Банк России обнародовал план реформы микрофинансового рынка. Предполагается отменить действующее сейчас деление участников рынка на микрофинансовые и микрокредитные компании и разделить их по-новому, на три категории, каждая со своей специализацией. В первую войдут МФО, кредитующие бизнес, во вторую - выдающие целевые потребительские займы (в том числе рассрочку, POS-займы), в третью - «собственно» микрофинансовые компании, специализирующиеся на выдаче займов под высокий процент.
По мнению регулятора, это поможет преодолеть недоверие потенциальных клиентов к компаниям, занимающимся целевыми займами и кредитованием бизнеса - сейчас их репутацию портит стереотип, в котором все МФО неразрывно связаны с высокими ставками и прочими негативными ассоциациями. Кроме того, когда каждая из новых категорий МФО будет регулироваться отдельно, это снимет некоторые действующие сейчас ограничения - например, позволит профильным компаниям активнее кредитовать бизнес.
Одновременно планируется ввести новые ограничения. Так, микрофинансисты, специализирующиеся на целевых займах (вторая категория), не смогут выдавать их с ПСК свыше 100% годовых. В большинстве случаев в этом сегменте и сейчас стоимость кредита двузначная (например, среднерыночные значения по POS-займам во втором квартале колебались от 24,4% до 37,1% - в зависимости от суммы и срока займа). Однако есть узкие сегменты с более высокими ставками. Так, по займам с незалоговым обеспечением сроком до года средняя ПСК во втором квартале составила 108%. По займам с залогом (не считая POS-займы) она равнялась 79,7%, что даёт максимально допустимую ПСК в этом сегменте (она отсчитывается от среднего значения) на уровне 106%
Что касается микрозаймов без обеспечения, здесь Центробанк видит ряд проблем: множественное перекредитование (заёмщик берёт новый займ на погашение старого), концентрация ставок вблизи максимально допустимого уровня в 292% годовых (по данным ЦБ, 94% выданных физлицам микрозаймов имели ПСК выше 250%), отсутствие корреляции между ставкой и качеством заёмщика (надёжный заёмщик не получает более выгодные условия).
Для преодоления этих проблем планируется запрет на одновременное обслуживание нескольких микрозаймов - человек сможет оформить новый займ, только полностью погасив предыдущий. Правда, не вполне ясно, коснётся это любых микрозаймов или только наиболее рискованноого сегмента - в докладе ЦБ говорится о займах до зарплаты, чёткого определения которых нет. Обычно под таковыми понимаются микрозаймы размером не более 10 тысяч рублей и сроком не более 15 дней.
Также планируется в очередной раз снизить размер максимально допустимой переплаты по микрозайму - с ныне действующих 130% от размера самого займа до 100%. Это значит, что при любых обстоятельствах общая сумма всех выплат по займу не сможет превышать его двукратный размер. Правда, тех самых займов до зарплаты это не касается - для них и сейчас максимальная переплата составляет 15%, дополнительно понижать её не планируется.
О том, каковы сейчас потолки выплат по микрозаймам, можно подробно и с примерами посмотреть в этой статье.
