Центробанк, Росфинмониторинг и банки уже достаточно долго и активно рассказывают предпринимателям о том, что такое закон о противодействии отмыванию доходов и как правильно работать, соблюдая его требования. Бизнесмены стали лучше разбираться в деталях 115-ФЗ. Однако применение банком ограничений в работе со счетом все-таки до сих пор случаются, и попасть под них может вполне законопослушный бизнес. Разберемся в том, почему так случается и как предпринимателям вести диалог с банком в этой ситуации.
За какие операции реальный бизнес может получить блокировку?
Список наиболее частых оснований для блокировки счета выглядит так:
- личные (непрофильные) траты со счета ИП;
- оплата патента наличными;
- перевод сотрудников в статус ИП или самозанятых;
- выплата зарплаты без НДФЛ и страховых взносов;
- разноплановая деятельность в нескольких банках, например, когда со счета в одном банке ведется работа с контрагентами, а налоги и зарплата платятся со счета в другом банке;
- получение займа в банке А, а возврат - в банке Б;
- отсутствие хозяйственных платежей;
- множество операций с наличными и транзитных операций;
- высокие обороты у недавно зарегистрированной компании.
Таких ситуаций необходимо избегать. Возможно, банк ограничит работу по счету не сразу, но вопросы у кредитной организации и регулятора могут появиться. Бояться запросов от банка не стоит. Напротив, лучше быть с ним максимально открытыми.
Ограничение - последний шаг, на который идет банк. Если поступает сигнал от регулятора либо банк сам видит сомнительные операции, то направляется запрос клиенту (по особо веским основаниям решение об ограничении принимается без направления запросов). И только получив ответ, кредитная организация принимает решение о дальнейших действиях. Речь не идет о полной блокировке расчётного счёта, только о блокировке ДБО и возможно, банк применит право по отказу в проведении конкретных операций, запросив по сомнительным транзакциям дополнительную информацию и документы.
Что делать, если бизнес все-таки попал в «черный список» по 115-ФЗ?
Блокировку ДБО и отказы в проведении операций по счету можно оспорить. Банк рассматривает все обращения таких клиентов а рамках процедуры апелляции и реабилитации. Если у нас есть понимание, что это реальный бизнес, а не фирма-однодневка, которая «транзитит» через счёт деньги, то клиент продолжит работу в банке в обычном режиме. Как правило, такие апелляции проходят успешно. Главное, чтобы сам клиент был открыт, отвечал на наши запросы, помогал собрать пакет документов. Тут мы должны работать единым фронтом.
5 правил, чтобы избежать блокировки счета
Напоследок дам несколько ключевых советов. Следуя этому небольшому списку правил, вы можете существенно снизить риск применения ограничений в работе счета вашего бизнеса.
- Старайтесь все операции проводить в одном банке. Это важно, потому что банк не видит ваши операции в других кредитных организациях (налоговая нагрузка, логика назначений платежей, наличие хозяйственных платежей и налогов с зарплаты).
- Внимательно проверяйте контрагентов, которым вы платите. Многие банки предоставляют такую опцию с помощью специальных онлайн-сервисов. Не пренебрегайте этой возможностью. Например, у нас есть сервис «Бизнес без блокировок», он включает функцию проверки контрагентов, а также позволяет отследить, в каком статусе счет находится для регулятора: возможно, необходимо заплатить налоги или ограничить снятие наличных.
- Все, что можно оплатить безналично, старайтесь оплачивать безналично. Используйте корпоративные карты - это удобно и безопасно.
- Указывайте назначения платежей подробно.
- Не бойтесь запросов документов. Помогите банку закрыть риски, в том числе перед регулятором, предоставив необходимую информацию.
И помните, что банк - ваш главный помощник. Для нас тоже важно обезопасить предпринимателей от ограничений, потому что мы получаем доход только тогда, когда ваш бизнес успешно работает.
