрудникам карты и сказал: «Теперь зарплату получаем так — новые технологии!». Чтобы снять деньги, надо было идти в одно единственное отделение, оно находилось в 3-х километрах от работы, и там, в кассе, был специальный терминал, из которого операционист мог выдать наличку с карты. Даже банкоматов тогда еще не было. Хотел ли я тогда карту? Стал ли я ею пользоваться? Думаю, примерно такой же путь пройдет и цифровой рубль, и в итоге станет для всех нас привычным инструментом.
Эволюцию остановить невозможно. Недавно мы создали и внедрили СБП. Это заставило банки кардинально перестроить свою работу. Следующий эволюционный скачок в развитии финансовой отрасли — внедрение цифрового рубля. Он призван стать аналогом криптовалюты, только контролируемой и обеспеченной Центральным банком. Это позволит полностью изменить подход к финансам в бюджетной сфере, организовать новые сервисы для управления контрактами, я надеюсь, что в будущем цифровой рубль создаст совершенно новые возможности для бизнеса, для внешнеэкономической деятельности и не только. По сути, выстраивается новая архитектура управления финансовыми потоками с применением обеспеченной государством цифровой национальной валюты.
Сегодня многие государства проектируют и пилотируют свои цифровые валюты, либо ставят себе эту цель на самые ближайшие годы. Некоторые страны, например, ЮАР, рассчитывают на то, что внедрение цифровой валюты обеспечит надежность для внешних инвесторов, поскольку ЦБ гарантирует прозрачность и надежность цифровых денег. Для России это тоже может быть актуальным.
— Итак, 1 июля я смогу зайти в мобильное приложение Банка Синара или любого другого банка, участвующего в пилоте цифрового рубля, и открыть цифровой счет?
— Да. Мы нацелены на эту дату и постараемся к этому времени предоставить сервис.Россия заявила о том, что будет внедрять цифровой рубль еще в 2017 году. Сейчас 2025 год, и мы поставили ключ на старт. Такая скорость — даже быстрее, чем мы ожидали. В начале проекта мы рассчитывали, что цифровой рубль стартанет примерно в 2027 году. Но события последних лет привели к тому, что цифровой рубль может появиться раньше.
— Опросы ВЦИОМ показали, что многие люди ничего не знают о цифровом рубле. При этом уровень осведомленности не растёт. Может ли это стать проблемой для его внедрения?
— Не думаю. Это тот случай, когда среда меняет поведение клиента, а не поведение клиента среду. Люди узнают о цифровых рублях, когда в них уже можно будет оплатить товары и услуги, а значит уже можно не бояться получать материальные выплаты в новой национальной валюте от работодателя, государства или просто от друзей, которые будут вам их привычно переводить по номеру телефона. На цифровые рубли можно будет купить всё, что потребуется в повседневной жизни. Простота перехода из безналичных денег в цифровые и обратно сделает адаптацию к новому инструменту абсолютно понятной и безболезненной.
— Понадобятся ли какие-то меры для того, чтобы мотивировать людей пользоваться цифровыми рублями?
— Нужно понимать, что это небанковский продукт, а значит, не банки будут стимулировать клиентов пользоваться цифровыми рублями, а гарант в лице государства. Планируется, что уже скоро в проект войдёт федеральное казначейство. Возможно, социальные выплаты и стипендии первыми станут доступны в цифровых рублях, а значит — можно будет учиться их использовать. Мне кажется, это очень понравится студентам. По большому счету, есть ли для человека разница, на каком счете появились деньги — цифровом или обычном? Главное, что они появились! А дальше их можно будет перевести на счет своей банковской карты в приложении банка (также легко, как сегодня вы делаете переводы между своими счетами в банке) и использовать, как обычные безналичные рубли, оплачивая всё с помощью банковской карты или СБП. Но можно и через механизм универсального QR-кода — оплатить товары и услуги непосредственно цифровыми рублями, как в СБП, с использованием своего банковского приложения.
— Как эти цифровые рубли будут отражаться на счетах и что вообще с ними можно будет делать?
— Сейчас у вас в банке есть счета в рублях и в иностранной валюте, а в скором времени у вас появится возможность открыть цифровой счёт, и рядом с привычным для вас счетами будет отражаться еще один — цифровой счёт в цифровых рублях. При этом он один и он будет доступен во всех приложениях ваших онлайн-банков, если они подключены как финансовые посредники к платформе цифрового рубля. Вы сможете отслеживать баланс и совершать переводы в том приложении, где вам удобно на данный момент, выводить цифровые рубли на банковский счёт, к которому у вас привязана карта, или оплачивать товары и услуги по-модному — напрямую без карты, по СБП в банковском приложении. Уведомления о пополнении счета вы также получите во всех банках, через которые работаете с платформой цифрового рубля. Единственное, что важно учесть, что цифровой рубль — это исключительно платежное средство, процентный доход на цифровые рубли не начисляется, в отличие от процента на остаток по расчётному или накопительному счету в банках.
— Возможно, будут предусмотрены дисконты при оплате цифровыми рублями, кешбэк?
— А зачем? Давайте разберемся, почему сегодня есть кешбэк по картам и прочие программы лояльности? Потому что банки хотят привлечь клиентов, хотят, чтобы они активно использовали карты для платежей и держали накопления на счетах и вкладах. От наличия у клиента цифровых рублей банкам ни холодно, ни жарко. Кредитные организации, скорее, будут конкурировать за то, чтобы клиенты переводили накопления из цифровых рублей в безналичные и хранили на депозитах и счетах. Возможно, мы скоро сможем увидеть программы лояльности непосредственно от бизнеса, так как он реально снизит свои затраты на сервисы приёма платежей, если перейдёт на оплату цифровым рублем.
— Как вы думаете, уменьшится ли количество мошеннических операций в связи с внедрением цифрового рубля?
— Думаю, да. За антифрод в этом сегменте будут отвечать не только банки, но и сам ЦБ. При открытии цифрового счета проверка будет серьезной. Для этого люди обязаны будут иметь подтвержденную учетную запись на портале Госуслуг с полностью верифицированными данными. Каждый клиент будет проходить двойной фильтр проверки со стороны банка и регулятора.
— Тем не менее, ничего же не помешает человеку перевести цифровые рубли в обычные и потом перевести их мошенникам?
— Конечно, социальная инженерия никуда не денется. Именно поэтому к операциям с цифровыми рублями будут применяться правила по заморозке подозрительных транзакций.Правила ПОД / ФТ и антифрода для цифровых счетов появятся только в марте, закон еще в процессе доработки, но уже сейчас у нас есть понимание, что мы должны защищать наших клиентов от действий мошенников.
— Когда цифровые рубли начнут принимать в магазинах и как это будет реализовано?
— Планируется, что торгово-сервисные предприятия с годовой выручкой более 30 млн рублей должны будут это делать с 1 июля 2025 года, компании с выручкой более 20 млн рублей — с 1 июля 2026 года, а все остальные — с 1 июля 2027 года.Оплачивать покупки цифровыми рублями можно будет по универсальному QR-коду на базе НСПК.
— Тема универсального QR-кода вызывает много споров в банковской среде. Вы не раз говорили о преимуществах уникуара, однако не все ваши коллеги согласны с такой позицией…
— Борьба идет очень тяжелая, но у меня есть ощущение, что стадия принятия у всех игроков наступит уже скоро.
Ни клиенты, ни торговля не вынесли бы появления еще одной отдельной куар-системы для цифрового рубля, все просто запутались бы! Нам необходимо было унифицировать эти интерфейсы в единый клиентский сценарий. Мы максимально упростили выбор клиенту: платить картой или универсальным QR-кодом, который включает все остальные способы оплаты. Фактически это разводная страница с различными способами платежей для клиента, включая цифровой рубль, СБП, сервисы рассрочки, множество Pay-сервисов. Там спокойно могут быть и Sber Pay, и T-Pay, и любой Pay. Чем платить — решать исключительно самому клиенту. Это главное, и эту задачу решает именно технология универсального QR. Больше никакого мисселинга и навязывания выбора инструментов оплаты ни для бизнеса, ни для клиентов. Я считаю, что только за это высокотехнологичное решение, появившееся в том числе благодаря проекту создания цифрового рубля, надо поставить высшую оценку всем тем, кто пилотировал и кто хотел сделать новую национальную валюту удобной для клиентов.
На мой взгляд, вся борьба вокруг универсального QR-кода сосредоточена из-за большого желания сохранить незыблемое право быть всегда первым в сценарии оплаты для клиентов в силу занятой доли рынка, а мы, члены инициативной пилотной группы, кто запускал новое решение вместе с ЦБ и НСПК, за право самих клиентов выбирать, кто первый и кто лучше, никогда не закрывали «двери» и слушали весь рынок.
Одно из последних принятых нами решений заключается в том, чтобы даже выше СБП и цифрового рубля показывать клиенту два последних способа платежа, которые он сам лично выбирал ранее при совершении платежей. То есть, если клиент платил, например, Sber Pay (через универсальный QR-код), он увидит кнопку оплаты с помощью Sber Pay даже выше в предложении, чем государственные сервисы СБП и цифровой рубль, а если платил Синарой — то увидит Синару или и Сбер, и Синару. Мне кажется, это очень справедливое решение, поддерживающее здоровую конкуренцию на рынке, где любой игрок может быть равным среди первых, и первым среди равных не по размерам его бизнеса, а по независимому выбору клиента.
— В прошлом году регулятором было принято важное решение, что банки не смогут брать комиссию за платежи по СБП в пользу государства. Речь идет об оплате услуг детских садов, кружков, секций, налогов, штрафов и так далее. Требование вступило в силу с 1 ноября 2024 года, но пока перечень доступных по СБП госплатежей остается небольшим. Когда же мы сможем платить за садики и секции без комиссии?
— Скоро мы увидим, как начнёт развиваться новый сервис СБП – не совсем банковский, там платежи С2G и G2C, то есть гражданин в пользу государства или государство в пользу гражданина, а потом, по моему мнению, там же появятся платежи для бизнеса.Эта тема, мне кажется, в будущем будет тесно связана с внедрением универсального QR-кода и цифрового рубля. Как только будет запущен в массы куар СБП от казначейства, появится возможность и оплаты госуслуг по СБП. В прошлом году эта технология была успешно протестирована нами и банком ВТБ совместно с федеральным казначейством. Мы показали, что это работает. Осталось только масштабировать на всю страну, и тогда вы будете приходить в школу, садик, больницу или заходить на сайт госучреждения и видеть для начала QR-код СБП, по которому можно произвести оплату. Это будет стоить вам — 0 рублей, школе — 0 рублей, больнице — 0 рублей. Все деньги будут мгновенно поступать сразу на казначейский счет госорганизации. Но, повторюсь, я думаю, что это только начало истории. Дальше будет интереснее.
— Каковы в целом ваши прогнозы и ожидания от текущего года?
— Этот год, конечно, будет годом цифрового рубля. Вокруг него все будет крутиться. Во-первых, 1 июля, день, когда начнется постепенный запуск цифрового рубля для клиентов. Во-вторых, я ожидаю, что на платформе цифрового рубля появятся нерезиденты. Законодательная база для этого уже готова. Иностранные банки смогут выступать посредниками и обеспечивать своим клиентам возможность открыть цифровой счет в рублях. Граждане-нерезиденты также смогут открыть счет в цифровых рублях напрямую, имея счет в российском банке. Это в разы упростит и ускорит трансграничные переводы при использовании новой цифровой национальной валюты. К примеру, захочет человек из Белоруссии перевести деньги в Россию. Для этого ему достаточно будет обменять в онлайн-банке свои белорусские рубли на цифровые российские, а затем перевести с цифрового рублевого счета деньги непосредственно получателю — по номеру телефона или счета. Это пока, как мечта, но, мне кажется, не сильно далёкая.Этот сервис может быть доступен как для физических, так и для юридических лиц. Бизнесу это тоже открывает совершенно новые возможности.
Активное развитие продолжит и СБП. Я, в первую очередь, надеюсь на рост b2b-платежей. Мы запускали и пилотировали этот сервис одними из первых и видим, что рынок начинает постепенно расти.
СБП продолжит бить свои же рекорды и расти в процентном отношении в безналичных расчётах.
Возможно, будет спроектирован и пропилотирован сервис customer presents — технология, которая позволяет клиенту предъявлять свой QR-код для оплаты, а не считывать код в торговых точках. Это будет очень полезно на удаленных территориях, где нет устойчивого интернета. В нашей огромной стране таких мест довольно много.
Активно слежу за темой внедрения экспериментального режима идентификации клиентов по видеосвязи. Президент дал поручение к 15 июля разработать поправки в законодательстве, которые позволят запустить сервис приёма на обслуживание клиента по видеосвязи в режиме ЭПР. Очень давно ждём этой технологии.
В этом году ждем перехода финансовой отрасли в модель «Открытых финансов» и ее практического применения, а также будем наблюдать, как продолжит развитие биоэквайринг. Год будет точно нескучным!
— Так много изменений ждет финансовый рынок в этом году. По-вашему, это эволюция или революция?
— Для платежного мира это революция, а для общей финансовой архитектуры страны — эволюция. Новые реалии и новые технологии требуют, чтобы все банки по технологическому развитию были на одном уровне. Финансовая система страны сегодня, как двигатель, все части которого должны быть в отличном состоянии. Если какой-то поршень, от которого зависит работа других механизмов, будет сделан из более мягкого металла, то рано или поздно двигатель заклинит.
Через 2,5 года — 1 июля 2027 года — ни один действующий банк просто-напросто не сможет отказаться работать с цифровым рублем. Это будет означать нарушение обязательств при получении лицензии на банковскую деятельность. У всех нас есть время принять решение и задать себе простой вопрос, способны ли мы эволюционировать и меняться в технологическом плане? Способны стать современным, высокоавтоматизированным банком, отвечающим всем требованиям не только регулятора, но и уже весьма финансово образованных клиентов? Если нет, то есть время ещё выбрать новую нишу, не такую тяжёлую, как лицензия банка. Пойти, к примеру, в сторону НППУ (небанковских поставщиков платежных услуг). В строю останутся самые сильные и открытые к инновациям, и это нормально.
