Эксперт Банка Уралсиб о том, как зафиксировать высокую доходность
Ключевая ставка Центробанка достигла своего исторического максимума. Это означает, что сейчас самое время зафиксировать максимальную доходность по сберегательным продуктам. Какие доходные банковские продукты сегодня может использовать каждый – от студента до пенсионера, говорим с Дарьей Юнусовой, управляющим Екатеринбургским филиалом Банка Уралсиб.
- Размер ключевой ставки сейчас на рекордном уровне, ставки по вкладам, соответственно, тоже одни из самых высоких в истории. На ваш взгляд, сейчас время открывать вклады?
- Безусловно, надо пользоваться возможностью здесь и сейчас. Позволить своим деньгам просто лежать в кубышке и не работать – сегодня просто нерационально. Тем более, что сегодня банки предлагают специальные продукты, ставка по которым привязана к ключевой, и это повышение можно «догнать». Так, у нас в Уралсибе есть такой вклад для премиальных клиентов, которые готовы размещать на депозите от 2 млн рублей.
Но и по стандартным депозитным продуктам с фиксированной ставкой банки сегодня предлагают очень выгодные условия практически на всех сроках размещения. Так, например, в Уралсибе доходность по вкладам «Доход» на наиболее привлекательном для клиентов сроке размещения 1 год составляет до 24,25% годовых с учетом капитализации процентов.
- Ставки по накопительным счетам не отстают. В каком случае, какой продукт выгоднее открывать?
- Накопительные счета и вклады имеют разные цели. Накопительный счет создан для того, чтобы клиент пользовался деньгами и при этом получал доход здесь и сейчас, и не привязывался к конкретному сроку. Это высоколиквидный инструмент: ваши деньги в доступе в любую минуту. Вклад же преследует цель долгосрочного вложения средств для того, чтобы накопить на какую-то крупную покупку или воспользоваться денежными средствами через определенный период времени. Этот принцип как бы охраняет вас от соблазна раньше времени потратить свои деньги. Исходя из этого, важно, чтобы в портфеле у клиента был и тот, и другой инструмент.
Отличия в размере ставки несущественное, но есть нюансы по сумме. Зачастую на накопительном счету либо вовсе нет ограничения по сумме, либо сумма незначительная. А депозиты предполагают хранение более крупных сумм и условия по сроку.
Ставка по накопительному счету может меняться, а на срочном депозите ставка фиксируется на весь срок, который выбирает клиент.
- При сегодняшней ставке и уровне защищенности средств на вкладах и накопительных счетах есть ли вообще у них альтернатива? Даже вложения в недвижимость кажутся не столь актуальными. Согласны?
- Действительно, льготных программ ипотечного кредитования становится все меньше. Если клиент хочет вложиться в недвижимость, то необходимо подумать о выгоде: стоит ли сейчас покупать квартиру в кредит или в ипотеку? Учитывая ставки по кредитам и ограниченность льготных программ – однозначного ответа на этот вопрос нет.
Если же клиент обладает уже накопленной суммой, то, безусловно, в недвижимость можно вкладываться. Новостройки выросли за последний период в цене до 30%, и рост продолжается.
Стоит отметить, быстро вывести денежные средства не получится. Даже если объект востребован, это все равно время на продажу, оформление сделки, дополнительные расходы, в том числе по налогообложению. Но так было всегда. Если человеку необходим более ликвидный и высокодоходный инструмент, стоит присмотреться к инвестиционным продуктам.
- Насколько привлекательны сегодня инвестиционные продукты? Смогут ли они составить конкуренцию депозитам?
- Не думаю, что стоит сравнивать два этих продукта, у них принципиально разное назначение: вклады – для накоплений и возможности быстрого доступа к своим средствам, а инвестиционные продукты – для возможности заработать существенный доход и, чем больше уровень риска клиент готов на себя взять, тем выше потенциальная доходность. Также важно оценивать и горизонт инвестирования, и конечную цель на которую клиент формирует накопления.
Преимуществом инвестиционных продуктов является также наличие налоговых и юридических привилегий. Также часть инвестиционных продуктов и продуктов долгосрочного планирования обладают страховой оболочкой, которая может помочь в трудных жизненных ситуациях, связанных с потерей здоровья, для многих это важный плюс.
Поэтому мировая практика и выбор уже многих клиентов – это финансовый портфель, который в себя включает и вклады, и инвестиционные продукты, и другие финансовые инструменты, которые позволяют вести сбалансированные накопления и быть готовым к любым ситуациям в том числе и внешним.
- А с какой суммой сегодня имеет смысл вкладываться в инвестиционные программы?
Сумма вложений в инвестиционные программы зависит от ваших финансовых возможностей и целей. Начинать можно даже с небольших сумм, чтобы получить опыт и понять принципы работы рынка, определить самостоятельно клиент хочет инвестировать или передать средства в доверительное управление. Однако для достижения значимых результатов лучше ориентироваться на сумму, которая позволит сформировать диверсифицированный портфель и минимизировать риски.
- К каким еще банковским продуктам сейчас стоит присмотреться?
- К картам. Рыночная ситуация заставила банки пересмотреть условия обслуживания
«пластика» и предложить клиентам больше преимуществ: кешбэк выгоднее, процент на
остаток выше, условия в целом проще и прозрачнее. Если вы открывали текущую карту
давно, возможно, настало время ее обновить или дополнить карточный арсенал чем-то
новым. Например, по нашей карте «Прибыль» действует повышенный кешбэк до 3%, а
также на ежедневный остаток до 500 тысяч рублей банк начисляет до 18% годовых.
Отмечу, что это не вклад и не отдельный накопительный счет, а именно расчетный счет
карты.
- Изменился ли портрет пользователя сберегательных банковских продуктов в последнее время?
- Можно отметить увеличение числа вкладчиков: все чаще в банки приходят те, кто предпочитал держать свои сбережения в наличных. Самые заинтересованные лица в получении повышенного дохода и низком уровне риска – это пенсионеры, которые имеют накопления и хотят их преумножить. Наш банк для таких клиентов предлагает особые условия: повышенные ставки по пенсионным вкладам, а также дополнительные выплаты, например, до конца года действует акция: 3000 рублей на счет при переводе пенсии в «Уралсиб».
- А как изменился интерес молодежи к банковским продуктам за последнее время?
- Молодые люди стали более избирательны и расчетливы в выборе банков. Они научились считать, сколько прибыли или кешбэка получат от банка. Чтобы завоевать сердца молодой аудитории банками приходится вводить повышенный кешбэк по категориям, которые интересны именно этой аудитории. Наш банк не исключение и тоже следует этому тренду.
