Что такое рассрочка и чем она отличается от кредита?

Каждый хоть раз задумывался о покупке нового телефона, стиральной машины или телевизора. Но на такие покупки не всегда есть свободные деньги. В этом случае многие решают оформить рассрочку или взять кредит, чтобы купить необходимый товар. Вслед за этим возникают вопросы, а чем кредит отличается от рассрочки, что выгоднее и что я быстрее смогу выплатить? Если и у вас появились подобные вопросы, то в этом материале мы постараемся на них ответить.

Для начала разберёмся, что такое кредит и что такое рассрочка.

Что такое потребительский кредит?

Кредит, в общем, - это деньги, которые кредитор предоставляет заёмщику под определённый процент за пользование деньгами банка. Кредит могут получить как физические, так и юридические лица.

-потребительские кредиты - это кредиты, которые банк выдаёт заёмщику на любые нужды: будь то ремонт квартиры или путёвка в санаторий. Потребкредит можно получить на длительный срок: от нескольких месяцев до 5-7 лет.

Обязательными условиями являются: наличие временной или постоянной прописки в регионе присутствия банка и справка о доходах.

Заёмщик должен быть не младше 18 лет.

Необходима хорошая кредитная история. Кредиторы смотрят на то, как вы раньше выполняли обязательства по кредитам, вовремя ли погашали долги. С положительной кредитной историей шансы одобрения кредита выше. Если же раньше вы никогда не занимали деньги в банке, то лучше обращаться за кредитом в тот банк, клиентом которого вы являетесь, так он сможет оценить вашу платёжеспособность. Даже при нулевой истории, но стабильном доходе и постоянном месте работы у вас хорошие шансы на получение кредита.

Смотрят и на наличие судимостей, оценивают долговую нагрузку. Оптимальная долговая нагрузка составляет 30%, то есть на погашение всех имеющихся долгов человек тратит не больше 30%-40% от своего дохода. Если долговая нагрузка больше, то вероятность выдачи кредита снижается.

Также кредит могут получить только те, кто имеет официальное трудоустройство и на последнем месте работы находится не менее 6 месяцев.

-Для начала определитесь с суммой, которая вам необходима. Сумма, которую могут одобрить в банке, зависит от кредитной истории и уровня дохода. Если вы надежный заемщик, банк может дать столько, сколько вы запросили. А если банк сомневается, он может уменьшить сумму кредита или вовсе отказать.

-Внимательно изучите предложения банков: сравните ставки, сроки и суммы, на которые выдаётся кредит и подберите наиболее подходящий для вас.

-Уточните, при каких условиях можно понизить ставку по кредиту (например, оформление страховки). Но прежде, чем соглашаться на доп. услуги для понижения ставки, рассчитайте полную стоимость кредита, куда входят основные платежи и другие платные услуги.

-Изучите условия досрочного погашения кредита.

Что такое рассрочка?

Рассрочка - это оплата равными долями в течение определённого срока без уплаты процентов. У рассрочки более короткий срок погашения, чем у кредита, обычно её можно оформить на срок до одного года. Получить рассрочку могут только те, кто достиг 18-летнего возраста.

Рассрочка полностью целевая, то есть её можно оформить на покупку определённого товара или услуги. Чаще всего при покупке товаров с помощью рассрочки необходимо вносить первоначальный платёж, чего не требуется при использовании кредита.

Рассрочка не требует много документов, обычно нужен только паспорт.

Рассрочка бывает двух видов: от банка и от продавца. Рассмотрим подробнее.

Рассрочка от банка. В первом случае банк покупает товар у магазина вместо вас, а вы уже затем рассчитываетесь с самим банком, постепенно погашая свою задолженность перед ним. При этом товар сразу будет в вашей собственности.

Рассрочка от продавца. В этом случае ссуду предоставляет сам магазин. Вы заключаете с ним договор и получаете товар с условием, что будете вносить за него равные ежемесячные платежи в течение оговоренного срока, пока полностью не погасите свою задолженность. До момента погашения долга товар юридически остаётся в собственности магазина.

Банки и ритейлеры развивают сервисы оплаты и стремятся обеспечить потребителей всё более удобными способами платежей. Рассмотрим некоторые предложения.

Тинькофф Банк предлагает оплачивать покупки с помощью собственного сервиса «Долями». Оплата делится на четыре равные части. Первый платёж равен 25% от стоимости товара, оставшиеся три также равняются 25%. Деньги будут списываться автоматически каждые две недели со счёта карты.

При покупке через сервис «Долями» нет кредитного договора, процентной ставки и комиссий. Также информация о сделке не передается в бюро кредитных историй и не влияет на кредитную нагрузку клиента. При просрочке платежа будет начисляться комиссия в 5% от неоплаченной доли.

Аналогичный сервис оплаты покупок предлагает и Альфа-Банк - «Подели». С его помощью также можно разделить стоимость покупки на четыре равных платежа.

Список партнеров-магазинов смотрите на сайтах банков.

Сервисами рассрочки от Тинькофф Банка и Альфа-Банка могут воспользоваться клиенты с любыми картами и любых банков.

Яндекс Маркет тоже предлагает оплачивать покупки частями с помощью Яндекс Сплита. Существует три способа оплаты: обычный, длинный и улучшенный Сплиты.

Обычный Сплит, как и оплата «Долями», позволяет растянуть оплату на четыре равных платежа и погашать их в течение полутора месяцев.

А вот длинный Сплит позволяет платить за покупку в течение 4 или 6 месяцев, первый платёж - сразу, а оставшиеся раз в месяц. Загвоздка в том, что тогда нужно будет заплатить комиссию, сумма которой будет зависеть от стоимости платежа и срока Сплита. При просрочке платежа также будет взиматься комиссия. Оплата обычным и длинным Сплитом не повлияет на кредитную историю.

С 23 августа текущего года Яндекс также запустил улучшенный Сплит со сроком платежей на год и два года без первого взноса. Важное отличие улучшенного Сплита от классических в том, что он является кредитным продуктом и требует дополнительной идентификации через Госуслуги и подписание договора.

При этом он также будет облагаться комиссией, как и длинный Сплит, сумма будет зависеть от стоимости покупки и выбранного срока. Сервис можно подключить при оформлении покупок на Яндекс Маркете и в партнёрских интернет-магазинах.

Выше мы рассматривали примеры рассрочек, с помощью которых можно оплачивать покупки любой банковской картой дебетовой или кредитной.

Этот вариант предполагает оформление кредитной карты с рассрочкой, по которой и оплачиваются покупки. Рассрочка подключается к кредитной карте банка, обычно такая опция платная. У таких карт, как правило, есть ограничения по сроку - обычно по ним можно оформить рассрочку до 10-12 месяцев, в рамках акций возможно и больше.

Карта с рассрочкой позволяет оплатить товар в магазине-партнёре банка и только в редких случаях - в сторонних магазинах. Информация по банковской рассрочке будет отображаться в вашей кредитной истории, поэтому лучше не пропускать платежи.

Подробнее с предложениями банков по кредитным картам с рассрочкой можно ознакомиться в материале, который мы публиковали ранее.

-В большинстве случаев проценты по рассрочке не начисляются, но если её оформить на более долгий период, то может взиматься комиссия (например, при оплате покупок длинным и улучшенным Яндекс Сплитом). Проценты по кредиту начисляются ежемесячно.

-Чтобы получить кредит, нужно предоставить множество документов, начиная с паспорта и заканчивая справкой о доходах. Требования для рассрочки не такие жёсткие, чаще всего в магазинах не смотрят на кредитную историю покупателя и не требуют подтверждения доходов. По сути, рассрочку может оформить любой покупатель.

-Кредит можно оформить только в банке, рассрочку же как в банке, так и в магазине.

-Рассрочку можно оформить на короткий период, обычно - не дольше года. Кредит же можно получить на более долгий срок - от 5 до 7 лет.

-Рассрочка и потребительский кредит рассчитаны на разные цели. Рассрочку можно потратить только на определённую покупку, обычно деньги поступают сразу на счёт продавца. Кредит же, наоборот, выдаётся вам на руки, и вы вправе распоряжаться заёмными деньгами, как вам необходимо.

-При рассрочке в большинстве случаев нужен первоначальный платёж, а деньги по кредиту вы получите сразу, без такого платежа.